Ju mund të ruani ende me një IRA
Megjithatë, ju ende mund të kurseni për daljen tuaj në pension me një kontribut IRA të pakthyeshëm. Megjithëse kontributet tuaja Ira të pakthyeshme nuk do të zvogëlojnë taksat tuaja gjatë vitit që i bëni ata, të ardhurat e tyre janë të shtyra nga taksat , një avantazh kryesor i taksave të një IRA të rregullt.
Kontributet jo-deduktive IRA Ndërtimi i bazës
Mund të jetë dekurajuese kur nuk merrni ndonjë përfitim tatimor të menjëhershëm nga një kontribut IRA i pakthyeshëm. Por rritja e shtyrjes së taksave mund të jetë e rëndësishme, dhe në fund të fundit mund të bëjë kontributin e vlefshëm, veçanërisht në qoftë se prisni të keni një normë më të ulët tatimore pasi të pensiononi më shumë se sa që tani.
Kur merrni shpërndarjet tuaja të rregullta të IRA gjatë pensionit, ju paguani taksa për rritjen. Megjithatë, çdo kontribut i pakthyeshëm trajtohet si baza juaj . Pasi që ju keni paguar në mënyrë efektive tatimin mbi paratë kur keni dhënë kontributin, nuk do të duhet të paguani tatimin përsëri më vonë.
Për shembull, thuhet se keni bërë një kontribut prej jo më shumë se 2,000 dollarë një vit më parë dhe bilanci i llogarisë tuaj, nëpërmjet kontributeve shtesë të zbritshme dhe rritjes së investimeve , ishte me vlerë 20,000 dollarë kur bën një tërheqje. Nëse do të bënit një tërheqje prej 1,000 dollarësh gjatë daljes në pension, vetëm 900 dollarë do të konsideroheshin të ardhura të tatueshme pasi që 10% ($ 2,000 e ndarë me $ 20,000) ishte një kthim i një baze që nuk mund të zbritej.
Nuk është gjithmonë e qartë nëse kontributet jo të zbritshme të IRA-s janë vendi më i mirë për ju që të fshehni kursimet e pensionit. Për shembull, nëse pret që të ardhurat tuaja (dhe shkalla juaj e tatimit) të vazhdojnë të rriten, mund të dëshironi të paguani tatime mbi të ardhurat ndërsa shkoni, në vend që t'i shtyni ato.
Kufizimet e të ardhurave të IRA-s
Rregullat për kontributet e IRA-s janë komplekse dhe paguan t'i shqyrtojnë ato çdo vit.
Përveç kësaj, kufijtë e kontributit mund të ndryshojnë nga viti në vit. Për vitin tatimor 2017:
- Ata 50 dhe më të vjetër mund të vënë një total të kombinuar prej $ 6,500 në tradicionale dhe Roth IRAs tyre.
- Ata 49 dhe më të rinj mund të bëjnë një total të kombinuar prej $ 5,500 në tradicionale dhe Roth IRAs.
Këto kufizime nuk zbatohen për kontributet e rimbushjes ose pagesat e rezervistëve.
Sidoqoftë, mund të mos jeni në gjendje të zbritni gjithçka që ju kontribuoni në një IRA tradicionale.
Nëse jeni i punësuar nga një kompani që ofron një llogari të daljes në pension në vendin e punës , si p.sh. një 401 (k) ose 403 (b), ju ballafaqohen me kufizime të caktuara të të ardhurave për zbritjen e kontributeve tuaja të IRA-s. Kjo është e vërtetë pavarësisht nëse ju në të vërtetë zgjedhni të merrni pjesë në planin e daljes në pension në vendin e punës.
Për vitin tatimor 2017, ato që mbulohen nga një plan i daljes në pension në punë dhe paraqitja si e vetme ose kryefamiljari që bëjnë $ 62,000 ose më pak, kanë të drejtë të marrin zbritjen e plotë, ndërsa ata që paraqiten si bashkëshortë të martuar ose si vejushë të kualifikuar $ 99,000 ose më pak kanë të drejtë për zbritje të plotë. Nëse jeni bashkuar me bashkëshortin tuaj dhe bashkëshorti juaj mbulohet nga një plan pune, por ju nuk mundeni, ju mund të zbritni shumën e plotë nëse ju bëni $ 184,000 ose më pak.
Zbritjet janë zhdukur nga atje kur rritet të ardhurat.
Ata që janë të martuar paraqitjen e ndaras janë subjekt i rregullave më të rrepta të të ardhurave, edhe pse kushdo që është i ndarë dhe që ka jetuar veç për tërë vitin trajtohet si i vetëm nga IRS për qëllimet e këtyre kufijve.
Nga ana tjetër, nëse as ju dhe as bashkëshorti juaj nuk kanë të drejtë të marrin pjesë në një plan të daljes në pension në vendin e punës, atëherë mund të bëni kontribute të zbritshme të IRA për aq kohë sa ju (ose bashkëshorti juaj) keni fituar të ardhura, pavarësisht nga shuma.
Roth IRA si një alternativë
Shumë njerëz që kanë të ardhura që tejkalojnë kufijtë për një reduktim të rregullt të IRA-s mund të jenë akoma të pranueshme për një kontribut të Roth IRA, që ka kufizime dukshëm më të larta të të ardhurave (shih 2017 Roth IRA Limits mbi të Ardhurat ).
Nëse ky është rasti për ju, zakonisht ka kuptim të zgjedhni një kontribut të Roth IRA mbi një IRA që nuk mund të zbritet .
Në fund të fundit, ndërkohë që asnjë kontribut nuk është i zbritshëm, me një IRA të rregullt, kontributi rritet me tatime, por kontributi i Roth IRA rritet pa taksa .