Sigurim i jetës
Sigurimi i jetës është një kontratë ndërmjet një shoqërie sigurimi dhe një individi, në të cilën kompania e sigurimeve pajtohet që nëse individi ("i siguruari") duhet të vdes gjatë afatit të politikës së sigurimit të jetës, shoqëria e sigurimit do të paguajë shumën e paracaktuar të parave për përfituesin e zgjedhur nga i siguruari pas vdekjes së tyre.
Sigurimi i jetës mund të blihet për një afat të paracaktuar, zakonisht prej 5-30 vjet, ose në baza të përhershme.
Arsyet për të blerë sigurimin e jetës
Njerëzit blejnë sigurimin e jetës për shumë arsye. Arsyeja më e shpeshtë është të lini disa para për familjen tuaj në rast se ju vdesin, në mënyrë që ata të mos përfundojnë në krizë financiare për shkak të të ardhurave tuaja të humbura. Megjithatë, ka disa arsye të tjera për të blerë sigurimin e jetës që mund të dëshironi të merrni në konsideratë:
- Për të mbuluar shpenzimet e varrimit
- Për të siguruar hipotekën tuaj në vend të blerjes së sigurimit përmes bankës
- Për të paguar borxhet e kredisë ose kredi të tjera në mënyrë që pasuria ose familja juaj të mos mbërthenin me borxhet tuaja
- Të paguash taksa për patundshmëri
- Për të mbrojtur stilin e jetës së bashkëshortit tuaj, edhe nëse nuk keni fëmijë
- Për të mbrojtur jetesën tuaj të ardhshme duke mbyllur një normë më të ulët të sigurimit të jetës ndërsa jeni më i ri, më i shëndetshëm dhe nuk keni ndonjë problem me një provim mjekësor
- Të ndërtojë pasuri si pjesë e strategjisë suaj financiare
Faktet e sigurimit të jetës që mund t'ju befasojnë
Sipas një tendence të vitit 2016 në sigurimin e jetës Studimi i pronësisë :
- 84 për qind e amerikanëve mendojnë se shumica e njerëzve kanë nevojë për sigurimin e jetës
- 70 për qind thanë se kishin nevojë për sigurimin e jetës, por 41 për qind e amerikanëve nuk e kishin atë
- Mijëvjeçarit mbi-vlerësohet çmimi i një politike të sigurimit të jetës prej 250,000 dollarësh me 3 ose 4 herë më shumë se kostoja aktuale
- 83 përqind e amerikanëve mendonin se do të merrnin në konsideratë sigurimin e jetës nëse ishte më e lehtë për t'u kuptuar
Të dhënat pastaj sugjerojnë se ka disa gjëra për sigurimin e jetës që janë konfuze ndaj personit mesatar. Do të sqarojmë disa nga idetë e gabuara, shpjegojmë disa nga bazat e sigurimit të jetës dhe do të përgjigjemi disa pyetjeve kyçe si:
- A keni nevojë vërtet për sigurimin e jetës ?
- Kur duhet ta bleni?
- Çfarë lloj i sigurimit të jetës është më i miri ?
- Si mund të kurseni para për sigurimin e jetës?
Cilat janë llojet e ndryshme të sigurimit të jetës?
Le të fillojmë duke ecur nëpër lloje të ndryshme të sigurimit të jetës, dhe pro dhe kundër të secilit.
- Term Life Insurance : Sigurimi afatgjatë i jetës është një opsion i përballueshëm që ju lejon fleksibilitet të madh në lidhje me sa kohë ju doni të politikës për, si dhe në kufirin e sigurimit. Për shkak se është për një afat të caktuar, gjithashtu mund të kërkoni një normë fikse që ju lejon të buxhetoni pagesat tuaja për afatin e dhënë. Sigurimi afatgjatë fillon në 5 vjet dhe mund të shkojë deri në 30. Kjo është opsioni më pak i shtrenjtë.
- Gjithë Sigurimi i Jetës : Sigurimi i gjithë jetës është një formë e përhershme e sigurimit të jetës, sepse ju mbulon për periudhën e jetës suaj. Ndryshe nga sigurimi afatgjatë i cili skadon pas shumës së zgjedhur të viteve që keni siguruar për veten tuaj. Disavantazhi për disa njerëz në një politikë të tërë jetës është se primet janë zakonisht më të larta.
- Universal Life Insurance: Jeta universale është një lloj i gjithë politikës së sigurimit të jetës. Në të kaluarën performanca historike e jetës universale bëri që shumë njerëz të jenë të kujdesshëm për shkak të faktorit të investimit të një pjese të primeve. Mund të jetë një opsion interesant nëse informoheni për përfitimet, të tilla si mundësia e marrjes së parave nga politika juaj e sigurimit të jetës .
