Për të mësuar rreth kredisë suaj, është e dobishme të kuptoni figurën e madhe dhe pastaj të hyni në detajet e rezultateve specifike të kredisë.
Bazat e vlerësimit të kredisë
Pikët e kredisë janë të dizajnuara për të lehtësuar vendimet e huadhënësve për huadhënësit.
Bankat dhe unionet e kreditit dëshirojnë të dinë nëse ka të ngjarë që ju të mos hidhni poshtë kredinë tuaj , kështu që ata shikojnë në historinë tuaj huamarrëse për të dhëna. Për shembull, a keni huazuar paratë para dhe keni shlyer kreditë me sukses, apo a keni ndërprerë kohët e fundit të bëni pagesa për disa hua?
Në të kaluarën, huadhënësit duhej të lexonin me dorë përmes raporteve tuaja të kreditit, të cilat përfshijnë faqe pas faqe të detajeve rreth historikut tuaj të huamarrjes. Kur merrni një hua, huadhënësit raportojnë aktivitetin tuaj tek zyrat e kreditit dhe ky informacion është hartuar në raporte krediti. Leximi përmes këtyre raporteve është i gjatë, dhe është e lehtë të humbasësh detaje të rëndësishme.
Me rezultatet e kreditit, një program kompjuterik lexon të njëjtin informacion dhe pëshpëriton një rezultat - një numër i thjeshtë që huadhënësit mund të përdorin për të vlerësuar se sa ka gjasa që ju të paguani. Në vend që të shpenzojnë 20 minuta për çdo kërkues kredie, rezultatet marrin shumë më pak përpjekje për të gjeneruar.
Pikët e kreditit gjithashtu mund të jenë të dobishme për huamarrësit.
Huadhënësit janë më pak të aftë të përdorin gjykimin subjektiv kur një pikë u tregon atyre shumicën e asaj që ata duhet të dinë. Pikët nuk do të (ose nuk duhet të diskriminojnë) në bazë të asaj se si duken ose si veproni.
Llojet e Rezultateve
Ju keni rezultate të shumta të kreditit. Për çdo model të shënuar që është zhvilluar, ju keni të paktën një rezultat.
Shumica e njerëzve i referohen rezultatit të kreditit të FICO kur flasim për rezultatet, por keni disa rezultate të ndryshme FICO - një për çdo zyrë krediti - plus llojet e tjera të pikëve. Kur flasim për kredinë tuaj, është e rëndësishme të kuptojmë saktësisht se çfarë lloji të rezultateve po përdoret.
Tradicionalisht, rezultati i FICO është rezultati më i popullarizuar i përdorur për kredi të rëndësishme si kredi në shtëpi dhe auto. Megjithatë, kjo po ndryshon gradualisht. Pa marrë parasysh se çfarë rezultati përdor, shumica e modeleve po kërkojnë më shumë ose më pak të njëjtat gjëra: ata duan të parashikojnë nëse ka gjasa që t'i paguani faturat në kohë .
Rezultati i kredisë i FICO shqyrton sa borxh keni, si keni paguar në të kaluarën dhe më shumë. Pikët zbresin diku midis 300 dhe 850 dhe përbëhen nga përbërësit e mëposhtëm :
- 35% Historia e pagesës - a keni humbur pagesat ose nuk keni paguar kredi?
- 30% Shuma e borxhit - sa keni borxh ( dhe a jeni maxed jashtë )?
- 15% Kohëzgjatja e Kredisë - po merr hua të re për ju?
- 10% Kredia e re - a keni aplikuar për kredi të shumta në të kaluarën e afërt?
- 10% Lloji i kredisë - a keni një përzierje të shëndetshme të llojeve të ndryshme të borxhit (auto, shtëpi, karta krediti dhe të tjera)?
Rezultatet alternative të kreditit shpesh bazohen në informacione të ngjashme. Por disa njerëz nuk kanë histori të huamarrjes - ndoshta ju jeni i ri, ose nuk keni marrë kurrë hua.
Të dhënat më të reja "alternative" të kreditit shikojnë burime të tjera informacioni, si nëse i paguani faturat në kohë (duke përfshirë faturat e shërbimeve, qiranë dhe më shumë).
Ekzistojnë edhe lloje të tjera të rezultateve . Ata mund të përdorin një kombinim të informacionit nga raportet e kreditit dhe burime të tjera. Për shembull, huadhënësit ndonjëherë krijojnë "pika aplikimi" të personalizuara që përdorin informacionin që jepni në aplikacionin tuaj të kredisë (të ardhurat ose shuma e kohës në vendbanimin tuaj aktual mund të përdoren).
Informacion rreth rezultateve tuaja
Si mund ta zbuloni se cili është rezultati juaj i kreditit dhe çfarë ka në raportet tuaja të kreditit?
Raportet e kreditit falas janë në dispozicion për të gjithë konsumatorët amerikanë sipas ligjit federal . Për të marrë raportin tuaj nga tre agjencitë kryesore të raportimit të kreditit (TransUnion, Equifax dhe Experian), vizitoni AnnualCreditReport.com. Mos harroni se rezultatet tuaja bazohen në informacionin në raportet tuaja të kreditit.
Nëse raportet tuaja të kreditit duken mirë, rezultatet tuaja do të jenë të larta.
Pikët e kreditit falas janë më të vështira, por ka disa mënyra për të marrë rezultate të lira . Pyetni huadhënësin tuaj për rezultatin tuaj sa herë që aplikoni për një hua, dhe shikoni nëse banka juaj ose kompania e kartës së kreditit ofrojnë rezultate falas. Jini të kujdesshëm ndaj faqeve të internetit që tregojnë informacion falas - disa prej tyre ofrojnë rezultate (jozyrtare) të cilat nuk mund të jenë të dobishme dhe të tjerët janë mashtrime.
Marrja e miratimit
Rezultatet e kredisë nuk përcaktojnë nëse kërkesa juaj e kredisë është miratuar apo jo. Ata janë thjesht numra të gjeneruar nga raporti juaj i kredisë (ose modeli tjetër i vlerësimit të kredive). Huadhënësi juaj përcakton standardet në të cilat rezultatet e kreditit janë të pranueshme dhe merr vendimin përfundimtar. Nëse vendosni të jetoni një jetë pa borxhe , nuk do të keni një histori krediti ose rezultate të larta të kredisë (por mund të jetë ende e vlefshme).
Për të përmirësuar rezultatet tuaja të kreditit, duhet të tregoni se jeni një huamarrës i kalitur dhe i përgjegjshëm i cili ka gjasa të ripaguajë në kohë. Nëse ndërtoni skedarët tuaj të kreditit me informacione pozitive , rezultatet e kreditit do të pasojnë. Duhen kohë, por është e mundur.
Ndonjëherë raporti juaj i kreditit përmban gabime. Kur kjo ndodh, ju mund të humbisni mundësitë që ju meritoni. Është thelbësore që t'i merrni ato gabime të korrigjuara në rast se dikush po pyet për kredinë tuaj. Procesi është i lodhshëm, por mirë ia vlen koha juaj. Për rregullime të ndjeshme në kohë (kur aplikoni për hipotekë dhe blerjen e një shtëpie), rikuperimi i shpejtë mund të marrë rezultatet më të larta brenda pak ditësh .