Mësoni rreth përdorimit të një llogarie tradicionale kujdestarie për të ruajtur për kolegjin
Prindërit dhe studentët të cilët aktualisht janë duke përfunduar FAFSA dhe të mësuarit rreth ndihmës financiare mund të jenë duke u nisur për shkak se nuk kanë një plan më të mirë për të paguar kolegjin. Kur bëhet fjalë për shpenzimet e kolegjit, një planifikim i vogël mund të shkojë shumë.
Ka disa mënyra të dobishme për të kursyer para për edukimin e kolegjit të fëmijës suaj, secila prej të cilave ka pro dhe kundër të vetën. Një nga metodat më tradicionale është hapja e një llogarie kujdestarie, të cilën fëmijët mund të kenë qasje pasi të bëhen të rritur, por kjo nuk vendos asnjë kriter arsimor se si shpenzohen paratë.
Një llogari e ruajtjes nuk është një llogari kursimi vetëm për arsimin, dhe fëmijët tuaj mund të përdorin paratë që ju investoni, megjithatë ato u pëlqejnë. Një tjetër mundësi është që të përdoret një llogari UGMA ose UTMA.
Cilat janë llogaritë ruajtëse të UGMA dhe UTMA?
Llogaritë UGMA dhe UTMA konsiderohen si granddaddy e llogarive të kursimeve kolegj. Ligji UGMA (Ligji për Unifikimin e të Miturve) dhe UTMA (Ligji për Transferimin Uniform për të Miturit) nuk janë asgjë më shumë se llogaritë e ruajtjes, të cilat përdoren për të mbajtur dhe mbrojtur pasuritë për të miturit derisa të arrijnë moshën madhore në shtetin e tyre. Këto llogari zakonisht lejojnë aksione, obligacione dhe investime të fondeve të përbashkëta, por jo investime me rrezik më të lartë, si opsionet e aksioneve ose blerja në margjinë. Për shkak se asetet konsiderohen si pronë e të miturit, një shumë e caktuar e të ardhurave nga investimet do të bëhet pa tarifa, ndërsa një sasi e barabartë do të tatohet me normën e tatimit të fëmijës, në vend të shkallës së prindërve.
Disavantazhet e mundshme
E njëjta përfitim tatimor që i bën llogaritë e kujdestarisë tërheqëse, gjithashtu, mund t'i bëjë ato të papërshtatshme.
Pasi shuma e parë e parave në të ardhura strehohet nga taksat më të larta, të ardhurat e tepërta tatohen në kllapa marginale të prindërve. Ky efekt nuk do të ndodhte në një plan të Seksionit 529 ose një Coverdell ESA.
Formati i llogarisë gjithashtu kërkon që një kujdestar të dorëzojë kontrollin e pasurisë tek fëmija kudo nga mosha 18 deri në 21 vjeç, në varësi të shtetit.
Ndërsa prindërit që kanë një marrëdhënie të mirë me fëmijën e tyre mund të jenë në gjendje t'i detyrojnë ato pasuri në të vërtetë të shpenzohen në kolegj, një marrëdhënie e tensionuar mund të paraqesë një problem.
Cilat janë përfitimet tatimore?
Çdo fëmijë nën moshën 19 vjeç (ose 24 vjeç për studentët me orar të plotë) i cili depoziton si pjesë e kthimit tatimor të prindërve të tyre, lejon një sasi të caktuar të "të ardhurave të pafituara" me një normë tatimore të reduktuar. Në 2016, për shembull, 1,050 $ e parë konsiderohet pa taksa, dhe $ 1,050 tjetër tatohet në kllapa e fëmijës, që është 10 për qind për taksën federale të të ardhurave. Çdo gjë mbi ato shuma tatohet me normën e prindërve, e cila mund të jetë aq e lartë sa 35 përqind. Ky përjashtim është për fëmijë, jo për llogari.
Cilat shpenzime janë të përshtatshme?
Kujdestari mund të iniciojë një tërheqje për të mirën e fëmijës, përderisa shpenzimet janë për nevoja legjitime. Çdo shpenzim që është në dobi të fëmijës, siç janë shpenzimet e arsimit parafillor, mund të paguhet nga llogaria e kujdestarisë, sipas gjykimit të kujdestarit. Ndryshe nga llogaritë e kursimeve të kolegjeve, megjithatë, këto shpenzime nuk janë të kufizuara në arsim dhe mund të përdoren për çdo gjë që ka të bëjë me fëmijën. Gjithashtu, pasi të bëhet një i rritur ligjor, fëmija mund të përdorë paratë pa kufizime.
A ka ndonjë ndikim në pranueshmërinë e ndihmës financiare federale?
Llogaritë kujdestare konsiderohen si pasuri e fëmijës dhe llogariten kundër ndihmës financiare. Përafërsisht 20 për qind e këtyre pasurive do të pritet të përdoren për të financuar arsimin e një studenti në çdo vit.
Rregullat e Kontributit
Nuk ka kufij kontributi. Sidoqoftë, dikush që lë mënjanë paratë në njërën prej këtyre llogarive duhet të jetë i vetëdijshëm se si dhuratat më të mëdha prekin taksën e tyre vjetore të dhurimit dhe përjashtimet tatimore të pasurive të përjetshme. Konsultimi i një këshilltari financiar është i dobishëm.
Fondet e pashfrytëzuara
Çdo para e papërdorur duhet të shpërndahet deri në kohën kur fëmija mbush moshën madhore ose moshën maksimale të lejuar për llogaritë e kujdestarisë në shtetin e tyre. Për llogaritë klasike UGMA, kjo zakonisht ndodh në moshën 18 vjeçare. Për llogaritë më të reja të UTMA, kjo moshë zakonisht është 21 vjeç, por mund të jetë deri në moshën 25 vjeçare.
Ndryshe nga Seksioni 529 Planet dhe Coverdell ESA, nuk ka aftësi për të transferuar llogarinë në një fëmijë tjetër ose për të ndryshuar përfituesit.