Konvertimi i Jetës së Përhershme në të Gjithë Sigurimet e Jetës
Nëse nuk je i sigurt se çfarë lloj politikash do të punojë më së miri për ju, duhet të konsideroni gjithashtu që nëse blini një opsion më të lirë dhe më pak të shtrenjtë si një politikë e sigurimit të jetës, nëse do të keni mundësinë të konvertohet në një jetë të tërë më vonë.
Ku mund të merrni sigurimin e jetës?
Ju mund të blini sigurimin e jetës direkt përmes një shoqëri sigurimi, nëpërmjet një ndërmjetësi të sigurimit të jetës ose një planifikuesi financiar, ose nëpërmjet grupeve ose shoqatave të anëtarësimit. Gjithnjë e më shumë njerëz janë duke blerë sigurimin e jetës në internet ose direkt nëpërmjet kompanive të sigurimit. Ndonjëherë kjo duket si një zgjidhje e shpejtë dhe e lehtë, por ju nuk mund të merrni mbulimin më të mirë për çmimin që po paguani. Gjithmonë kontrolloni disa vende ose punoni me një planifikues financiar ose broker për të marrë disa këshilla për rrethanat tuaja.
4 Këshilla për të kursyer para për sigurimin e jetës
Përveç zgjedhjes së një politike afat, ka mënyra për të kursyer para për sigurimin tuaj të jetës.
- Dyqani për sigurimin tuaj të jetës për të gjetur normat më të mira. Konsideroni përdorimin e një ndërmjetësi të sigurimit të jetës, i cili mund të kontrollojë shumë kompani të sigurimit të jetës dhe politikat për ju dhe t'ju ofrojë mundësitë e ndryshme. Përdorimi i një ndërmjetësi ose këshilltari financiar do t'ju japë gjithashtu avantazhin e punës me dikë që do të analizojë nevojat tuaja dhe të dalë me zgjidhje që punojnë për ju. Gjeni dikë që mund të besoni dhe të gëzoni të punoni me të cilët i përgjigjeni të gjitha pyetjeve tuaja. Çmimet e sigurimit të jetës janë të rregulluara, kështu që nuk ndiheni sikur ju duhet të thërrisni shumë agjentë - thjesht merreni me atë që ju pëlqen më së miri, ju do të merrni të njëjtat norma.
- Blej sigurimin e jetës kur je i ri dhe i shëndetshëm. Çmimet e sigurimit të jetës janë të bazuara në moshën tuaj dhe gjendjen tuaj shëndetësore. Ju nuk e dini se çfarë po ndodh në të ardhmen, kështu që nëse jeni të shëndetshëm tani, merrni në konsideratë marrjen e një politike ku mund të kaloni provimin mjekësor dhe të merrni normën më të mirë të mbyllur. Sigurohuni që të pyesni rreth primeve të garantuara të nivelit në mënyrë që të mundeni përfitojnë nga një normë e qëndrueshme gjatë gjithë afatit të politikës që zgjidhni dhe nuk keni ndonjë surprizë. Nëse keni kushte shëndetësore, sigurohuni dhe blini rreth, shihni pikën e parë më lart rreth përdorimit të një ndërmjetësi, sepse disa kompani të sigurimit të jetës do të japin norma më të mira për disa kushte mjekësore, ku të tjerët do të kërkojnë më shumë. Një këshilltar financiar do të jetë në gjendje t'ju ndihmojë.
- Mos pini duhan. Jo-duhanpirësit marrin më të ulët të sigurimit të jetës sesa duhanpirësit. Nëse pini duhan, merrni parasysh ndalesën. Edhe pse mund të blini një politikë si pije alkoolike, nëse mund të lini një periudhë prej 12 muajsh, shumica e siguruesve të jetës do të rregullojnë tarifat pasi të keni qenë pa tym. Por mos e hiqni sigurimin e jetës deri sa të hiqni duhanin, veçanërisht nëse keni në plan; vetëm të merrni politikën tuaj, dhe për të gjetur se çfarë kosto do të jetë një herë ju jeni pa tym. Kjo mund t'ju ndihmojë të motivoni në afat të gjatë, dhe familja juaj do të jetë e mbrojtur gjatë kohës që punoni në të.
- Pyesni nëse ka një normë më të mirë për të paguar premium tuaj në vit në vend të muajit. Disa kompani do të ofrojnë tarifa më të mira kur të paguani në baza vjetore.
Sigurimi i jetës përmes punës suaj: A është e mjaftueshme?
