Si funksionon politika e sigurimit të shtëpive dhe çfarë mbulohet?
Sigurimi i shtëpive është një kontratë e dizajnuar për t'ju mbrojtur si pronar i shtëpive kundër humbjeve të papritura dhe aksidentale. Politika e sigurimit në shtëpi është një kontratë ndërmjet pronarit të shtëpisë, i njohur edhe si i siguruari dhe kompania e sigurimeve.
Kontrata krijon një marrëveshje që, në shkëmbim të shpërblimit të paguar nga pronari i shtëpisë, kompania e sigurimeve do të kompensojë pronarin e shtëpisë për dëmtime të papritura, të papritura dhe / ose aksidentale dhe fatkeqësi që ndodhin në shtëpi dhe / ose përmbajtjen e në shtëpi, siç është rënë dakord në formulimin e politikave.
Sigurimi i pronarëve të shtëpive mbron pasurinë e një pronari të shtëpive dhe siguron që një humbje, rrezik ose fatkeqësi e mbuluar të mos i lërë ata në vështirësi financiare. Nëse jeni duke kërkuar për të blerë sigurim si pronar i shtëpisë së parë , duke ju referuar informacioneve për t'u siguruar se po merrni vlerën më të mirë për paratë tuaja ose kërkoni ndihmë për të kuptuar politikën tuaj, këtu janë disa nga bazat në lidhje me sigurimin e pronarëve të shtëpive.
Si punon sigurimi i pronarëve të shtëpive?
Politika juaj e sigurimit është një kontratë që pajtohet për t'ju mbuluar për rreziqet ose rreziqet e specifikuara që mund të ndodhin duke ju shkaktuar humbje financiare.
Në këmbim të një premie (shuma e parave që ju do të paguani për kontratën tuaj), polica e sigurimit formon një marrëveshje që kompania e sigurimeve do t'ju kompensojë për humbjet siç përshkruhet dhe detajohet në politikën tuaj të sigurimit në shtëpi.
Të gjitha termat dhe kushtet e politikës tuaj diktojnë atë që mbulohet, si do të paguhet një kërkesë dhe çfarë përjashtohen apo kufizohen. Ju mund të gjeni informacionin bazë të mbulimit të kontratës suaj të sigurimit në faqen Deklaratë të politikës suaj të sigurimit .
Kontrata e policës së sigurimit përcakton qartë përkufizimet dhe kufijtë e veçantë për t'ju bërë të ditur se çfarë të presësh si mbajtës i policës së sigurimit.
Sa kushton sigurimi në shtëpi?
Ka shumë faktorë që përcaktojnë sa kushton sigurimi në shtëpi. Bazuar në statistikat, kostoja mesatare e sigurimit të shtëpive në Shtetet e Bashkuara është 1.132 dollarë në vit dhe kostoja mesatare e sigurimit të renters është 190 $ në vit, sipas Institutit të Informacionit të Sigurimeve. Këto janë vetëm mesataret. Kostoja mund të ndryshojë, bazuar në tre faktorët e mëposhtëm:
- Informacioni juaj personal përfshirë moshën tuaj, profesionin, nëse keni histori të sigurimit, vlerësimin tuaj të kreditit, nëse i përkisni ndonjë organizate që ka plane të sigurimit grupor ose zbritje, stilin e jetesës dhe përdorimin e shtëpisë tuaj.
- Informacioni në lidhje me vendndodhjen e shtëpisë tuaj, përvojën e humbjes në zonën ku ndodhet shtëpia juaj dhe parashikimin e faktorëve të rrezikut për vendin ku gjendja fizike ka ndikim në sigurinë.
- Detajet rreth shtëpisë tuaj, duke përfshirë rinovimet, vitin e ndërtimit dhe materialet e përdorura në ndërtimin e shtëpisë tuaj, si dhe çdo siguri shtesë që keni në shtëpinë tuaj.
