Çfarë do të thotë të kapitalizosh interesin për një hua?
Me kredi studentore, ju mund të përfitoni nga shpenzimet e interesit në vend të pagesës së interesit për shkak të afatit. Për shkak se akuzat për interes paguhen pa pagesë, akuzat shtohen në bilancin tuaj të kredisë. Si rezultat, bilanci i kredisë rritet me kalimin e kohës dhe përfundon me një sasi më të madhe kredie në diplomim.
Në një moment, ju duhet të paguani ato pagesa për interesa. Kjo ndodh në formën e pagesave më të larta mujore ose të pagesave që zgjasin më shumë se ata do të kishin zgjatur përndryshe.
Në kontabilitet, interesi i kapitalizuar është kostoja totale e interesit për një projekt. Në vend që të paguajnë kostot e interesit çdo vit, kostot e interesit trajtohen si pjesë e një kostimi të aktivit afatgjatë dhe zhvlerësohen me kalimin e kohës.
Kapitalizimi i Interesit për Kredi Studentore
Me disa hua, si kredi studentore, mund të keni mundësi të kaloni përkohësisht pagesat në hua tuaj.
Për shembull, kreditë e unsubsidized Stafford ju lejojnë të shtyni pagesat derisa të përfundoni shkollën. Kjo është një veçori tërheqëse, sepse ndihmon me rrjedhën tuaj të parave këtë muaj, por mund të rezultojë me kosto më të larta dhe më të shtrenjtë në të ardhmen.
Nëse bëni pagesa apo jo, interesi akumulon ende (ose po ngarkohet me bilancin tuaj të kredisë).
Ju keni huazuar para, kështu që tarifat e interesit ndjekin natyrshëm. Nëse vendosni të mos paguani asgjë, bilanci juaj total i kredisë kur mbaroni shkollën do të jetë më i lartë se shuma e parave që keni marrë dhe shpenzuar.
Vini re se me huatë e subvencionuara , qeveria federale i paguan këto kosto të interesit, kështu që interesi juaj i kredisë nuk kapitalizohet.
Rritja e Bilancit
Interesi i kapitalizuar rrit bilancin tuaj të kredisë. Si rezultat, ju nuk jeni duke huazuar vetëm atë që keni huazuar fillimisht për shpenzimet e shkollës dhe të jetesës - po ju huazoni gjithashtu për të mbuluar kostot e interesit. Për shkak të kësaj, ju gjithashtu duhet të paguani interes për interesin huadhënës tuaj të akuzuar.
Përzierja e kthimit: Bilanci i kredisë do të rritet më shpejt dhe më shpejt, pasi shuma e interesit që ju "huazoni" vazhdon të rritet. Pagimi i interesit në krye të interesit është një formë e përzjerë , por funksionon në favor të huadhënësit tuaj, jo tuajat. Një term tjetër për këtë, që ishte një tipar i preferuar i kredisë para krizës së hipotekës, është amortizimi negativ .
Çdo pagesë ndihmon: Edhe nëse nuk ju kërkohet të paguani asgjë, është mirë të paguani diçka. Për shembull, gjatë durimit ose shtyrjes , mund të mos duhet të bëni një pagesë të plotë. Por çdo gjë që vendosni ndaj huasë do të zvogëlojë sasinë e interesit që keni kapitalizuar. Huadhënësi juaj mund të japë informacion rreth interesimit të interesit në llogarinë tuaj çdo muaj. Paguani të paktën aq shumë, që të mos hyni më thellë në borxhe . Duke bërë kështu, ju vendos në një pozicion më të mirë për ditën e pashmangshme kur duhet të filloni të bëni pagesa mujore më të mëdha "amortizuese" që paguajnë borxhin tuaj.
Koha e ripagimit
Si student, mund të mos kujdeseni nëse bilancin tuaj të kredisë rritet çdo muaj. Por një bilanc i madh kredie do të ndikojë në vitet e ardhshme - ndoshta për shumë vite që do të vijnë. Gjithashtu do të thotë që do të paguani më shumë interes për jetën e kredisë suaj.
"Kostoja" e një kredie, duke injoruar çdo tarifë një herë, është interesi që ju paguani . Me fjalë të tjera, ju paguani atë që ju dhanë, dhe ju paguani një shtesë të vogël. Kostoja totale e juaj udhëhiqet nga:
- Shuma që huazoni: Sa më i lartë të jetë bilanci i kredisë, aq më shumë interes do të paguani.
- Norma e interesit: Sa më i lartë të jetë norma, aq më e shtrenjtë është huazimi
- Shuma e kohës që ju merrni për të shlyer: Nëse ju merrni më shumë, ka më shumë periudha (muajt dhe vitet) gjatë së cilës huadhënësi juaj e ngarkon interesin.
Sidomos me kredi studentore federale , ju nuk mund të keni shumë kontroll mbi normën e interesit.
Por ju mund të kontrolloni sasinë që ju huazoni, dhe ju mund ta parandaloni që shuma të rritet në ju. Por nëse përfitoni interesin, pagesat tuaja mujore (dhe shpenzimet e interesit për jetë) do të jenë më të larta. Sa më i lartë? FinAid ka një llogaritës të dobishëm për drejtimin e numrave në shtyrje.
Nëse ju pëlqen të shihni se si funksionojnë gjërat për veten tuaj, mund të përdorni një spreadsheet (Excel ose Google Sheets, për shembull) për të modeluar kredinë tuaj . Vetëm vendosni pagesat në zero për një periudhë kohore të shtyrjes.
Pse të mos paguani më shumë?
Mos harroni se pagesa minimale e kërkuar është pikërisht ajo - minimumi i nevojshëm për të parandaluar dëmtimin e tarifave tuaja të kreditit dhe të pagesave me vonesë. Ju gjithmonë mund të paguani më shumë, dhe shpesh është e mençur ta bëni këtë. Pagimi shtesë në borxhin tuaj ju ndihmon të shpenzoni më pak në interes, të eleminoni borxhin më të shpejtë dhe të kualifikoheni për kredi më të mëdha me kushte më të mira në të ardhmen.