Ndërtimi i vlerës tuaj neto është më e lehtë me këto tre strategji investimi
Kombino fuqitë binjake të një Roth 401 (k) dhe një Roth IRA
Për përparësitë e tatimit përfundimtar të pensionit, në rastin më të mirë, nëse keni kualifikuar dhe lënë mënjanë para të mjaftueshme për sa i përket ndikimit në kllapa tuaj tatimor kur shkoni për të bërë tërheqje më vonë në jetë, vendosja më e mirë e strehimit të tatimeve për shumicën e investitorëve, në shumicën e rrethanave, ka të ngjarë të jetë një kombinim i një Roth 401 (k) dhe një Roth IRA . Pothuajse secili mund të hapë një Roth IRA në një firmë të brokerimit me zbritje, por me Roth 401 (k), ose duhet të keni fat të mjaftueshme për të punuar për një biznes që ofron një (nëse nuk e bëjnë, nuk ka asnjë justifikim për të mos pasur atë në menynë e opsioneve të llogarisë së daljes në pension në këtë ditë dhe moshë) ose të vetëpunësuar kështu që të kualifikoheni për një individ Roth 401 (k) .
Të dyja këto llogari të daljes në pension ju lejojnë të kontribuoni me dollarë pas taksave (dmth. Ju nuk merrni për të marrë një zbritje tatimore për shumën që ju goditni në çdo vit deri në limitet e kontributeve , ndryshe nga IRA tradicionale dhe 401 (k) homologët), por, sipas rregullave aktualisht në fuqi, ju 1.) Asnjëherë nuk duhet të paguani një qindarkë në tatimet mbi fitimet kapitale, dividentët, interesat, qiratë ose të ardhurat e tjera të gjeneruara në asetet ose letrat me vlerë të mbajtura brenda (2) ju mund të shmangni shpërndarjet e detyrueshme të detyrueshme (RMD) sapo të arrini 70,5 vjet në Roth IRA, duke ju lejuar ju që të shtoni paratë tuaja pa taksa për më shumë (për fat të keq, ju ju kërkohet ta bëni këtë në planin tuaj Roth 401 (k)), dhe 3.) nëse vdisni, trashëgimtarët tuaj mund të gëzojnë nga 5 deri në 6 vjet strehim plotësues për vete, varësisht nga koha e saktë e vdekjes suaj, mbi të ardhurat në një IRA të trashëguar.
Nëse jeni investitor i vërtetë i pensionit i cili dëshiron të mbani gjithçka që ju mund të dilni nga duart e qeverisë dhe kualifikoni (jo të gjithë do), ju mund të shtoni një IRA pseudo-tradicionale në formën e një llogarie të kursimit shëndetësor, ose HSA , në krye të kësaj për të kapur edhe më shumë kufijtë e kontributit vjetor që mund të shtoni deri në disa para reale deri në kohën që arrini vitet e artë.
Kjo është një temë më komplekse përtej fushëveprimit të këtij neni.
Regjistrohu për shkallëzimin e kontributeve 401 (k)
Shumica e punëdhënësve të mëdhenj ofrojnë, në një minimum, një rregullim vjetor të inflacionit për pagën tuaj. Mund të mos jetë shumë, dhe nuk mund të të mbajë në ekuivalencën e fuqisë blerëse , por ju në mënyrë efektive mund të arbitroni këto grusqe duke shkuar poshtë në departamentin e Burimeve Njerëzore dhe duke kërkuar të regjistroheni për ato që njihen si shkallëzimi i kontributeve 401 (k).
Ju mund të thoni diçka të tillë, "Unë dua që ju të mbani 5% të pagesës time, pastaj rritni atë shumë me 2% të pagesës time çdo vit pasardhës derisa ta mbani 15% të totalit. 5%, vitin e ardhshëm ju do të mbani 7%, vit pas, ju do të mbani 9%, kjo do të vazhdojë derisa, deri në vitin 6, do të merrni 15% të plotë ". Nëse ata veprojnë si kjo nuk është e mundur, ju mund të dëshironi të mbani presion sepse shumica e firmave duhet të kenë një mekanizëm për të akomoduar këtë kërkesë, të cilën shumë punëtorë as nuk e dinë ekziston.
Bërë në rregull, ndoshta nuk do të vëreni asnjë dallim jetese. Bëni atë në fillim të mjaftueshme në karrierën tuaj, këto rregullime të vogla shtesë mund të rezultojnë me dhjetëra mijëra, madje qindra mijëra dollarë shtesë me pasuri të tepërta që ju nuk do të kishit pasur.