Historia dhe informacioni juaj personal i sigurimeve zakonisht lejon që uljet të shtohen në një politikë, kështu që edhe nëse krahasoni çmimin e sigurimit për dy shtëpi të njëjta pranë njëri-tjetrit, çmimi mund të jetë i ndryshëm nëse njerëzit që zotërojnë këto shtëpi kanë të ndryshme situata personale.
A siguron sigurimi shtëpiak?
Sigurimi në shtëpi siguron njerëzit që zotërojnë shtëpinë e tyre një burim të vlefshëm për të mbrojtur investimet e tyre dhe stabilitetin financiar në qoftë se ekziston një situatë ku ka dëmtim të papritur dhe aksidentale në pronën tuaj personale ose në shtëpinë tuaj. Gjithashtu ju mbron duke siguruar sigurimin e përgjegjësisë që lind si pasojë e pronësisë tuaj në shtëpi, ose edhe si rezultat i veprimeve dhe aktiviteteve tuaja si individ në mbarë botën .
Sa Faqja Sigurimi A keni nevojë?
Sigurimi i shtëpisë tuaj duhet të ketë mbulim të mjaftueshëm për t'ju siguruar kompensim për humbjet financiare në 4 kategori kryesore.
- Vlera e strukturës tuaj, ose ndërtesës. Gjithashtu i njohur si vlera e siguruar e vendbanimit . Kjo nuk përfshin koston e tokës.
- Vlera për të zëvendësuar përmbajtjen ose pasurinë tuaj personale . "Pronë personale" përfshin gjërat që nuk janë pjesë e strukturës - gjërat që keni sjellë me vete kur hyni në shtëpi, ose mobilje dhe prona të tjera që keni blerë dhe mbajtur në shtëpinë tuaj.
- Kostoja e shpenzimeve shtesë të jetesës. Këto janë shpenzime që ju do të pësoheni si rezultat i një kërkese nëse nuk keni qenë në gjendje të jetoni në shtëpinë tuaj për shkak të humbjes së mbuluar ose rrezikut të siguruar, ndërkohë që kompania e sigurimeve riparon shtëpinë tuaj kur është e paarritshme. Një shtëpi është e paarritshme kur nuk ka ujë të rrjedhshëm ose energji elektrike, ose kur ka shkatërrime që e bëjnë të pamundur të jetoni në shtëpi gjatë riparimeve. Çdo kompani sigurimi mund ta definojë këtë ndryshe ose mund të vlerësojë nevojën për të lëvizur rast pas rasti.
Një politikë e sigurimit në shtëpi është një politikë e paketës. Kostoja e sigurimit bazohet në vlerën e shtëpisë tuaj ose në sigurimin e vlerës së banesës për sigurimin në shtëpi.
Kostoja e sigurimit bazohet në vlerën e përmbajtjes suaj për sigurimin e qirasë ose politikat condo .
Shpenzimet shtesë të jetesës zakonisht janë një përqindje e mbulimit primar dhe mbulimi i detyrimeve vjen si bazë, por mund të rritet varësisht nga nevojat tuaja personale.
Mbulimet e tjera të sigurimeve në shtëpi
Ka mbulime të tjera që mund të përfshihen në politikat e sigurimit në shtëpi , për shembull një politikë e pronarit të shtëpisë do të përfshijë gjithashtu struktura shtesë si përqindje e shumës së ndërtimit. Si një përmbledhje, më sipër janë seksionet bazë të mbulimit që ju do të dëshironi të përqëndrohet në mënyrë që të kuptoj se sa mbulim të sigurimit në shtëpi që ju nevojitet.
Mbulesa shtesë mund të shtohen me anë të miratimit nëse keni nevojë për më shumë mbulim se sa është përfshirë në paketën e sigurimit në shtëpi . Politikat e sigurimit në shtëpi zakonisht kanë kufizime të veçanta për sendet e caktuara, si bizhuteri; nëse pas rishikimit të kufizimeve të veçanta të politikës suaj ka prona që dëshironi të siguroni është e mbuluar, atëherë mund të vendosni të shtoni një kalimtar sigurimi .
