Planifikimi i taksave zgjuar do t'ju kursejë para në pension.
Si funksionon kllapa e taksave
Këtu është një abetare e shpejtë se si funksionojnë normat e taksave. Ky është një shembull për çiftet e martuara që bashkohen së bashku (normat e vitit 2017):
- Çdo dollar i të ardhurave të tatueshme në mes 0 dhe 18,650 $ është tatohen në një normë 10%.
- Çdo dollar në mes $ 18,651 dhe $ 75,900 është tatohen në 15%.
- Çdo dollar me të ardhura të tatueshme mbi $ 75,901 dhe deri në $ 153,100 tatohen në 25%.
Tjetra, Vendosni një Projektim Tatimor
Sapo të kuptoni se si funksionojnë kllapa e taksave, duhet të bëni një projeksion taksash para fundit të çdo viti. Ky parashikim është një vlerësim i asaj që mendoni se do të jenë të ardhurat tuaja të tatueshme. Ky vlerësim është i nevojshëm për ju për të përcaktuar se cilat strategji do të punojnë më mirë për ju.
Nëse të ardhurat e tatueshme do të jenë $ 75k ose më të larta, lexoni më tej për të gjetur mënyra për të hequr të ardhurat nga kllapa më e lartë. Nëse të ardhurat e tatueshme do të jenë $ 75k ose më të ulëta, lexoni më poshtë për të mësuar se pse doni të siguroni që të plotësoni kllapa e taksave në fund.
Të ardhura të tatueshme mbi $ 75k Të martuar / $ 38k Single
Filers me të ardhura të larta duhet të gjejnë mënyra për të zbutur të ardhurat nga kllapa e lartë e taksave.
Shembull: Duke përdorur kllapat e taksave në krye të këtij neni, për një çift të martuar, nëse keni pasur $ 82,500 të ardhura të tatueshme, shuma e lartë prej 6,600 $ e atyre të ardhurave do të tatohen në 25%. Ju do të paguani 1,650 $ të tatimit mbi atë 6,600 $ të të ardhurave.
Përdorni idetë e mëposhtme për të zhvendosur të ardhurat në një kllapa më të ulët:
- Riorganizoni investimet tuaja për të reduktuar të ardhurat e tatueshme. Ju dëshironi investime që gjenerojnë të ardhura nga interesi që do të mbahen brenda llogarive të daljes në pension dhe investimet që gjenerojnë fitime kapitale dhe dividentë të kualifikuar që do të mbahen jashtë llogarive të daljes në pension.
- Merrni më pak para nga llogaritë e daljes në pension në vite kur burime të tjera të të ardhurave janë më të larta.
- Realizoni humbje kapitale për të kompensuar fitimet kapitale .
- Për të ardhurit me të ardhura të larta, bëni kontribute të zbritshme në planet e pensionit. Kjo ka kuptim të madh në qoftë se ju bien në 33% ose 35% kllapa e taksave. Pse? Më shumë gjasa kur ju dalin në pension dhe fillojnë të merren me tërheqje, kllapa juaj e taksave do të jetë më e ulët, në rangun prej 15% deri në 28%. Nëse mund të zbritësh paratë sot në 35% dhe paguani tatimin më vonë në 15%, kjo rezulton me kursime të mëdha.
- Rritja e kontributeve të planit të daljes në pension si rritje e kufijve. Çdo tetor IRS njofton limitet e reja të kontributeve për 401 (k) s, IRAs, dhe planet e tjera të daljes në pension. Çdo vit, sigurohuni që të përshtatni kontributet tuaja të pagave për të vendosur shumën maksimale në planet tuaja. Në 2016 dhe 2017, për shembull, kufiri i kontributit 401 (k) për ata moshë 50 vjeç e lart është 24,000 $ duke përfshirë edhe sigurimin për kapjen prej 6,000 $.
Të ardhura të tatueshme më pak se $ 75k i martuar / $ 38k Single
Tatimpaguesit e të ardhurave të ulëta duhet të bëjnë zgjedhje të ndryshme për të maksimizuar kursimet tatimore. Disa opsione:
- Ndoshta ju nuk duhet të kontribuoni në një llogari të zbritshme të daljes në pension. Përkundrazi, financoni një Roth IRA, ose bëjeni kontributet e Roth në planin tuaj 401 (k).
- Përdorni vitet me të ardhura të ulëta për të marrë tërheqje nga IRA dhe për të paguar pak ose pa taksa. Shikoni detajet rreth kësaj strategjie të planifikimit të taksave më poshtë.
- Merrni parasysh konvertimin e llogarisë tuaj IRA, ose një pjesë të saj, tek një Roth IRA.
1. Përdorni vite me të ardhura të ulëta për të financuar llogaritë Roth pa taksa
Në vitet ku të ardhurat tuaja të tatueshme do të jenë të ulëta, kontributet e Roth IRA ose Roth 401 (k) kanë kuptim.
Shembull: Një agjent i pasurive të patundshme unë e di që kontributet vjetore të zbritshme në planin e saj 401 (k) janë bërë në mënyrë rutinore. Në fund të një viti të ngadalshëm, ne pamë situatën e saj tatimore dhe e kuptuam se ajo do të ishte në një nivel të ulët taksash në atë vit.
Nuk kishte kuptim që ajo të bënte një kontribut të zbritshëm për të kursyer 10% në taksa tani, vetëm për të bërë tërheqje dhjetë vjet nga tani dhe për të paguar tatimin në një normë prej 15% të parashikuar më pas. Kështu ajo kontribuoi në një Roth IRA në vend që të jepte kontribute të zbritshme në planin e saj 401 (k).
2. Merrni Tërheqjet e IRA-s
Për ata moshën 59 vjeçare ose më të vjetër, mund të konsideroni marrjen e tërheqjeve të IRA gjatë viteve të ardhura të ulëta, edhe nëse nuk ju kërkohet.
Ja pse kjo mund të funksionojë. Pas mbledhjes së zbritjeve të detajuara, të tilla si interesi hipotekar dhe shpenzimet e kujdesit shëndetësor, disa pensionistë kanë më shumë zbritje sesa të ardhura. Në vitet kur kjo ndodh, kjo mund të jetë një mundësi e mirë për të tërhequr fonde nga llogaritë e daljes në pension dhe për të paguar tatimin vetëm në masën 10% ose 15%.
Në vend të kësaj, shumë pensionistë ndjekin urtësinë konvencionale dhe lejojnë që llogaritë e shtyra tatimore të rriten derisa të detyrohen të marrin shpërndarjet minimale të nevojshme në moshën 70 ½. Nëse prisni deri në moshën 70 ½, shpërndarja minimale e kërkuar mund të jetë e madhe sa që të ardhurat shtesë do t'ju kalojnë në kllapa prej 25%.
Duke marrë tërheqjet në vite kur të ardhurat e tatueshme janë të ulëta, ju mund të shmangni pagesën e tatimit shtesë prej 10% - 15% në tërheqjet më vonë në rrugë.