Këto llogaritëse tregojnë se si funksionon borxhi
Llogaritësit janë të shkëlqyera për marrjen e një përgjigjeje të shpejtë. Ata gjithashtu e bëjnë të lehtë për të bërë çfarë-nëse llogaritjet, të cilat ju ndihmojnë të kuptoni me të vërtetë kredinë tuaj dhe si ndikojnë vendimet tuaja në financat tuaja.
Për shembull, mund të krahasoni se çfarë ndodh nëse ju merrni hua pak më pak, ose çfarë ndodh kur ju merrni një normë interesi më të ulët.
Kredi të ndryshme, llogaritjet e ndryshme
Para se të filloni llogaritjen e pagesave, duhet të dini se çfarë lloj kredie po përdorni. Ju përdorni një llogaritje të ndryshme (ose llogaritëse) për kredi të ndryshme. Për shembull, me kredi me interesa, nuk paguan asnjë borxh në vitet e hershme - vetëm "shërbimi" i kredisë duke paguar interes. Kreditë e tjera janë kredi amortizuese, ku ju paguani bilancin e kredisë gjatë një periudhe të caktuar (si një kredi auto pesëvjeçare).
Përdorni një llogaritës bazë të kredisë: Për shumicën e kredive në shtëpi dhe auto, kjo llogaritëse e Google Sheets do të trajtojë matematikën për ju, kështu që nuk duhet të bëni llogaritjet manualisht.
Ndërtimi i një spreadsheet: Gjithashtu mund të ndërtohni spreadsheets më të avancuar në programe si Google Sheets dhe Microsoft Excel për të bërë llogaritjet dhe t'ju tregojë se si funksionon kredia nga viti në vit.
Shihni më shumë detaje rreth përdorimit të një spreadsheet për huatë standarde të amortizimit (përfshirë kreditë auto, kreditë e shtëpisë dhe kreditë personale ).
Nëse kjo nuk funksionon, mos u bëni merak - këtu do të mbulojmë edhe disa llogaritje të tjera të pagesave.
Formula për Amortizimin e Pagesës së Huasë
Kjo formulë funksionon për shumicën e kredive me amortizime, që mbulon shumicën e kredive - me përjashtim të kartave të kreditit dhe kredive me interes.
Pagesa e Huasë = Shuma / Faktori i Zbritjes
ose
P = A / D
Keni nevojë për vlerat e mëposhtme:
- Numri i pagesave periodike ( n ) = Pagesat në vit numri i viteve
- Norma e interesit periodik ( i ) = Norma vjetore e ndarë me numrin e periudhave të pagesës
- Faktori i zbritjes ( D ) = {[(1 + i) ^ n] - 1} / [i (1 + i) ^ n]
Shembull: Llogaritja e pagesës së huasë
Supozojmë se ju huazoni $ 100,000 në 6 për qind për 30 vjet, që të paguhet çdo muaj. Cila është pagesa mujore?
- n = 360 (30 vjet kohë 12 pagesa mujore në vit)
- i =. 005 (6 për qind shprehimisht në vit si .06, ndarë me 12 pagesa mujore në vit - mësoni se si të konvertohen përqindjet në formatin decimal )
- D = 166.7916 ({[(1 + .005) ^ 360] - 1} / [.005 (1 + 0000) ^ 360])
- P = A / D = 100,000 / 166,7916 = 599,55
Pagesa mujore është $ 599.55. Kontrolloni matematikën tuaj me një llogaritës pagesash online.
Formulari i Kalkulimit të Pagesave të Kredive për Interesa
Llogaritja e pagesës së huasë për një hua me interes vetëm është më e lehtë. Shumto shumën që huazoni me normën vjetore të interesit. Pastaj ndani me numrin e pagesave në vit. Ka mënyra të tjera për të arritur në të njëjtin rezultat.
Shembull (duke përdorur të njëjtën kredi si më sipër): $ 100,000 herë .06 = $ 6,000 në vit me interes. 6,000 të ndarë me 12 të barabartë me 500 $ pagesa mujore.
Kontrollo matematikën tënde me Calculator për interesa vetëm në fletët e Google.
Duke supozuar që kurrë nuk bëni pagesa shtesë për të zvogëluar bilancin kryesor, pagesa juaj mujore do të mbetet e njëjtë. Megjithatë, një ditë do t'ju duhet të paguani atë hua. Për shembull, mund të filloni të bëni pagesa amortizuese pas dhjetë vjetëve të parë, ose mund të keni nevojë të bëni pagesën e tullumbaceve në një moment për të hequr borxhin.
Llogaritjet e Pagesave të Kreditit
Kartat e kreditit janë gjithashtu mjaft të thjeshta. Huadhënësit zakonisht përdorin një formulë për të përcaktuar pagesën minimale mujore . Për shembull, lëshuesi i kartës tuaj mund të kërkojë që të paguani të paktën 3 për qind të bilancit tuaj të papaguar çdo muaj, me një minimum prej $ 25 (cilado që është më shumë). Sigurisht, është e mençur të paguash më shumë se minimumi , por kjo është shuma që duhet të paguash për të qëndruar jashtë telasheve.
