Që nga Investimi fillon me kursim, ne shikojmë në këtë pyetje të rëndësishme
Para se të fillojmë, megjithatë, është e rëndësishme që ta kuptoni dallimin midis kursimit dhe investimit.
Për të mësuar më shumë për këtë dhe si duhet t'i qaseni të dyja, lexoni Ruajtja vs Investimi - Gjetja e balancës së duhur .
Katër pyetje që do t'ju ndihmojnë të përcaktoni se sa duhet të kurseni
Së pari, filloni duke pyetur veten katër pyetje, pastaj shkruani përgjigjet tuaja:
- Sa të ardhura pasive ju doni çdo vit nga investimet tuaja? Kjo shifër duhet të përfshijë jo vetëm koston e blerjes së gjërave që dëshironi (p.sh. çmimi i një shtëpie të re), por edhe mirëmbajtjen dhe mirëmbajtjen (ngrohja, klimatizimi , sigurimi, shërbimi i lëndinë, etj.).
- Sa paqëndrueshmëri (domethënë, duke shikuar vlerën e llogarisë tuaj luhatet) a jeni të gatshëm të merrni? Sa më shpejt që të doni të merrni pasuri, aq më të mëdha janë swings në vlerë, si në kokë dhe në dëm. Për shembull, mund të shikoni rënien e llogarisë tuaj për 50 për qind ose të rriteni me 100 për qind për strategjitë agresive që kanë potencial për t'ju çuar më shpejt qëllimit tuaj.
- Në cilën moshë do të keni nevojë për të hyrë në para? Kjo është e rëndësishme sepse avantazhet e mëdha të llogarive të taksave dhe të taksave të shtyra nuk do të jenë të disponueshme për ju nëse doni të tërhiqni paratë para se të jeni 59 vjeç e gjysëm, ose tjetër do të jeni të detyruar të paguani gjoba të konsiderueshme në IRS (nëse nuk kualifikoheni për një nga tetë mënyrat për të shmangur dënimin e hershëm të tërheqjes prej 10 përqind .
- Deri në çfarë niveli jeni të gatshëm të sakrifikoni standardin tuaj aktual të jetesës për qëllimet tuaja të pasurisë?
Tani, le të shohim se si këta faktorë punojnë së bashku për t'iu përgjigjur pyetjes: Sa duhet të kursej?
Sa të holla ju doni nga investimet tuaja çdo vit?
Sa para do të duhej që të jetonit ashtu siç dëshiron? A do të merrte 50,000 dollarë në vit? $ 150,000? Ndoshta 500,000 dollarë. Hiqni çdo të ardhur që keni nga puna juaj (nëse nuk doni të punoni, kaloni këtë hap) dhe çdo të ardhurash që mund të keni. Pastaj ndani figurën me .04 për të gjetur pasuritë që do të duhej për të mbështetur atë nivel të të ardhurave vjetore. (Pse? 04, pyesni? Shumë planifikues financiarë llogarisin se një investitor mund të tërheqë 4 për qind të parave të tyre çdo vit dhe llogaria do të gjeneronte mjaftueshëm, me kalimin e kohës, për të ruajtur vlerën e saj aktuale pas përshtatjes për inflacionin .)
Një shembull mund të ndihmojë. Le të themi që doni të bëni $ 80,000 në vit për të jetuar ashtu siç dëshironi. Ju vetëm dëshironi të punoni me kohë të pjesshme dhe ju mund të bëni 20 mijë dollarë në vit. Ju presin të grumbulloni $ 15,000 në vit në Sigurimet Shoqërore. Ju do të merrni $ 80,000 - $ 35,000 = $ 45,000. Pastaj 45.000 $ ndarë me .04 = 1,125,000 $. Kjo është shuma që do të kërkohej për ju që të fitoni $ 65,000 të tjera nga investimet tuaja dhe nuk do të mbeteni pa para.