Dëmtimi i ujit dhe sigurimi i shtëpisë
Dëmi i ujit është një mbulim i ndërlikuar kur bëhet fjalë për sigurimin në shtëpi. Mbeten disa dëmtime ujore , dhe disa mbulime mund të shtohen me anë të miratimit , siç është mbulimi i kanalizimeve; përjashtohen mbulime të tjera të dëmtimit të ujit . Kur zgjedhni një politikë të sigurimit në shtëpi sigurohuni dhe pyesni për llojet e ndryshme të dëmtimeve të ujit që janë të përfshira në politikën tuaj dhe gjeni se cilat prej tyre mund të shtoni mbulimin me anë të miratimit opsional. Dëmi i ujit është një rrezik në rritje për shkak të ndryshimit të modeleve të motit dhe infrastrukturës së plakjes.
Kush mbulohet nga një politikë e pronarit të shtëpisë?
Në politikën tuaj të sigurimit, ekziston një përkufizim i të siguruarit. Sipas këtij përkufizimi zakonisht do të gjeni përshkrimin se kush mbulohet nga politika juaj e sigurimit. Politika zakonisht do të specifikojë se i siguruari dhe bashkëshorti ose partneri i brendshëm (përmes ligjit të përbashkët ose martesës) quhen të siguruar sipas politikës. Së bashku me këtë, fëmijët e varur të të siguruarve, ndërsa jetojnë në shtëpi mund të përfshihen gjithashtu.
Kush nuk mbulohet nën një politikë të sigurimit shtëpiak?
Ndihma e brendshme, të afërmit që nuk përfshihen në përkufizimin e të siguruarve, të përkohshëm të shtëpisë dhe shokëve të dhomës nuk përfshihen ose mbulohen nën një politikë të sigurimit shtëpiak sepse këta njerëz nuk përshtaten me definicionin e të siguruarit.
Sigurimi nëse merrni me qira shtëpinë tuaj
Nëse merr me qira shtëpinë tënde dhe nuk e zotëron atë, pavarësisht nëse është një shtëpi, një apartament ose një condo, atëherë ju keni nevojë për sigurim me qera.
Nëse je me qira shtëpinë tënde
Sigurimi shtëpiak ka për qëllim të sigurojë një shtëpi që përdoret si një vendbanim primar. Nëse merrni me qira shtëpinë tuaj, atëherë një politikë e pronarit të shtëpisë nuk është politika e duhur për ju, dhe ju nuk mund të siguroheni nëse keni një kërkesë që lind kur shtëpia është marrë me qira.
Home Business Aktiviteti dhe Home Insurance
Nëse e përdorni shtëpinë tuaj për biznes, duhet të flisni me kompaninë tuaj të sigurimit për të gjetur nëse ata mund të shtojnë një kalorës për biznesin e bazuar në shtëpi. Sigurimi shtëpiak nuk ka për qëllim mbulimin e përdorimit të biznesit, kështu që duke përdorur shtëpinë tuaj për biznes dhe duke mos përmendur atë tek kompania e sigurimeve mund të bëjë mbulimin tuaj të pavlefshëm. Mosnjohja e ndryshimeve në një politikë shtëpiake ose në situatën tuaj personale mund të shkaktojë që kompania e sigurimeve të anulojë politikën tuaj.
(Mësoni më shumë për arsyet që një kompani sigurimi mund ta anulojë politikën tuaj këtu .)
Ka shumë miratim ose plane që mund të jenë më të përshtatshme për ju sesa një politikë standarde për pronarët e shtëpive kur keni aktivitet biznesi. Edhe situata ku po përdorni shtëpinë tuaj për mbajtjen e Airbnb ose për ndarjen e shtëpisë mund të jetë një problem, por diskutimi i situatës suaj me sigurimin tuaj në shtëpi mund t'ju ofrojë zgjidhje që do t'ju ndihmojnë të merrni mbulimin e duhur.
