Si punon interesi me kreditë e përditshme
Ka disa mënyra të ndryshme për të llogaritur interesin, dhe disa metoda janë më të dobishme për huadhënësit. Vendimi për të paguar interesin varet nga ajo që ju merrni në kthim dhe vendimi për të fituar interes varet nga alternativat alternative të disponueshme për investimin e parave tuaja.
Cili është interesi?
Interesi llogaritet si përqindje e bilancit të huasë (ose depozitë), që i paguhet huadhënësit periodikisht për privilegjin e përdorimit të parave të tyre. Shuma zakonisht citohet si një normë vjetore, por interesi mund të llogaritet për periudha që janë më të gjata ose më të shkurtra se një vit.
Interesi është para shtesë që duhet të paguhet - përveç bilancit origjinal të kredisë ose depozitave. Për ta vënë atë në një mënyrë tjetër, shqyrtoni pyetjen: Çfarë duhet të marrë hua? Përgjigja: Më shumë para.
Kur huazoni: Për të huazuar para, do t'ju duhet të paguani atë që ju huazoni. Përveç kësaj, për të kompensuar huadhënësin për rrezikun e kreditimit për ju (dhe pamundësinë për të përdorur paratë kudo tjetër kur e përdorni), ju duhet të paguani më shumë se sa keni huazuar .
Kur huazoni : Nëse keni të holla shtesë në dispozicion, ju mund të huazoni veten ose të depozitoni fondet në një llogari kursimi (në mënyrë efektive duke i lejuar bankës të japë atë ose të investojë fondet).
Në këmbim, ju do të prisni që të fitoni interes. Nëse nuk do të fitoni ndonjë gjë, mund të tundoni të shpenzoni paratë në vend, sepse ka shumë pak përfitim për pritjen (përveç kursimit për shpenzimet e ardhshme).
Sa paguani apo fitoni në interes? Varet nga:
- Norma e interesit
- Shuma e kredisë
- Sa kohë duhet për të shlyer
Një normë më e lartë ose një kredi më afatgjatë rezulton në huamarrësin që paguan më shumë.
Shembull: Një normë interesi prej pesë për qind në vit dhe një bilanc prej $ 100 rezulton me tarifa të interesit prej $ 5 në vit duke supozuar që ju përdorni interes të thjeshtë . Për të parë llogaritjen, përdorni tabelën e spreadsheeteve në Google me këtë shembull. Ndryshimi i tre faktorëve të listuara më lart për të parë se si ndryshon kostoja e interesit.
Shumica e bankave dhe emetuesve të kartave të kreditit nuk përdorin interes të thjeshtë. Në vend të kësaj, komponimet e interesit, duke rezultuar në shuma interesi që rriten më shpejt (shih më poshtë).
Interesimi i të ardhurave
Ju fitoni interes kur ju hidhni para ose depozitoni fonde në një llogari bankare me interes, si një llogari kursimi ose një çertifikatë depozitimi (CD) . Bankat bëjnë huazimin për ju: Ata përdorin paratë tuaja për të ofruar hua për klientët e tjerë dhe për të bërë investime të tjera, dhe ata kalojnë një pjesë të këtyre të ardhurave për ju në formën e interesit.
Periodikisht, (për çdo muaj apo çerek, për shembull) banka paguan interes për kursimet tuaja. Do të shihni një transaksion për pagesën e interesit dhe do të vini re se rritet bilanci i llogarisë suaj. Ju ose mund ta shpenzoni atë para ose ta mbani në llogari kështu që vazhdon të fitojë interes. Kursimet e tua me të vërtetë mund të krijojnë momentum kur e lini interesin në llogarinë tuaj - do të fitoni interes për depozitimin tuaj origjinal, si dhe interesin e shtuar në llogarinë tuaj .
Fitimi i interesit në krye të interesit që keni fituar më parë njihet si interes kompleks .
Shembull: Ju depozitoni $ 1,000 në një llogari kursimi që paguan një normë interesi prej pesë përqindësh. Me interes të thjeshtë, do të fitonit $ 50 gjatë një viti. Për të llogaritur:
- Multiply $ 1.000 në kursimet nga pesë përqind interes.
- $ 1,000 x .05 = $ 50 në të ardhura (shiko si të konvertohesh përqindjet dhe decimalet ).
- Bilanci i llogarisë pas një viti = 1,050 $.
Megjithatë, shumica e bankave llogarisin fitimet tuaja të interesit çdo ditë - jo vetëm pas një viti. Kjo funksionon në favorin tuaj sepse ju përfitoni nga përzjerja. Duke supozuar që interesi juaj i bankës është i interesuar çdo ditë:
- Bilanci i llogarisë suaj do të ishte $ 1,051.16 pas një viti.
- Përqindja juaj e përqindjes vjetore (APY) do të ishte 5.12 përqind.
- Ju do të fitoni $ 51.16 në interes gjatë vitit.
Dallimi mund të duket i vogël, por ne po flasim vetëm për $ 1,000 tuaj të parë (që është një fillim mbresëlënës, por do të marrë edhe më shumë kursime për të arritur qëllimet më të mëdha financiare).
Me çdo $ 1,000, do të fitosh pak më shumë. Me kalimin e kohës (dhe si ju depozitoni më shumë), procesi do të vazhdojë të mbledhë në fitore më të mëdha dhe më të mëdha. Nëse e lini llogarinë vetëm, do të fitoni $ 53.78 në vitin e ardhshëm (krahasuar me $ 51.16 vitin e parë).
Shihni një spreadsheet Sheets Google me këtë shembull. Bëni një kopje të spreadsheet-it dhe bëni ndryshime për të mësuar më shumë rreth interesit të përbërë.
Pagimi i interesit
Kur huazoni para, duhet që në përgjithësi të paguani interes. Por kjo mund të mos jetë e qartë - nuk ka gjithmonë një transaksion me pika ose një faturë të veçantë për kostot e interesit.
Borxhi me këste: Me kredi si shtëpi standarde, auto, dhe hua studentore, kostot e interesit janë të pjekura në pagesën tuaj mujore . Çdo muaj, një pjesë e pagesës suaj shkon drejt reduktimit të borxhit tuaj, por një pjesë tjetër është kostoja juaj e interesit. Me këto kredi, ju paguani borxhin tuaj për një periudhë të caktuar kohe (një hipoteke 15 vjeçare ose një kredi auto 5-vjeçare, për shembull). Për të kuptuar se si funksionojnë këto kredi, lexoni për amortizimin e kredisë .
Rregjistrimi i borxhit: Kreditë e tjera janë kredi rrotulluese, që do të thotë që ju mund të huazoni më shumë muaj pas muaji dhe të bëni pagesa periodike mbi borxhin. Për shembull, kartat e kreditit ju lejojnë të shpenzoni në mënyrë të përsëritur për aq kohë sa qëndroni nën kufirin tuaj të kreditit. Llogaritjet e interesit ndryshojnë, por nuk është shumë e vështirë të kuptojmë se si paguhet interesi dhe se si funksionojnë pagesat tuaja .
Kostot shtesë: Kreditë shpesh citohen me përqindje vjetore (prill). Ky numër ju tregon sa ju paguani në vit dhe mund të përfshijnë kosto shtesë mbi dhe përtej tarifave të interesit. Kostoja juaj e pastër e interesit është norma "interesi" (jo prill). Me disa kredi, ju paguani shpenzimet e mbylljes ose shpenzimet e financimit, të cilat teknikisht nuk janë kosto të interesit që vijnë nga shuma e kredisë suaj dhe normës së interesit tuaj.