Për të përdorur APR, ju nuk keni nevojë të kuptoni matematikën prapa saj, por gjithmonë mund të gërmoni më thellë dhe të mësoni se si të llogaritni Prillin nëse dëshironi më shumë informacion.
Çfarë do të thotë APR?
Prill qëndron për normën vjetore të përqindjes. Tregon se sa kushton të huazohet për një vit, duke përfshirë kostot e interesit dhe pagesat shtesë lidhur me një hua. Prill është "çmimi" i një kredie të cituar në terma të një norme interesi. Normat e interesit janë të dobishme, sepse një normë mund të përdoret me çdo shumë dollarësh.
Pasi ta dini se sa kushton të huazoni, mund të krahasoni kreditë dhe kartat e kreditit duke krahasuar prillin.
Shembull: Ju huazoni 100 $ në 10 për qind prill. Gjatë një viti, ju do të paguani 10 $ në interes, sepse 10 $ është 10% prej 100 $. Për të llogaritur, shumohen $ 100 me 0.10 për të arritur në $ 10 ($ 100 x .10 = $ 10). Vini re se përqindja është konvertuar në formatin decimal për të bërë llogaritjen.
Në realitet, ndoshta do të paguani më shumë se 10 dollarë. Shembulli i mësipërm supozon se interesi llogaritet dhe paguhet vetëm një herë në vit dhe nuk paguani asnjë tarifë - gjë që mund të mos jetë e saktë. Kartat e kreditit në përgjithësi paguajnë shuma të vogla interesi çdo ditë ose mujore (dhe shtoni ato pagesa në bilancin tuaj të kredisë), që do të thotë se ju do të paguani më shumë për shkak të përzjerjes .
Me kredi për shtëpi, zakonisht paguani kostot e mbylljes , të cilat shtojnë koston totale të kredisë tuaj.
Prill është një normë vjetore . Me fjalë të tjera, ai përshkruan se sa interes do të paguani nëse merrni hua për një vit të plotë. Megjithatë, nuk mund të huazoni për një vit të tërë, ose shuma që mund të huazoni mund të ndryshojë gjatë gjithë vitit (për shembull, kur bëni blerje dhe pagesa në kartelën tuaj të kreditit).
Për të marrë shifra të sakta, mund të të duhet të bëj një matematikë të vogël.
Megjithatë, zakonisht mund të supozosh që një prill i ulët është më i mirë se një prill më i lartë (me hipotekat që janë një përjashtim i rëndësishëm).
Me kartat e kreditit , zakonisht e prisni pagën tuaj deri në një normë ditore , sepse çdo ditë paguhet interesi në bilancin tuaj, dhe tarifat e interesit shtohen në bilancin tuaj, në mënyrë që të paguani më shumë interesa ditën tjetër.
Për të kuptuar normën tuaj ditore, merrni prillin dhe ndani atë me 365. Nëse prill është 10 për qind, norma ditore do të jetë 0.0274 për qind (0.10 ndahet me 365 = .000274). Vini re se disa karta krediti ndahen me 360 ditë në vend të 365 ditëve.
Shih më shumë për llogaritjen e pagesave me kartë krediti dhe shpenzimet me dorë.
Çfarë është 0% prill?
Nëse ke parë reklama që ofrojnë "merak", mund të pyesësh veten se çfarë do të thotë zero për qind prill. Zero për qind APR sugjeron që nuk do të ngarkohet asnjë interes për paratë që ju huazoni. Mungesa e tarifave të interesit e bën atë (llojin) sikur po paguani ngadalë, me paratë tuaja të gatshme dhe nganjëherë merret reklamohen si "të njëjta si të holla". Por ju jeni ende duke marrë hua para dhe gjërat gjithmonë mund të marrin një të keqe kthehet. Huazimi falas mund të tingëllojë i madh, por rrallë zgjat shumë; zero për qind ofertat prill janë të dizajnuara për të marrë ju në derë në mënyrë që huadhënësit mund përfundimisht të ngarkuar me interes.
Asnjë drekë falas: Mbani në mend se zero për qind prill ofron mund të ju ndihmojë të kurseni para në interes, por ju ende mund të paguani tarifa të tjera për të marrë hua. Për shembull, kartela juaj e kreditit mund të paguajë një tarifë "transferimi të bilancit" për të paguar balancat në kartat e tjera të kreditit. Tarifa mund të jetë më e vogël se sa do të paguheni në interesin e kartës së vjetër, por ju jeni ende duke paguar diçka. Gjithashtu, mund të paguani një tarifë vjetore për lëshuesit e kartës së kreditit dhe kjo pagesë nuk përfshihet në prill.
Është e mundur të paguash absolutisht asgjë dhe të përfitosh plotësisht nga një ofertë zero për qind në prill, por duhet të jeni të zellshëm për ta tërhequr këtë. Është thelbësore të paguani 100 për qind të bilancit tuaj të kredisë përpara përfundimit të periudhës së promovimit dhe të bëni të gjitha pagesat tuaja në kohë - në qoftë se ju nuk bëni, ju mund të paguani tarifa të larta interesi për çdo bilanc të mbetur.
Interesi i shtyrë nuk është i njëjtë me interesin zero për qind. Këto programe shpesh reklamohen si kredi "pa interes" dhe ato janë veçanërisht të njohura gjatë pushimeve të dimrit. Sidoqoftë, do të paguani interes nëse nuk arrini të paguani tërë bilancin para përfundimit të periudhës së promovimit. Me një ofertë të vërtetë zero për qind, do të filloni të paguani interes për çdo bilanc të mbetur pas përfundimit të periudhës promocionale. Me interes të shtyrë, ju do të paguani interes në mënyrë retroaktive në shumën origjinale të kredisë sikur të mos bëni ndonjë pagesë . Ofertat e shtyra të interesit nuk lejohen të shpallen si "interes 0%".