Home Insurance për Condo ose Co-op Pronarët
Nëse ju zotëroni një condo ose co-op, atëherë nuk keni nevojë për sigurimin e pronarit të shtëpisë; ju keni nevojë për sigurim condo ose co-op sepse condos dhe co-ops marrin në konsideratë shumë prej rrethanave të veçanta që ekzistojnë kur ju zotëni vetëm një njësi të një ndërtese, ose aksionet në një kooperativë. Për shembull, një mbulim që është specifike për një pronar condo, por nuk do të përfshihet në një politikë të pronarit të shtëpive është vlerësimi i humbjeve ose sigurimi i kushtëzuar .
Cilat "rreziqe" mbulohen nga një politikë e sigurimit shtëpiak?
Kur blini një politikë të sigurimit në shtëpi, ju keni mundësinë të zgjidhni çfarë lloj mbulimi doni . Ka dy koncepte themelore të mbulimit në një politikë të sigurimit në shtëpi:
- Rreziqet e hapura
- Me emrin Perils
Kuptimi i këtyre dy koncepteve ndihmon në tregimin e ndryshimit në nivelin e mbulimit opsionet tuaja të ndryshme në politikat e sigurimit mund t'ju ofrojnë pasi ato kanë dallime të rëndësishme në nivelet e mbulimit:
- Politika për rreziqe të hapura ju mbulon për "të gjitha rreziqet" nëse nuk përjashtohen.
- Një politikë për rreziqet e emërtuara ose rreziqet e specifikuara ju mbulon për rreziqe shumë të kufizuara. Rreziqet zakonisht kufizohen në 16 "fatkeqësi" thelbësore që mund të ndodhin me ju, por pastaj pas kësaj, asgjë tjetër nuk është e mbuluar. Disa politika mund të ofrojnë më pak mbulim, siç është forma HO-1.
Sigurohuni dhe pyetni nëse politika që bleni mbulon rreziqe të hapura në strukturën e banesës së siguruar dhe në përmbajtjen, ose vetëm në banesën e siguruar. Kjo bën një ndryshim në atë që paguhet në një kërkesë.
Si e paguan një politikë të sigurimit shtëpiak në një kërkesë ?
Baza e zgjidhjes së kërkesave të listuara në formulimin e politikave do t'ju tregojë se çfarë mund të presësh në një kërkesë sa i përket kompensimit. Dy format themelore të kompensimit në një kërkesë janë:
- Vlera Aktuale e Parasë: Kjo është kostoja e zëvendësimit, më pak zhvlerësimi. Kjo do të thotë që ju nuk do të merrni para të mjaftueshme për të zëvendësuar shtëpinë ose artikujt nëse baza e zgjidhjes së kërkesave është Vlera aktuale e parasë. Kjo është forma më e dëshirueshme e zgjidhjes së kërkesave.
- Kostoja e zëvendësimit: Kostoja e zëvendësimit ju siguron kompensim për zëvendësimin e sendeve të siguruara në humbje. Zbuloni nëse kjo vlen për ndërtesën dhe përmbajtjen tuaj. Kjo ju lejon të zëvendësoni atë që keni humbur pas një kërkese dhe të ktheheni në vendin ku keni qenë para humbjes pasi që ju do të merrni paratë për të zëvendësuar.
Është e rëndësishme të lexoni formulimin e politikave tuaja në lidhje me bazën e zgjidhjes së kërkesave kur merrni një politikë të sigurimit në shtëpi për të siguruar që ju të kuptoni dispozitat në kontratë, përjashtimet dhe kufizimet.
Cila është "Forma e Politikave të Sigurimit Shtëpiak", dhe Çfarë A do të thotë kjo?