Ajo shkon prapa në thënien e vjetër të bërë e famshme nga Overeaters Anonymous: "Nga syri, nga mendja." Është po aq e vërtetë për paratë ashtu siç është për ushqim. Në të vërtetë, ky është sekreti i strategjisë "Pay Yourself First" që punon kaq mirë për shumë kursyes të pensionit.
Ndërtimi i portofolit të investimeve për mos-daljen në pension përmes planeve të blerjes së aksioneve të drejtpërdrejta
Para se të flasim për planet e blerjes direkte të aksioneve, le të diskutojmë rëndësinë e aktiveve të investimit jo pensionale dhe "bazën e rritjes së kostos". Nëse nuk jeni rritur në një familje të pasur ose me një mentor të parave që kuptoni se si të ndërtoni vlerën neto, shanset janë të mira që familja juaj nuk ka rritur mjetet e investimit të tyre për të mos u pensionuar në ndonjë mënyrë kuptimplote. Kjo është një turp sepse bëhet siç duhet, ju mund të gëzoni rrjedhat e dividentëve ose qiratë gjatë viteve të punës tuaj, secili dollar hyn përsëri në pronat tuaja duke blerë të ardhura shtesë familjare .
Edhe më mirë, nëse vdesin akoma duke mbajtur stoqe ose siguri të krahasueshme, trashëgimtarët tuaj ka të ngjarë të kenë të drejtën për diçka që njihet si "baza e rritjes së kostos". Në anglisht të thjeshtë, që do të thotë çmimi që keni paguar për aksionet vite, ndoshta edhe dekada, para bëhet e parëndësishme dhe të gjitha taksat e shtyra që ju keni qenë duke përdorur për kthime më të larta janë falur në mënyrë efektive! Është një nga gjërat më të afërta për një drekë pa pagesë ekonomike, fëmijët tuaj ose përfituesit e tjerë do të gëzojnë ndonjëherë. Mos e nënvlerësoni atraktivitetin e saj.
Imagjinoni një të diplomuar të ri të suksesshëm të kolegjit që kursen 10.000 dollarë në vit. Ajo i vë mënjanë paratë dhe fiton normat mesatare të kthimit në të. Çdo vit për 40 vitet e ardhshme, ajo me zell çorape $ 10,000 në kursimet e saj pa ndonjë rregullim pasues në shumën e kursyer për të reflektuar inflacionin, duke investuar në të njëjtën stok. Gjatë periudhës, baza e kostos për aksionet e saj (ne do të supozojmë se është një aksion që nuk paguan dividendë për hir të thjeshtësisë për t'u përqëndruar në pikën më të madhe) do të ishte $ 400,000. Sasia e aksioneve do të kishte një vlerë prej $ 4,425,926. Ka një taksë të shtyrë prej 4,026,926 $ që do të ishte borxh nëse likuidoi pozicionin.
Nëse ajo vdes ndërsa mban ende stokun, fëmijët e saj (ose trashëgimtarë të tjerë) dorëzohen të gjithë $ 4,425,926. IRS më pas vazhdon të pretendojë se ata paguan 4,425,926 $ të plota për stokun, që do të thotë se taksat e fitimeve kapitale nuk janë borxh nëse ato janë të rregulluara më pas.
Pse jo vetëm t'i jepni aksionet ndërsa jeni ende gjallë? Kjo mund të jetë një strategji e qëndrueshme për tatimin e pasurive për ata mbi kufijtë e përjashtimit nga taksat e pasurive dhe që dëshirojnë të përfitojnë nga përjashtimi nga taksat vjetore të dhurimit, por zakonisht është më mirë të jap para në mënyrë që të mund të blejnë aksionet e reja të plota. Nëse dhuron aksionet gjatë kohës që jeni ende gjallë, trashëgimtarët tuaj nuk mund të rritin bazën e kostos. Marrësi duhet të raportojë bazën tuaj të kostos fillestare, edhe nëse ajo është një fraksion i thjeshtë i vlerës aktuale të tregut. Nëse ata nuk e bëjnë, IRS do të marrë një kosto prej 0 $ dhe do të tatojë vlerën e tregut në likuidim! Po kështu, nëse e shisni stokun gjatë kohës që jeni gjallë dhe u jepni atyre të ardhurat, ju detyroheni taksat, të cilat në fund të fundit e ulin trashëgiminë e tyre. Jemi duke folur para të vërteta. Nën rrethanat e duhura, kjo është një shtesë prej $ 1,210,000 ose kështu që ju do të jeni në gjendje të vendosni në duart e familjes tuaj sesa në duart e politikanëve, të cilët do ta shpenzojnë atë në luftëra dhe gjëra të tjera të pakuptimta.