Shembull: Supozojmë se ju keni borxh $ 7,000 në kartën tuaj të kreditit. Pagesa minimale llogaritet si 3 për qind e bilancit tuaj:
- Pagesa = MinRequired x Balance
- Pagesa = .03 x $ 7,000
- Pagesa = $ 210
Kontrolloni matematikën tuaj me Kalkulatorin e Pagesave të Kreditit në Google Sheets.
Por çfarë ndodh në muajin e ardhshëm? Karta juaj e kreditit ngarkon interesa çdo muaj dhe mund të shpenzoni më shumë në kartelën tuaj pasi të bëni një pagesë. Në shumë raste, i njëjti minimum zbatohet: Përqindja e bilancit tuaj të kredisë është për shkak.
Për më shumë detaje, shihni një tutorial për llogaritjen e pagesave të kartelave dhe si ndikon çdo pagesë në bilancin tuaj.
Interesi dhe kostoja totale e huasë
Pagesa juaj mujore sigurisht që është e rëndësishme. Nëse nuk keni rrjedhën e parasë për pagesa, nuk mund të përballoni të blini. Por pagesa nuk duhet të jetë e vetmja pjesë e rëndësishme e marrëveshjes. Shpesh është më e rëndësishme të përqendrohemi në:
- Çmimi i blerjes
- Shuma që do të paguani në interes gjatë jetës së kredisë suaj
- Tarifat që ju paguani për të marrë hua
Këto tre përbërës të kombinuar përbëjnë koston totale të çdo gjëje që bleni. Por është e vështirë për të kuptuar saktësisht se sa paguani kur keni disa oferta nga burime të ndryshme-këtu është llogaritjet e mësipërme të jenë në dispozicion. Për shembull, llogaritësi i amortizimit i përmendur më lart shton koston e interesit të jetës për kredinë tuaj dhe ju tregon se sa shpenzoni për interes çdo muaj.
Prill: Norma vjetore e përqindjes (Prill) është një mjet tjetër i dobishëm për krahasimin e kostove të kredisë. Për hipotekat, KRR-ja llogarit shpenzimet up-front (kostot e mbylljes ) përveç normës së interesit që ju paguani në bilancin tuaj të kredisë. Si rezultat, ju merrni më afër një mollë-me-mollë krahasim midis huadhënësve. Por prill më i ulët nuk është gjithmonë huaja më e mirë , dhe llogaritjet e mësipërme mund t'ju tregojnë pse. Si rregull, taksat e lartpërmendura të transaksionit bëjnë më pak dëm për huatë që mbani për një kohë të gjatë.
Si të Merrni marrëveshjen më të mirë
Pagesa juaj mujore është vetëm një rezultat i shumës së kredisë, normës së interesit dhe kohëzgjatjes së kredisë suaj . Shitësit (duke përfshirë huadhënësit) mund të zhvendosin gjërat për ta bërë atë të duket sikur ju po merrni një marrëveshje të mirë - edhe kur nuk jeni.
Për shembull, disa tregtarë të makinave duan që ju të përqendroheni vetëm në pagesën mujore: Sa mund të përballoni lehtësisht çdo muaj? Me këtë informacion, ata mund të shesin pothuajse çdo gjë dhe përshtaten në buxhetin tuaj mujor. Por ju nuk jeni domosdoshmërisht duke marrë një marrëveshje të mirë, dhe kostoja e kredisë tuaj do të rrisë në mënyrë dramatike shumën totale që ju të përfundojë duke paguar për makinën tuaj.
Si e bëjnë këtë? Një nga mënyrat më të lehta është shtrirja e kredisë për disa vite të tjera: në vend të një kredie katër ose pesëvjeçare, ata do të propozojnë një hua shtatëvjeçare me pagesa më të ulëta mujore. Për fat të keq, shtrirja e kredisë do të thotë që do të paguani më shumë në interes gjatë jetës së kredisë, duke paguar më shumë për çka keni blerë.
Ju pothuajse me siguri do të bëni më mirë nëse ju negocioni me çmimin e blerjes, në vend që të paguani një pagesë mujore. Ju mund të huazoni kudo që dëshironi: nga çdo bankë, bashkim krediti ose huadhënës online . Ju nuk duhet të mbështeteni në një tregtar auto për financim. Ju nuk do të merrni gjithmonë një pagesë mujore më të ulët në këtë mënyrë (kështu që nuk mund të ndjeheni sikur po bëni më mirë), por ndoshta do të shpenzoni më pak në përgjithësi.
Për të minimizuar më tej kostot tuaja, paguani borxhin tuaj herët . Për sa kohë që nuk ka ndonjë dënim paraprak , mund të kurseni në interes duke paguar më shumë çdo muaj ose duke bërë një pagesë të madhe. Në varësi të kredisë suaj, pagesat e kërkuara mujore që do të kalojnë, mund ose nuk mund të ndryshojnë - të ngarkoni huadhënësin para se të paguani.
Shënim: Sa herë që llogaritni pagesën dhe kostot e kredisë, duhet të konsideroni rezultatet e një vlerësimi të përafërt. Detajet përfundimtare mund të jenë të ndryshme në varësi të supozimeve të huadhënësit tuaj, por ju do të merrni informacion të vlefshëm.