Si të vendosni nëse tani është një kohë e mirë për një konvertim Roth

Faktorët që duhen marrë parasysh kur përcaktoni nëse një konvertim Roth bën kuptim

Shumica prej nesh preferojnë të kenë një sërë mundësish në jetë - kafeinë ose dekafe, letër ose plastikë, të rregullt ose me madhësi të madhe - por disa zgjedhje janë më të komplikuara sesa të tjerët. Duket sikur pak më shumë se një dekadë më parë, kursimtarët e daljes në pension kurrë nuk duhej të luftonin me vendimin se çfarë lloj IRA do të përdoreshin për të ndërtuar vezën e foshnjës së tyre të daljes në pension. Por që kur opsioni i Roth IRA u fut në vendin e ngjarjes në fund të viteve 1990, investitorët duhej të zgjedhin jo vetëm llojin e llogarisë për të hapur, por edhe nëse ka apo jo kuptim për të kthyer një IRA ekzistuese tradicionale në një Roth IRA.

Nëse je në atë kamp, ​​mund të ballafaqosh me një vendim të vështirë që ka një ndikim të rëndësishëm në daljen tuaj në pension.

Kuptoni Përfitimet e Roth IRA Conversions

Conversions Roth IRA ju japin me përfitimet e rritjes së taksave, jo vetëm të tatimit të shtyrë. Në vend që të paguajnë taksa për tërheqjet që merrni nga një IRA tradicionale në pension, shpërndarjet e kualifikuara nga një Roth IRA nuk kanë pasoja tatimore. Kjo sepse ju do të keni paguar tashmë taksat upfront; Kontributet e Roth janë bërë me dollarë që tashmë janë tatuar. Në mënyrë që të konsiderohet si një shpërndarje e kualifikuar, një shpërndarje Roth IRA duhet të bëhet pas një periudhe 5-tatimore-vjeçare të pjesëmarrjes dhe të ndodhë në ose pas arritjes së moshës 59 ½. Në rastin e një konvertimi, 5 vjet duhet të kalojnë që nga konvertimi

Njohni se konvertimi mund t'ju kushtojë

Problemi me konvertimet e Roth IRA është se kur shuma e parave që konvertohet nga një IRA tradicionale në një Roth është një shumë e konsiderueshme, mund të përfundoni duke paguar tatimin në të gjitha ose një pjesë të parave sikur të keni bërë një tërheqje.

Në varësi të madhësisë së bilancit tuaj aktual të IRA-s, taksat e duhura mund të jenë një tërheqje e madhe në vezën tuaj të foshnjës së daljes në pension dhe duhet të keni fonde në dispozicion për të paguar taksat e duhura. Një konvertim i Roth-it në fakt mund t'ju përplasë në një kllapa më të lartë tatimore për vitin kur konvertoheni. Për të pakësuar ndikimin, ju mund të konvertohet gradualisht nga një IRA tradicionale në një Roth gjatë rrjedhës së disa viteve tatimore.

Një strategji efektive e konvertimit në Roth merr parasysh sa mund të konvertohet çdo vit pa u shtyrë në një klimë më të lartë tatimore.

Mbani në mend udhëzimet e përgjithshme të mëposhtme:

• Konvertimi i IRA-s tuaj mund të jetë i vlefshëm vetëm nëse jeni shumë i bindur se klasa juaj e tatimit do të shkojë deri në pension (konvertimi tani do t'ju lejojë të paguani taksat mbi paratë në normën aktuale tatimore).
• Horizonti juaj kohor i daljes në pension duhet të ndikojë në vendimin tuaj. Mendoni kur planifikoni të gjeneroni të ardhura nga IRA-ja juaj. Sa më shumë kohë që duhet të përfitoni nga rritja pa taksa e investimit tuaj, aq më mirë. Nëse daljes në pension është e drejtë rreth qoshe dhe planifikoni të mbështeteni në IRA-n tuaj për të përmbushur qëllimet e të ardhurave të jetesës, ju keni më pak kohë për të lejuar rritjen e taksave nga të ardhurat për të punuar në favorin tuaj.
• Një konvertim i Roth IRA merret parasysh nëse doni të transferoni pa taksa pasuri në një brez tjetër. Roth IRAs nuk janë subjekt i Rregullat Minimale të Kërkesës (RMD) gjatë jetës së pronarit. Në kohën e vdekjes Roth IRAs do të jetë subjekt i një grupi të veçantë të rregullave të detyrueshme të tërheqjes vjetore për trashëgimtarët (shih IRA trashëguar ).
• Konvertimi mund të mos jetë i vlefshëm në qoftë se prisni të jeni në një klimë taksash shumë më të ulët kur jeni në pension.

• Mos harroni se taksat shtetërore të të ardhurave gjithashtu kanë një ndikim në vendimin e konvertimit Roth.
• Nëse do të duhet të tërheqësh fonde nga IRA-ja për të paguar tatimin mbi konvertimin, konsideroni faktin se bilanci juaj tani do të reduktohet. Përcaktoni nëse të ardhurat dhe tërheqjet pa taksa në një bilanc të vogël Roth IRA tejkalojnë fitimet në një bilanc më të madh tradicional të IRA-s minus taksat mbi të ardhurat që do të duhet të paguhen për tërheqjet në pension.

Mjete për t'ju ndihmuar të bëni vendimin për konvertimin e Roth IRA

Çdo vendim për t'u konvertuar duhet të bazohet në statusin tuaj personal financiar, normat aktuale tatimore, parashikimet e ardhshme të taksave , qëllimet, qëllimet e planifikimit të moshës dhe të pasurive. Ju gjithashtu mund të merrni një lexoni fillestar nëse konvertimi është diçka që duhet marrë në konsideratë duke përdorur një llogaritëse të konvertimit online Roth IRA.

Kryerja e pak para dhe pas skenarëve me një llogaritës të tatimit mbi të ardhurat si ky nga TurboTax mund të jetë gjithashtu i dobishëm. Ju ndoshta nuk doni të bëni një zgjedhje përfundimtare vetëm bazuar në rezultatet . Por, të paktën mund të përdorni rezultatet për të luajtur me të gjitha variablet potenciale dhe të shihni disa nga faktorët që hyjnë në vendim.

Të vendosni nëse do të transformoni IRA-të apo jo, mund të jetë një nga dilemat tuaja më të ashpra financiare. Është e vështirë të parashikohet e ardhmja, por parashikohet gjithashtu që ligjbërësit e ardhshëm do të vendosin të bëjnë me taksat mbi të ardhurat. Marrja e kohës për të bërë zgjedhjen më të mirë tani bazuar në qëllimet tuaja unike financiare mund të nënkuptojë që ju do të jeni në gjendje më të mirë për të bërë zgjedhje si "udhëtoni ose filloni një hobi të ri" kur vendosni të tërhiqeni.