Çfarë do të thotë mesatarja e ndryshueshme?
Nëse një Prill është i ndryshueshëm, atëherë mund të ndryshojë (ose të ndryshojë) me kalimin e kohës. Me disa hua, e dini saktësisht se sa do të paguani në interes: ju e dini sa do të merrni hua, sa kohë do të merrni për ta paguar atë dhe çfarë norme interesi është përdorur për pagesat e interesit. Kreditë me një prill të ndryshueshëm janë të ndryshme. Norma e interesit mund të jetë më e lartë ose më e ulët në të ardhmen se sa është sot (më e ulët do të ishte mirë, por më e lartë është më e mundshme).
Kreditë me normë të ndryshueshme janë të rrezikshme, sepse mund të mendoni se mund të keni mundësi të merrni hua për normën e sotme, por mund të përfundoni duke paguar shumë më tepër nga ç'pritej. Nga ana tjetër, zakonisht do të merrni një normë interesi më të ulët nëse jeni gati të pranoni rreziqet e përdorimit të një APR të ndryshueshme. Në disa raste, APR-të e ndryshueshme janë opsioni i vetëm në dispozicion - të marrë atë ose të lënë atë.
Çfarë mund të rrisë normën tuaj të interesit? APR ndryshueshme zakonisht rritet kur normat e interesit në përgjithësi rriten. Me fjalë të tjera, ata rritin simpati me normat e interesit në llogaritë e kursimeve dhe llojet e tjera të kredive. Por norma juaj e interesit mund të rritet gjithashtu si pjesë e një "dënimi" (nëse keni një variabël të ndryshuar apo jo). Nëse nuk arrini të bëni pagesa ose goditni një çelës universal të parazgjedhur , normat tuaja mund të kërcejnë në mënyrë dramatike. Ju nuk mund të paguani normat më të larta në bilancin tuaj ekzistues të kredisë, por do të humbni mundësinë për të marrë hua në normën më të ulët në të ardhmen.
APR shumëfish
Duke folur për normat më të larta dhe normat më të ulëta, mund të paguani një prill tjetër në varësi të asaj se si ju huazoni. Cilat janë këto prill të ndryshme?
Mendoni të hapni një kartë krediti të re: mund të transferoni një bilanc në atë kartë, të bëni disa blerje dhe të merrni përparime në para nga një ATM. Meqë këto janë lloje të ndryshme të transaksioneve, ka shumë të ngjarë që do të thotë APR të ndryshme. Në mënyrë tipike ju do të merrni një prill të ulët (promovues) për transfertat e bilancit, një prill të rregullt për blerjet dhe një prill më të lartë për përparimet në para. Për më tepër, kur bëni pagesa, lëshuesi i kartës së kreditit mund të aplikojë pagesat në kategorinë më të ulët të prillit, kështu që ata mund të ngarkojnë interesin në normat më të larta për aq kohë sa të jetë e mundur.
Mos thuaj vetëm se e di se çfarë është prilli yt. Gjeni se çfarë ndodh nëse bëni ndonjë gjë tjetër përveç shpullojeni kartën tuaj në dyqan.
Prill për krahasimet e hipotekave
Kur është fjala për kredi për shtëpi, prill është e komplikuar. Supozohet të jetë një mënyrë për të krahasuar të gjitha shpenzimet e huasë: kostot e interesit, kostot e mbylljes, sigurimi i hipotekës dhe të gjitha tarifat e tjera që mund të paguani për të marrë një hua në shtëpi. Që nga huadhënësit të ndryshme të ngarkuar tarifave të ndryshme, prill do të ju jap një numër të parë për të krahasuar kur krahasohen kredi. Megjithatë, realiteti është se huadhënësit e ndryshëm përfshijnë (ose përjashtojnë) tarifa të ndryshme nga llogaritja e Prillit, kështu që ju nuk mund të mbështeteni vetëm në Prill për t'ju treguar se cila peng është marrëveshja më e mirë. Për më shumë detaje mbi krahasimin e thonjëve APR, shih Pritjet e Prillit .
Çfarë ndikon në prill?
Nëse ju paguani një prill të lartë ose një prill të ulët varet nga disa faktorë:
Lloji i huasë: disa kredi janë më të shtrenjta se të tjerat. Kreditë në shtëpi dhe kreditë auto zakonisht vijnë me norma më të ulëta sepse shtëpia është në dispozicion si kolateral dhe njerëzit kanë tendencë t'i japin përparësi atyre kredive. Kartat e kreditit, nga ana tjetër, janë kredi të pasigurta kështu që ju duhet të paguani më shumë si rezultat i rritjes së rrezikut.
Kredia: historia juaj e huazimit është një pjesë e rëndësishme e çdo vendimi kreditimi. Nëse ju mund të tregoni një histori të qëndrueshme të kthimit të kredisë në kohë (dhe për këtë arsye keni rezultate të mëdha të kreditit ), ju do të merrni prill më të ulët në pothuajse çdo lloj kredie.
Raportet: përsëri, kjo është e gjitha në lidhje me rrezikun. Nëse huadhënësit mendojnë se mund të shmangin humbjen e parave, ata do të ofrojnë tarifa më të ulëta. Për shtëpi dhe kredi auto, është e rëndësishme që të ketë një raport të ulët të vlerës së kredisë (LTV) dhe borxhit të mirë ndaj raporteve të të ardhurave . Raportet e mira tregojnë se ju nuk jeni duke gërvishtur më shumë se ju mund të përtypni dhe se huadhënësi mund të shesë kolateralin dhe të shkojë në formë të mirë nëse është e nevojshme.