Kur merrni kuotat për politikat e sigurimit në shtëpi është e rëndësishme të zbuloni se çfarë formulari të politikës ju citohet. Një formë e politikave përshkruan llojin e mbulimit në "paketën" e sigurimit që po blini. Dallimet kryesore në formën e politikave do të jenë në bazë të zgjidhjes së kërkesave, si dhe në sa rreziqe mbulohen. Për shembull, rreziqet e hapura ose të gjitha format e politikave të rrezikut si një HO-3 do të kenë mbulim shumë më të madh se HO-2, por të dyja janë politikat e sigurimit në shtëpi. Është forma që e bën dallimin është ajo që mund të prisni të mbuloheni nëse keni nevojë të bëni një kërkesë.
Shembuj të disa prej llojeve të ndryshme të Homeowner "Format e Politikave"
| HO-1: Politika e mbulimit të kufizuar |
| HO-2: Politika bazë që mbulon vetëm rreziqet e listuara |
| HO-3: Siguron një mbulim më të gjerë që mbulon të gjitha rreziqet përveç nëse përjashtohen |
| HO-8: Shpesh përdoret për shtëpitë e vjetra përmban një bazë aktuale të vlerës së parasë për zgjidhjen e kërkesave që do të thotë se një vlerë e amortizuar paguhet në një kërkesë - kjo nuk mjafton për të zëvendësuar |
| HO-4: Politika e sigurimit të anijes |
| H0-6: Politika e Sigurimeve Condo |
Politikat e sigurimit të shtëpive me vlerë të lartë dhe Home Specialty
Shtëpitë me vlerë të lartë, shtëpitë historike dhe shtëpitë me karakteristika të veçanta mund të kualifikohen për sigurimin në shtëpi të lartë. Nëse keni një shtëpi me vlerë të lartë ose mbi mesataren e ndërtimit dhe cilësisë ju mund të dëshironi të shikoni në një sigurues shtëpiak me vlerë të lartë specialiteti. Sigurimi në shtëpi me vlerë të lartë ofron mbulimin më të gjerë në dispozicion, por vjen me një kosto premium.
Përfitimet mund të përfshijnë vlerën e plotë të zëvendësimit, pa detyrim për të zëvendësuar politikat (opsionet e arkëtimit), mbulimin nën-ligj, shtesat më të mëdha për shpenzimet shtesë të jetesës dhe mbulimin për kufijtë më të lartë të bizhuteri, arteve të bukura, antikave apo sendeve që nuk mund të zëvendësuar për shkak të natyrës së tyre të natyrshme. Këto lloje të artikujve nuk mbulohen lehtë në një politikë standarde të shtëpisë për shkak të kufizimeve dhe përjashtimeve.
A të gjithë pronarët e shtëpive duhet të kenë një politikë të sigurimit shtëpiak?
Jo, të gjithë pronarët e shtëpive nuk duhet të kenë një politikë të sigurimit në shtëpi. Megjithatë, nëse keni një hua ose një peng dhe nuk zotëroni plotësisht shtëpinë tuaj, huadhënësi i hipotekës mund t'ju kërkojë të keni sigurim në shtëpi, sepse duan të mbrojnë paratë që ju kanë dhënë si pjesë e kredisë. Ata mund t'ju kërkojnë të siguroni një lidhje të sigurimit para dhënies së hipotekës ose kredisë.
Udhëzimet e politikave të sigurimit në shtëpi: Gjithmonë kontrolloni kushtet dhe kushtet tuaja të politikave
Gjithmonë është mirë që të keni një diskutim me përfaqësuesin tuaj të sigurimit rreth asaj se si punojnë kërkesat me politikën tuaj të sigurimit pasi kushtet ndryshojnë nga siguruesi në sigurues, konceptet e diskutuara në këtë artikull janë udhëzimet bazë që ju nevojitet për t'ju ndihmuar të bëni pyetje të rëndësishme për mbulimin tuaj.
Ju mund të krahasoni shpenzimet e sigurimit të shtëpisë ose të sigurimit të anijeve për secilin shtet në Institutin e Informacionit të Sigurimeve.