Pensionet sigurojnë të ardhura të garantuara për pension. Ja se si funksionojnë.
Me një plan pensioni, punëdhënësi kontribuon para në planin e pensioneve gjatë kohës që punoni. Paratë do t'ju paguhen, zakonisht si një kontroll mujor në pension, pasi të arrini një moshë të veçantë të daljes në pension.
Një formulë përcakton se sa të ardhura pensionale do të merrni kur të jeni në pension.
Formula e përdorimit të pensionit bazohet në një kombinim të mëposhtëm:
- Vitet e shërbimit tuaj me kompaninë që ofron pensionin
- Mosha juaj
- Kompensimi juaj
Për shembull, një plan pensioni mund të ofrojë një përfitim mujor të pensionit që zëvendëson 50% të kompensimit tuaj (të matur duke marrë një mesatare të pagës suaj për tre vitet e fundit të shërbimit) nëse pensiononi në moshën 55 vjeç dhe keni të paktën dhjetë vjet shërbimit. Me të njëjtin pension, nëse punoni më gjatë dhe pensiononi në moshën 65 vjeçare dhe keni tridhjetë vjet shërbim, atëherë pensioni mund të sigurojë një përfitim të daljes në pension që zëvendëson 85% të kompensimit tuaj. Më shumë vite zakonisht do të thotë më shumë para.
Planet e pensioneve duhet të zbatojnë rregulla specifike të përcaktuara nga Departamenti i Punës. Këto rregulla specifikojnë se sa kompania duhet të heqë çdo vit në një fond investimi në mënyrë që të jetë në gjendje t'ju ofrojë një shumë të përcaktuar të pensionit në të ardhmen.
Përfitimet tuaja të pensionit do të jenë subjekt i një skeme të kushtëzuar që përcakton se sa do të merrni në varësi të asaj se sa kohë keni qenë me kompaninë. Për shembull, mund të duhet të punosh për punëdhënësin për një minimum prej pesë vjetësh para se të fitohesh për të marrë një pension. Kompania juaj përcakton paraprakisht se çfarë do të jetë ky orar, prandaj kontrolloni me personin e burimeve njerëzore për të gjetur se sa kohë ju duhet të punoni për të përfituar.
(Shënim: Çdo para që i jepni në mënyrë vullnetare gjithmonë jepet menjëherë.)
Tatimet mbi pensionet
Shumica e përfitimeve pensionale janë të tatueshme. Kur filloni të merrni të ardhura nga pensionet, do t'ju duhet të përcaktoni nëse duhet të keni tatime të ndaluara nga pagesa juaj e pensionit . Nëse paratë pas taksave janë kontribuar në pension, një pjesë mund të jetë pa taksa. Ndonjëherë me pensionet e paguara për shkak të aftësisë së kufizuar, një pjesë e përfitimit mund të jetë pa taksa. Këto situata pa taksa, megjithatë, janë të kufizuara. Është mirë që planifikoni të paguani taksat për çdo të ardhur pensionale që do të merrni.
A mund të ndërpritet një plan pensioni?
Nëse punëdhënësi juaj ofron një pension, ata mund të vendosin ta përfundojnë atë. Në një situatë të tillë dobia juaj e përllogaritur zakonisht bëhet e ngrirë; do të thotë që do të merrni gjithçka që keni fituar deri në atë pikë, por nuk mund të grumbulloni ndonjë të ardhur shtesë pensionale.
Në disa raste, planet e pensioneve u menaxhuan keq dhe nuk ishin në gjendje të paguajnë të gjitha përfitimet e premtuara. Nëse plani i pensionit ishte anëtar i Korporatës së Garancisë Pensionale (PBGC) atëherë në këtë rrethanë, disa përfitime mbrohen për pjesëmarrësit e planit të pensionit .
Çka nëse punëdhënësi im nuk ofron një pension?
Përparësia e një plani të pensionit është ajo që siguron të ardhura të garantuara.
Për fat të keq, shumë kompani kanë ndalur ofrimin e planeve të pensioneve. Kjo do të thotë që bartja e kursimit për pensionin bie mbi ju. Ju duhet të kuptoni se si të kurseni sa duhet për të krijuar të ardhurat e pensionit si në pension.
Shumica e planeve të pensioneve janë zëvendësuar me 401 (k) plane të cilat ofrojnë një shumëllojshmëri të zgjedhjeve për investime. Shumica e planeve 401 (k) nuk ofrojnë një mënyrë për të investuar në diçka që siguron të ardhura të garantuara, megjithatë, rregullat e reja kanë lejuar diçka që quhet një kontratë për pension vjetor (QLAC) brenda 401 (k) planeve. QLAC-të mund të sigurojnë të ardhura të garantuara për ju në pension. Nëse kompania juaj ofron këtë opsion ju mund të investoni në të për të krijuar të ardhura të garantuara për daljen tuaj në pension.
Për të krijuar të ardhurat e ardhshme të daljes në pension, do t'ju duhet të bëni disa gjëra:
- Kontribuoni shumën maksimale në IRA çdo vit.
- Mësoni rreth opsioneve të tjera të investimeve që ofrojnë burime të ardhshme të të ardhurave të garantuara .
Një mundësi tjetër është që të kuptojmë se si të fitojmë një pension duke gjetur një punëdhënës që ofron një.