Sipas studimit të Çmimeve më të Mira të Jetës 2017, një e treta e amerikanëve që kanë sigurim të jetës kanë vetëm një politikë të jetës së sigurimit në grup. Megjithëse është më mirë se asgjë, ka disa arsye pse nuk duhet të mbështeteni në sigurimin e jetës që ju merrni përmes punës:
- Mund ta humbësh kur të ndryshosh punë
- Ju do të duhet të merrni një provim të ri mjekësor nëse vendosni të merrni një politikë të re
- Kufiri i sigurimit të grupit tuaj të jetës përmes punës është i kufizuar - për shembull, mund të jetë vetëm dy herë paga juaj (ose më pak). Kjo nuk do të jetë e mjaftueshme, në shumicën e rrethanave, për të ndihmuar familjen tuaj, ose për të mbuluar borxhet tuaja dhe përgjegjësitë financiare në afat të gjatë.
Keqkuptime rreth sigurimit të jetës, Debunked
Sigurimi i jetës shpesh konsiderohet si një shpenzim i panevojshëm ose ai që hiqet. Këtu janë disa gjëra që ju mund të dëshironi të mendoni para se të vendosni sigurimin e jetës nuk është për ju tani.
"Njerëzit të cilët nuk punojnë nuk kanë nevojë për sigurimin e jetës"
Edhe në qoftë se ju nuk punoni, vdekja juaj do të ketë pasoja financiare nëse kryeni detyrat e përkujdesjes ose të shtëpisë, derisa një partner vepron. Nëse diçka ka ndodhur me ju, nuk mund të ketë humbje të të ardhurave, por do të ketë një rritje drastike të shpenzimeve. Për shembull, kostot e kujdesit për fëmijët dhe kostot e shtëpisë mund të bëhen të domosdoshme nëse keni shkuar papritmas. Nëse dëshironi që familja juaj të mbajë stilin e jetës dhe të kujdeset për gjërat në një mënyrë të ngjashme me atë që bëni tani, duhet të shikoni koston e punësimit të njerëzve për të marrë përsipër ato detyra për të lejuar partnerin tuaj të vazhdojë të punojë dhe të fitojë të ardhura.
"Njerëzit pa fëmijë ose bashkëshortët nuk kanë nevojë për sigurim të jetës"
Nëse nuk keni vartës ose fëmijë por planifikoni të keni një familje më vonë në jetë, mund të konsideroni blerjen e sigurimit të jetës më herët në jetë, ndërsa jeni më i ri. Kostot e sigurimit të jetës bazohen në një numër faktorësh, përfshirë moshën dhe shëndetin tuaj. Kur je më i ri, do të kesh norma më të ulëta se kur më në fund martohesh dhe ke atë familje.
"Sigurimi i jetës është tepër i shtrenjtë"
Duke pritur pagesën e borxheve para blerjes së sigurimit të jetës si një ide e mirë, por nëse diçka do t'ju ndodhte nesër, do ta lini borxhin tuaj te familja juaj. A do të jenë në gjendje t'i mbulojnë këto borxhe dhe të kompensojnë të ardhurat e humbura për shkak të mungesës suaj?
Ka mundësi për sigurimin e jetës të lirë që mund të blihen për sa më pak pak dollarë në ditë. Duke pasur një sasi të vogël të sigurimit të jetës tani mund të lejojë një rrjet të mirë sigurie për familjen tuaj.
Sa kohë duhet për të marrë sigurimin e jetës?
Në përgjithësi, procesi i sigurimit të jetës përfshin 3 hapa dhe normalisht mund të përfundohet në 4-6 javë nga koha e plotësimit të aplikacionit:
- Diskutoni opsionet dhe pastaj plotësoni një aplikacion për sigurimin e jetës
- Marrja e provimit mjekësor
- Marrja e rezultateve të provimit mjekësor dhe miratimi pasues, rregullimi i normës ose mohimi i përfitimeve
A do të paguhet sigurimi i jetës menjëherë pas blerjes?
Shumë kompani do të "mbajnë të mbuluar" për përfitimet e sigurimit të jetës nga momenti që ju të paraqisni kërkesën në kushtet që:
- Çdo gjë është deklaruar sipas kërkesës
- Provimi mjekësor vjen pa ndonjë informacion të ri.
Pyetni kompaninë tuaj të sigurimit të jetës për këtë në kohën që vendosni të blini politikën dhe të nënshkruani aplikacionin. Zbuloni nëse mbulimi fillon menjëherë ose nëse ka periudhë të pritjes. Gjithashtu, kini kujdes nga përjashtimet në politikë si klauzola e vetëvrasjes dhe periudha e kontestueshmërisë .