Sipas Shoqatës Amerikane të Bankave (ABA), shumica e konsumatorëve amerikanë nuk paguajnë asnjë tarifë për bankën e tyre. A jeni pjesë e atij grupi?
Bankat ende fitojnë mjaft para dhe tarifat janë një burim i rëndësishëm fitimesh. Kjo do të thotë që njerëzit që paguajnë tarifa përbëjnë për të gjithë të tjerët - ndonjëherë duke paguar qindra dollarë ose më shumë çdo vit. Nëse paguani taksat në bankën tuaj, zbuloni se çfarë janë, çfarë po ju kushtojnë dhe si mund t'i jepni fund këtyre shpenzimeve.
01 Tarifat e mirëmbajtjes
Pagesat e mirëmbajtjes janë relativisht të lehta për tu shmangur Ju ose mund të:
- Përdorni një bankë që nuk paguan tarifat e mirëmbajtjes, ose
- Kualifikoni për një heqje të tarifës në mënyrë që tarifat të mos paguhen
Banka e lirë është ende një realitet. Pas krizës financiare, bankat e mëdha bënë lajme të mëdha duke shkurtuar llogaritë falas të kontrollit (dhe duke rritur tarifat e mirëmbajtjes). Megjithatë, shumë banka ende ofrojnë kontroll falas. Bankat në internet janë një burim i shpejtë dhe i lehtë për bankat falas, pasi ato rrallë kanë kërkesa minimale ose pagesa mujore . Nëse dëshironi përfitimet e një banke me tulla dhe llaçe ( degët e bankave janë ende të dobishme ), kërkoni institucione të vogla lokale si bankat rajonale. Sindikatat e kreditit, të cilat janë në pronësi të klientëve të tyre, janë gjithashtu një mundësi e mirë për kontrolle falas.
Pagesat e pagesës janë mjaft të drejtpërdrejta: nëse përmbushni disa kritere, banka nuk do të paguajë tarifat e mirëmbajtjes. Kriteret e përbashkëta që ju lejojnë të shmangni tarifat përfshijnë:
- Vendosja e depozitimit të drejtpërdrejtë të pagesës tuaj në llogarinë tuaj bankare (ndonjëherë kërkohet një minimum prej $ 500 në muaj)
- Mbajtja e bilancit tuaj të llogarisë mbi një nivel të caktuar ($ 1,000, për shembull)
- Nënshkrimi për deklarata pa letër
- Përdorimi i shërbimeve të ndryshme nga banka e njëjtë (marrja e një hipoteke nga banka e njëjtë ku ju mbani llogarinë tuaj rrjedhëse, për shembull)
02 Mbitërheqje dhe fonde të pamjaftueshme
Tarifat e mbitërheqjes shpesh janë rreth 35 dollarë për transaksion të dështuar. Për shembull, nëse llogaria juaj ka $ 1, por ju shpenzoni 4 $ me kartën tuaj të debitit (dhe keni nënshkruar për programin e mbingarkesës së bankës suaj), do të paguani 35 $ vetëm për të marrë hua 3 $. Tërhiqni para nga ATM pas kësaj, dhe mund të përballeni me një pagesë tjetër prej $ 35.
Për fat të mirë, tarifat e mbitërheqjes janë fakultative. Bankat përdorën për të nënshkruar automatikisht për mbitërheqje, por tani duhet të zgjedhni për shërbimin. Në shumicën e rasteve, do të preferonit që karta juaj të refuzohet (ndoshta ju mund të paguani me para të gatshme ose një tjetër kartë, duke kursyer veten 35 $). Nëse jeni i interesuar në mbrojtjen e mbitërheqjes, ia vlen të studioni opsionet. Disa banka do të transferojnë paratë nga llogaria juaj e kursimit në llogarinë tuaj të llogarive për $ 10 ose më shumë, dhe të tjerët ofrojnë linja të mbitërheqjes së kredisë (që ngarkojnë interesa për shumën që ju "huazoni" në vend të një tarife të lartë për transaksion).
Largimi nuk është i mjaftueshëm
Ju mund të mendoni se jeni i qartë nëse nuk keni zgjedhur më tej mbrojtjen e mbitërheqjes. Por ju ende do të paguani tarifat nëse bilanci i llogarisë juaj shkon në zero dhe akuzat godasin llogarinë tuaj. Për shembull, mund të keni vendosur pagesa automatike të hipotekës ose sigurimeve nga llogaria juaj e kontrolluar (kështu që faturuesi juaj tërheq fondet çdo muaj). Këto pagesa trajtohen ndryshe - duke përjashtuar mbrojtjen nga mbitërheqja vetëm ju pengon të mbivendoseni me kartën tuaj të debitit .