Mënyra më e shpejtë dhe më e lirë për të filluar ndërtimin e aseteve si kjo është shfrytëzimi i planeve të blerjes së aksioneve të drejtpërdrejta, ose DRIPs, të cilat ofrojnë shumë biznese. Këto janë lloje të veçanta të llogarive që ju lejojnë të blini pronësinë direkt nga korporata, nëpërmjet një agjenti transferimi i cili merret me dokumentet. Shumë aksione blu në Fortune 500 paguajnë të gjitha, ose pothuajse të gjitha, shpenzimet kështu që ju mund të investoni sa më pak sa $ 50 në muaj pa pagesë. Ata madje do të ju japin aksione të pjesshme kështu që ju nuk duhet të prisni për të ndërtuar ekuilibrin tuaj të parave për të marrë duart tuaja në më shumë aksione. Ju mund t'i merrni ato direkt depozitë dividentët në llogarinë tuaj të kontrollit ose të kursimit, nëse dëshironi, duke krijuar një burim tjetër të rrjedhës së parasë për familjen tuaj.
Unë kam shkruar në blogun tim personal në të kaluarën rreth asaj se si familja ime caktoi një nga këto për motrën time më të vogël, e cila, pas disa vjetësh pas diplomimit nga kolegji, duhet të ketë një shtesë prej $ 15,000 + duke u ulur rreth aksioneve Coca-Cola në DRIP. Nëse ajo kurrë nuk kursen një qindarkë tjetër, por harron plotësisht stokun e saj, deri në kohën që ajo arrin në fund të jetëgjatësisë së saj ajo do të ulet me rreth 3,774,566 dollarë në stokun e koksit duke supozuar normat mesatare të kthimit (e cila, në rastin e Coke, është ndoshta konservator pasi që ka kapërcyer në mënyrë të menjëhershme tregun më të gjerë me 3% në 4% për gati një shekull, për shkak të biznesit bazë që mburret me kthime të tilla të larta në kapital). Baza e saj e kostos do të ishte 9,000 dollarë apo më shumë, të gjithë të talentuar. Fëmijët dhe nipërit e saj do ta trashëgojnë atë pa paguar ndonjë taksë. Në të gjitha. Kudo. Kjo është mënyra se si përbërja e mahnitshme është kur la vetëm për periudha të gjata. Duke ditur se si funksionon kodi i taksave mund të ju jap një avantazh të madh neto.
Është e rëndësishme të kuptoni se njerëzit e vërtetë në botën e vërtetë e bëjnë këtë gjatë gjithë kohës. Kjo nuk është vetëm një abstraksion teorik. Shumë burra dhe gra ndërtojnë fat në këtë mënyrë. Sapo kam shkruar për një milioner të fshehtë, këtë herë një portier për pagesa minimale, i cili kishte ndërtuar një rezervë të fshehur prej $ 8,000,000 + në stoqe të blera nëpërmjet këtyre llojeve të planeve me kosto të ulët ose pa pagesë. Ai kishte fituar diçka si 95 biznese të ndryshme - biznese që ju i njihni si Colgate-Palmolive, Coca-Cola, McCormick, Johnson & Johnson - duke dërguar me zell kursimet e tij modeste kurdo që të jetë e mundur, shpesh duke blerë aksione pa ndërmjetësi . Më pas ai mori të ardhurat pasive nga kontrollet e dividentëve dhe riinvestonte ato dividentë . Pjesa më e mirë? Ai nuk filloi të investonte derisa të ishte në të 30-at. Kjo nuk ishte një lulëzim i hershëm i cili bëri gjithçka të drejtë. Ai vetëm mbërthyer në të, përmes gjithçkaje; tregjet e demit, tregjet e mbartura, luftërat, goditjet e naftës, përplasjet e blicit, sulmet terroriste, ndryshimet në ligjin e taksave, administratat presidenciale.
Pse nuk flitet më shumë njerëz për këto plane? Ata nuk janë sexy. Njerëzit duan të pasurohen shpejt. Këto mund t'ju ndihmojnë të jeni të pasur, por do të duhen dekada me vlerë mesatare të kostos së dollarit . Unë kuptoj, ju do të merrni të vjetër, gjithsesi (nëse ju jeni me fat), kështu që pse nuk mbjellë ekuivalentin e pemëve lisi financiare? Ju do të merrni për të shijuar disa nga hije, por njerëzit që keni humbur më shumë do të kenë një kokë të madhe të fillojë në jetë falë urtësisë dhe disiplinës suaj.