Çfarë ndodh kur je i paracaktuar?
Jo çuditërisht, mungesa e kredisë vjen me pasoja.
Specifikat varen nga situata juaj (siç është lloji i huasë, i përshkruar më poshtë), por zakonisht mund të llogarisni dëmin e kreditit tuaj dhe shpenzimet shtesë.
Problemet e kredisë dhe ligjore: Kredia juaj do të vuajë kur nuk i bëni pagesat tuaja të kërkuara. Për 30 ditët e para pas pagesës, ju ndoshta jeni i qartë. Pas kësaj, huadhënësit raportojnë pagesat e humbura në zyrat e kreditit , duke rezultuar në rezultate më të ulëta të kreditit . Rezultatet e ulëta e bëjnë të vështirë marrjen e kredive në të ardhmen dhe rezultatet e ulëta të kreditit mund të ndikojnë në disa fusha të tjera të jetës suaj. Për shembull, mund të keni një kohë më të vështirë të marrësh me qira, marrjen e një pune, marrjen e shërbimeve dhe shërbimin e telefonit celular, dhe blerjen e sigurimeve .
Përfundimisht, borxhet e papaguara mund të dërgohen në agjencitë e grumbullimit. Koleksionet dëmtojnë kredinë tuaj, mund të çojnë në gjykime ligjore kundër jush dhe mund të jenë të shtrenjta. Përderisa gjërat përparojnë, huadhënësit mund të jenë në gjendje të zbukurojnë pagat ose të marrin asete nga llogaritë tuaja bankare .
Shpenzime të larta: Për t'i bërë gjërat edhe më keq, barra juaj financiare do të rritet nëse ju keni një hua. Pagesat e vonuara të pagesës, gjobat dhe shpenzimet ligjore mund të shtohen në llogarinë tuaj, duke rritur bilancin total që ju keni borxh.
Llojet e huave
Në varësi të llojit të huasë që ju parazgjedhni, mund të ndodhin gjëra të ndryshme.
- Kreditë e siguruara: Nëse një hua është siguruar me kolateral si shtëpia ose vetura juaj, huadhënësi mund ta marrë potencialisht atë pasuri dhe ta shesë atë.
- Kreditë personale: Për huatë e pasigurta (të cilat nuk kanë kolateral të lidhur), huadhënësit mund të dëmtojnë vetëm kredinë tuaj dhe të përpiqen të mbledhin duke ndërmarrë veprime ligjore.
Kreditë në shtëpi: Nëse keni blerë ose refinance një shtëpi me huanë tuaj (ose huazuar kundër saj me një linjë të kapitalit në shtëpi të kredisë ose peng të dytë ), huadhënës juaj mund të jetë në gjendje t'ju detyrojë me anë të foreclosure dhe të shesë shtëpinë tuaj për të mbledhur bilancin e kredisë . Nëse shitja nuk mbulon të gjithë shumën që ju detyroheni, ju mund të jeni akoma borxh i ndryshimit ose " mungesës ", në varësi të ligjeve të shtetit.
Automobilat: Kreditë automatike janë të ngjashme. Nëse keni parazgjedhje në një kredi makinash, automjeti mund të riposedohet dhe të shitet . Përsëri, ju mund të keni ndonjë mangësi nëse makina shet për më pak se borxhin (që mund të ndodhë për shkak të zhvlerësimit të shpejtë , ose nëse keni marrë disi të dobët në kredi ). Riposedimi është i mundshëm për kredinë origjinale që keni përdorur për blerjen e automjetit, dhe çdo hua të titullit që keni marrë për para shtesë.
Kreditë për studentë: Kreditë për studentë ju lejojnë të paguani duke përdorur opsione të ndryshme dhe ndoshta edhe shtyni (ose " shtyni ") pagesat kur bien në kohë të vështira, por ju zakonisht i humbni këto opsione kur keni vonesë për kreditë studentore.
Gjithashtu, kreditë studentore janë shumë të vështira për t'u çliruar nga falimentimi. Kreditë studentore federale janë relativisht miqësore me huamarrësin , por nëse keni vonesë në këto hua:
- IRS mund të ndalojë rimbursimet e taksave për të paguar borxhin.
- Departamenti i Arsimit mund të garnizoni pagat tuaja shumë lehtë .
- Ju mund të merrni pagesa më të ulëta të sigurimeve shoqërore.
Kartat e kreditit: Mungesa e një kredie me kartë krediti është ndoshta më e dhimbshme, por kredia juaj me siguri do të pësojë dhe llogaria juaj ka të ngjarë të dërgohet në koleksione. Prisni të shihni tarifat e shtuara në borxhin tuaj, dhe agjencitë e grumbullimit do të bëjnë thirrje të pafundme telefonike dhe përpjekje të tjera për të mbledhur.
Alternativat: Shmangia e Default
Duke pasur parasysh pasojat, është më mirë të shmangni parazgjedhjet. Të bësh kështu mban opsione të hapura - gjithmonë mund të parazgjedhësh, por është e vështirë të pastrosh gjërat pasi të kalosh atë prag.
Komunikimi është thelbësor kur ju shkoni në probleme financiare. Lëreni huadhënësin tuaj nëse e keni të vështirë të bëni pagesa. Nga perspektiva e huadhënësit tuaj, parazgjedhja mund të duket një nga dy mënyra:
- Huadhënësi juaj merr një kokë lart dhe ka mundësi (potencialisht) të punojë për një zgjidhje me ju.
- Huadhënësi sheh se ju thjesht e keni ndërprerë pagesën, kështu që ata fillojnë të bëjnë përpjekje për të mbledhur.
Opsioni i parë është ndoshta më i miri për të gjithë të përfshirë.
Nëse përpunoni ndonjë lloj "marrëveshjeje", dokumentoni të gjitha komunikimet dhe merrni marrëveshje me shkrim para se të ndërmarrni veprime. Ju mund të keni nevojë të jepni informacione personale si të ardhurat mujore dhe shpenzimet tuaja, por çdo lloj programi ndihme kërkon këto detaje.
Kreditë për studentët kanë opsionet më të mira për lehtësim , duke përfshirë:
- shtyrje e afatit
- vetëpërmbajtje
- Pagesat e bazuara në të ardhura
- Marrëveshje të tjera që e bëjnë më të lehtë pagesën
E vetmja mënyrë për të ditur se cilat janë mundësitë tuaja është që të flisni me huadhënësin tuaj. Me kredi studentore, kredia juaj është në default pasi 270 ditë. Kontaktoni huadhënësin tuaj shpejt kështu që ju mund të merrni gjithçka rreshtuar mirë përpara çdo afati.
Kreditë në shtëpi mund të krijojnë ngarkesa dërrmuese të borxhit dhe ka disa mënyra për t'u marrë me atë borxh.
- Modifikimi i huasë mund të ofrojë lehtësim dhe t'ju lejojë të mbani kredinë ekzistuese në vend.
- Ekzistojnë disa programe qeveritare për të ndihmuar pronarët e shtëpive në telashe.
- Refinancing mund t'ju ndihmojë të ulni pagesat tuaja mujore, por ju duhet të kualifikoheni për kredi (programet e qeverisë mund të ndihmojnë nëse tashmë keni vështirësi).
Për borxhin në përgjithësi , mund të jetë e dobishme të flisni me një këshilltar kredie të licencuar, i cili mund t'ju ndihmojë të vlerësoni pozitën tuaj financiare dhe kush mund të krijojë një plan të menaxhimit të borxhit (nëse është e përshtatshme në situatën tuaj).