Conversions Roth janë të mëdha nëse ju përgjigjeni po disa nga këto pyetje
Çdokush mund të konvertojë fondet para IRA të taksave në një llogari të Roth IRA. Ju paguani tatimin mbi shumën që keni konvertuar, por që nga ajo kohë përpara, fondet rriten pa taksa në llogarinë e Rothit.
Një konvertim i Rothit ka kuptimin më të madh në këto dy rrethana:
- Ju jeni në një nivel të ulët tatimor tani dhe parashikoni që do të jeni më i lartë më vonë kur do t'ju duhet të tërhiqeni nga llogaritë tuaja të daljes në pension.
- Ju parashikoni që kurrë nuk do të keni nevojë të përdorni një pjesë të aseteve tuaja të daljes në pension dhe dëshironi që Roth IRA juaj të kalojë pa tatim pa trashëgimtarë.
Pyesni veten pesë pyetjet e mëposhtme për të ndihmuar në përcaktimin e këtyre rrethanave, dhe kështu nëse një konvertim Roth ka kuptim për ju.
1. A keni zbritje tatimore që tejkalojnë të ardhurat tuaja këtë vit?
Kur keni një vit me shumë zbritje dhe jo shumë të ardhura, do të dëshironi të shikoni me kujdes për të konvertuar të gjithë ose një pjesë të IRA-s tuaj tradicionale në një Roth. Ju do të doni të bëni një projeksion tatimor në mënyrë që të mund të përputheni me shumën e duhur të të ardhurave kundrejt zbritjeve tuaja. Gjithashtu mund të ketë kuptim të konvertoheni sa duhet për të plotësuar 10% dhe 15% klasa tatimore nëse mendoni se do të jeni në një grup më të lartë më vonë kur mund të keni nevojë të përdorni fondet Roth. Ndërsa po shikoni në kllapa tatimore mbani në mend se shpërndarjet e Roth IRA nuk përfshihen në formulën që përcakton se sa nga të ardhurat e sigurimeve tuaja sociale është e tatueshme . Kjo do të thotë që Roth IRAs mund të ofrojë një përfitim shtesë në pension, që mund të mos jetë menjëherë i dukshëm.
Kalkulatorët tradicionalë të konvertimit Roth që thjesht vlerësojnë normat tatimore margjinale tani, përkundër neglizhimit të mëvonshëm, për të nxjerrë në pah shumë nga përfitimet tatimore të Roth IRAs. Ju duhet të përdorni një projeksion tatimor shumëvjeçar dhe faktor në tatimin e Sigurimeve Shoqërore, Primet e Medicare, normat e tatimit mbi fitimet kapitale, shpërndarjet minimale të nevojshme dhe shumë gjëra të tjera për të përcaktuar me të vërtetë nëse një konvertim Roth punon për ju të përfitoni.
2. A keni fonde të mjaftueshme jashtë IRA-s tuaj për të paguar taksat shtesë mbi të ardhurat?
Nëse konverton $ 50,000 nga një IRA në një Roth, kjo është 50,000 dollarë më shumë të ardhura në kthimin tuaj të taksave. Me një normë tatimore efektive prej 20%, kjo do të rezultojë në një shtesë prej 10,000 dollarë taksash. Ju nuk dëshironi të merrni një tërheqje edhe më të madhe nga IRA tuaj për të paguar tatimin mbi shumat e konvertuara në Roth IRA. Sigurohuni që keni fonde të mjaftueshme në llogaritë jo-pensionale që mund t'i përdorni për të paguar tatimin - dhe ende lini veten me një sasi të mjaftueshme të rezervave të parasë . Nëse e bëni, atëherë një konvertim i Roth mund të jetë i drejtë për ju.
3. A do të keni të ardhura të mjaftueshme nga burimet e llogarisë jo-pensionale për t'ju mbështetur në pension?
Nëse do të keni një rrjedhë të mjaftueshme të të ardhurave nga aktivet e llogarisë jo-pensionale, si prona me qira, llogaritë e investimeve pas taksave, obligacionet komunale ose burime të tjera të tilla, dhe një sasi të vogël të mjeteve në llogaritë tradicionale të daljes në pension, atëherë mund të konsideroni konvertimin llogaritë e pensionit tuaj në një Roth. Ju do të shmangni shpërndarjet minimale të nevojshme në të ardhmen, të cilat mund të ju godasin në një kllapa më të lartë tatimore më vonë.
Nëse do të keni nevojë për të ardhura nga llogaritë tuaja të daljes në pension, një strategji e planifikuar për të kthyer asetet e IRA-s në një Roth në vitet e ulëta tatimore mund të jetë ende në dobi tuaj.
Në shumë raste ju mund të planifikoni qëllimisht të shtyni datën e fillimit të përfitimeve të Sigurimeve Shoqërore duke konvertuar në një Roth në ato vite me të ardhura të ulëta para fillimit të Sigurimeve Shoqërore. Për shumë pensionistë që presin të kenë të ardhura të daljes në pension që janë më pak se 90,000 dollarë, kjo strategji mund të çojë në një rritje të përgjithshme të të ardhurave pas taksave.
4. A keni mjete të mjaftueshme të daljes në pension që parashikoni se nuk do t'ju duhet t'i përdorni të gjitha për të mbështetur stilin e jetës tuaj?
Nëse keni një shumë të madhe parash në llogaritë e daljes në pension; aq sa nuk do t'i përdorni të gjitha për nevojat tuaja, atëherë konvertimi i pjesës që nuk do t'ju duhet një Roth do t'ju lejojë të kaloni atë pjesë së bashku tek përfituesit tuaj pa taksa. Çdo përfitues jo-bashkëshortor i cili trashëgon një Roth IRA duhet të fillojë të marrë shpërndarjet jashtë gjatë jetëgjatësisë së tyre, por mënyra se si funksionojnë rregullat mund të shtrijnë këto tërheqje pa taksa për shumë vite, duke lejuar që investimet brenda Roth të vazhdojnë për të grumbulluar fitime pa taksa.
5. A do të kenë pasuritë tuaja kohë të mjaftueshme dhe të investohen në atë mënyrë që ju të parashikoni se do të jeni në gjendje të kompensoni paratë që ju do të paguani në taksa?
Sa më i ri jeni, aq më shumë kohë fondet tuaja brenda një Roth duhet të rriten pa taksa. Por pensionistët mund të përfitojnë edhe nga Rothët! Supozoni se ju konvertojnë disa fonde nga një Roth nga 60 në 65 vjeç. Këto fonde mund të kenë njëzet vjet që të rriten dhe të bëhen një burim i vlefshëm i të ardhurave për një bashkëshort të mbijetuar, i cili pastaj do të paraqitet në normat e vetme tatimore. Me njëzet vjet, fondet Roth mund të investohen më agresivisht, duke u dhënë atyre potencialin për përfitime të mëdha pa taksa. Kjo mund të përbëjë më shumë se taksat që ju paguani kur konvertoheni në një Roth - veçanërisht nëse konvertohet në një vit ku të ardhurat tuaja janë të ulëta. Nëse fondet Roth kanë kohë për të rritur dhe mund të investohen në mënyrë agresive ato mund të bëhen një mjet i fuqishëm që mund të ndihmojë që vitet e pensionimit të jenë më të sigurta.