Duhet të paguani pikë?
Si funksionojnë pikat
Pikët llogariten si përqindje e shumës totale të kredisë, dhe një pikë është 1 përqind e kredisë suaj.
Huadhënësi juaj thotë se ju do të merrni një normë më të ulët në qoftë se ju paguani një pikë, edhe pse ndonjëherë ju do të paguani pikë të shumta. Duhet të vendosni nëse kostoja ia vlen.
Për shembull, supozoni se po merrni një hua për $ 100,000. Një pikë është 1 përqind e vlerës së kredisë ose $ 1,000. Për të llogaritur këtë shumë, shumëzoni 1 përqind në $ 100,000 (shih si të konvertoheni përqindjet për llogaritjet). Për pikë për kuptim, ju duhet të përfitoni më shumë se 1.000 dollarë.
Pse paguhen pikat?
Pikat ju ndihmojnë të siguroni një normë më të ulët interesi në kredinë tuaj dhe norma e interesit është një pjesë e rëndësishme e kredisë tuaj për disa arsye.
Kostoja totale: Kur të huazoni para për të blerë një shtëpi, përfundoni duke paguar më shumë se vetëm çmimi i blerjes dhe kostot e mbylljes, sepse ju gjithashtu paguani interes . Interesi është kostoja e përdorimit të parave të dikujt tjetër dhe mund të shtoni shuma jashtëzakonisht të mëdha kur jeni duke punuar me një kredi në shtëpi, e cila përmban një sasi të madhe dollari dhe shumë vite huamarrjeje.
Një normë më e ulët do të thotë që ju do të paguani më pak interes për jetën e kredisë suaj.
Pagesa mujore: Norma e interesit është pjesë e llogaritjes mujore të pagesave. Në përgjithësi, një normë më e ulët nënkupton një pagesë më të ulët mujore, e cila përmirëson gjendjen e rrjedhës së parasë dhe buxhetin tuaj mujor. Pikët janë një kosto një herë, por do të gëzoni pagesa më të ulëta mujore për shumë vite që do të vijnë.
Taksat: Mund të merrni disa përfitime tatimore nëse paguani pikë por kjo nuk duhet të jetë nxitësi kryesor për vendimin tuaj. Në varësi të transaksionit tuaj, ju mund të merrni ato përfitime në vitin që ju paguani pikë, ose gjatë një numri vitesh. Kontrolloni rregullat e IRS në Temat 504-Home Mortgage Points, dhe flisni me përgatitësin tuaj tatimor lokal para se të vendosni ndonjë gjë.
Natyrisht, asnjë nga përfitimet e mësipërme nuk vjen falas. Ju duhet të bëni një pagesë të plotë për koston e pikës (s) kur merrni hipotekën tuaj. Pikat e pagesës mund të kushtojnë me mijëra dollarë, dhe nuk është gjithmonë e lehtë të dalësh me këto para përveç një pagese.
Duhet të paguani pikë?
Nëse mund të përballosh të paguash pikat, do të duhet të kuptoj nëse ia vlen. Ja një rregull i përgjithshëm: sa më gjatë që do ta mbani kredinë, pikat më tërheqëse bëhen.
Konsideroni vlerën e përgjithshme ekonomike. Nëse jeni tipi i personit që i pëlqen spreadsheets, ju mund të përcaktoni zgjedhjen optimale duke shikuar vlerat e ardhshme kundrejt vlerave aktuale. Megjithatë, shumica e njerëzve fillojnë me këtë rrugë:
- Shifni se sa pikë mund të përballoni për të paguar.
- Gjeni se sa ato pika do të reduktonin pagesën mujore.
- Konsideroni sa muaj pagesash të reduktuara mund të gëzoheni para se të vendosni për të shitur.
- Vlerësoni se sa do të kurseni në interes për disa korniza kohore (p.sh. për pesë dhe 10 vjet).
- Vendosni nëse do të ecni përpara.
Disa këshilla për t'ju ndihmuar të vlerësoni përfshijnë:
- Llogaritni skenarë të ndryshëm për mënyrën se si pagesa mujore ndryshon me pikë.
- Ndërtoni një tabelë të amortizimit për të parë se si ndryshojnë shpenzimet tuaja të interesit me kalimin e kohës (gjithashtu mund të përdorni shabllonat e spreadsheeteve falas për të ndihmuar).
- Përdorni një llogaritës të pikave në internet.
- Pyetni huadhënësin tuaj për llogaritjet.
Një tabelë e tabelës ose tabelës së amortizimit është me të vërtetë opsioni juaj më i mirë për të vendosur një ide realiste se si pikat do të ndikojnë në kredinë tuaj, sepse shumica e njerëzve nuk mbajnë një kredi për 30 ose 15 vjet të plota. Në shumicën e rasteve, ju refinance your loan ose shesin shtëpinë tuaj para atëherë, dhe një tabelë amortizimi ju lejon për të përhapur përfitimin e pikave mbi numrin e saktë të viteve që ju mbani hipotekën tuaj, kështu që ju mund të shihni një vlerësim real të pagesës .