Nëse transaksionet e nxjerrin bilancin tuaj të llogarisë nën zero, banka juaj do të paguajë një tarifë për fonde të pamjaftueshme . Këto tarifa janë gjithashtu zakonisht rreth 35 $ për transaksion të dështuar.
Çfarë mund të bëni
Si mund të shmangni overdraft dhe tarifat NSF? Përgjigja e lehtë është të mbash para të mjaftueshme në llogarinë tënde. Por është e vështirë ta tërheqësh atë kur paraja është e ngushtë dhe transaksionet elektronike tërheqin para pa e ditur për të.
Mbani gjurmët e asaj se sa keni në llogarinë tuaj dhe madje sa do të keni në llogarinë tuaj javën e ardhshme. Nëse e rregulloni llogarinë tuaj rregullisht, do të dini se cilat transaksione kanë kaluar tashmë dhe cilat janë ato që po prisni ende. Banka juaj mund të tregojë se ju keni një sasi të caktuar të parave në dispozicion - por ju do të dini se jo të gjitha faturat tuaja kanë goditur llogarinë tuaj akoma. Për më shumë detaje, duke përfshirë formularët dhe modelet e spreadsheeteve, shikoni Si të Balanconi llogarinë tuaj .
Është gjithashtu e dobishme për të vendosur alarme. Keni tekstin tuaj në bankë kur bilanci i llogarisë suaj të jetë i ulët . Ju do të dini që keni nevojë të ndryshoni ose anuloni pagesat, ose transferoni fondet nga një llogari kursimi.
Si një rrjet sigurie, ju gjithashtu mund të dëshironi të krijoni një linjë kredie me mbitërheqje. Shpresojmë, ju nuk do të bëni një zakon të përdorni atë, por është një mënyrë më pak e shtrenjtë për të trajtuar gabimet e rastit.
03 Tarifa ATM
Nëse përdorni shpesh ATM-të, keni nevojë për një mënyrë për të shmangur këto tarifa. Qasja më e mirë është përdorimi i ATM-ve që janë në pronësi ose të lidhur me bankën tuaj . Ju nuk do të paguani tarifën ATM të "bankës së huaj" të bankës suaj, as nuk do të paguani një tarifë shtesë për operatorin ATM. Përdorni aplikacionin celular të bankës tuaj për të gjetur ATM të lirë.
Nëse përdorni një bashkim krediti - madje edhe një union të vogël krediti - ju mund të keni më shumë akses në ATM falas sesa mendoni. Shumë unionë të kreditit marrin pjesë në degëzime të përbashkëta . Kjo ju lejon të përdorni shërbime dege (dhe ATM) në unionet e kreditit të ndryshme - jo vetëm bashkimin tuaj të kreditit. Zbuloni nëse bashkësia juaj e kreditit merr pjesë dhe të kuptoj se ku janë ATM-et më të përshtatshme.
04 Lista vazhdon
Transferimi i telave : transfertat bankare janë të mëdha për dërgimin e parave shpejt , por ato nuk janë të lira. Nëse nuk keni nevojë të dërgoni një tel, gjeni një mënyrë më pak të shtrenjtë për të dërguar fonde në mënyrë elektronike .
Taksa e mbylljes së llogarisë: bankat që ju tmerrojnë kur mbyllni një llogari menjëherë pas hapjes. Nëse e keni ndryshuar mendjen për një bankë, prisni të paktën tre deri gjashtë muaj para se të mbyllni llogarinë tuaj për të shmangur tarifat.
Transfertat e tepërta: disa llogari kufizojnë numrin e transaksioneve (sidomos transferimet nga llogaria) të lejuara në muaj. Llogaritë e tregut të parasë, të cilat ofrojnë disa nga përfitimet e llogarive të kontrollit dhe kursimeve , mund t'ju kufizojnë në tre tërheqje në muaj. Llogaritë e kursimeve, për shkak të Rregullores D, kufizojnë disa lloje të tërheqjeve në gjashtë në muaj . Nëse do të shpenzoni para nga ato llogari, planifikoni përpara dhe lëvizni paratë në llogarinë tuaj të kontrolluar në grupe më të mëdha.
Dënimet e hershme të tërheqjes: certifikatat e depozitave (CD) shpesh paguajnë norma më të larta interesi se sa llogaritë e kursimeve. Marrëveshja? Ju duhet të angazhoheni për të lënë paratë tuaja në llogari për një kohë të gjatë. Nëse largoheni herët, do të paguani një gjobë . Për të kursyer ato para, vendosni një shkallë CD në mënyrë që gjithmonë të keni disa të holla që vijnë falas ose përdorni një CD të lëngët që lejon tërheqjet e hershme .