Tani, ju duhet të kuptoni se sa shpejt doni para. Le të themi se jeni 35 vjeç dhe doni të pensiononi në 65 vjeç. Kjo ju jep 30 vjet. Duke përdorur një nga mijëra llogaritës të kursimeve në internet (shikoni këtë nga llogaritë bankare, për shembull: Kursimi i kursimeve), ju mund të futni numrat tuaj dhe të kuptoj se çfarë do të duhej për sa i përket kursimeve mujore për të arritur qëllimin tuaj. Duke supozuar se mund të fitoni 8 për qind në investimet tuaja, do të kërkonte $ 754.85 të lënë mënjanë çdo muaj derisa të tërhiqeshit. (Nëse keni filluar në 25, në vend të kësaj, do të duhej vetëm 322.26 $ në muaj për shkak të fuqisë së përzjerjes. Nëse keni filluar në 18, do të marrë vetëm 181.09 $ në muaj.)
Nëse nuk doni të lini diçka për familjen, miqtë ose bamirësinë tuaj (një besim bamirës i mbetur mund të jetë një zgjedhje e madhe për investitorët), shifrat e kursimeve do të jenë shumë më të ulëta, sepse ky model supozon që ju të mbani fondin prej 1,125,000 dollarë në përjetësi.
Kjo është arsyeja pse do të shihni se shumë planifikues financiarë vlerësojnë jetëgjatësinë tuaj. Ata do të krijojnë një program në mënyrë që paratë tuaja të mbarojnë në 85 ose 90 vjeç.
Ju mund ta arrini qëllimin tuaj shumë më shpejt duke kursyer më shumë çdo muaj. Nëse mund të arrini ose jo, kjo do të varet nga sa jeni të gatshëm të sakrifikoni. Edhe një shtesë prej $ 300 në muaj mund të thotë të mbërrijë në vitet e tua të kursimeve , ose ndoshta edhe dekada, më herët sesa të mundesh. A ia vlen të ngasësh një makinë të përdorur ose të mos porositësh asgjë, përveç ujit në restorante? Kjo varet nga prioritetet tuaja dhe askush nuk mund t'i përgjigjet kësaj pyetjeje për ju. E kam adresuar këtë në buqetë me trëndafila prej $ 25,000.
Disa vjet më parë, bëra një koment për situatën në Detroit. Duke pasur parasysh papunësinë në skenë, perspektivat e varfra të punës dhe demografinë e pafavorshme të zonës, më pyetën se çfarë do të bëja nëse familja ime do të ishte në qytet. Përgjigja ime: Leviz. Do të pakoja gjithçka që zotëronim, do të gjejmë një klimë më të favorshme ekonomike dhe do të shkojmë atje. Shanset për të kapur diçka (në këtë rast, një punë me pagesë të lartë dhe shkolla të mira për fëmijët ) do të përmirësohej shumë duke hedhur vijën time në një pellg me shumë peshq.
Një grusht njerëzish reaguan me forcë se isha krejtësisht jashtë linjës për të sugjeruar që familjet të zhdukin veten. Unë nuk jam i sigurt se si ta them këtë me edukatë, kështu që unë vetëm do ta vënë atë atje: Nëse ju nuk jeni të gatshëm të shqetësoni veten për mundësinë në një jetë më të mirë, ju më mirë të mësoni të jeni të kënaqur me varfërinë. Kjo është e gjitha që do të keni ndonjëherë.
Në jetën time, ky ishte një vendim që bëra herët. Ndryshe nga pothuajse të gjithë miqtë e mi, nuk pranova të blinte një makinë derisa të isha më shumë se 23 vjeç, sepse si adoleshent, kuptova se kishin kosto të mëdha në vazhdim në formën e gazit, sigurimit dhe të tjera. U desh disiplina (dhe sigurisht nuk ishte gjithmonë e këndshme), por kur më në fund e bëra me automjetin tim të parë pak pas kolegjit të diplomuar, ishte një Jaguar i bukur që mora me një çmim tepër tërheqës. Në atë kohë, kisha pak pa borxhe, taksat e mia u paguan dhe kisha ndërtuar një portofol investimesh të konsiderueshme falë punës në shkollë. Kursimi dhe investimi im kishin paguar, pavarësisht se kisha për ta vënë veten nëpër kolegj. Miqtë e mi nuk kishin durim, donin kënaqësi të menjëhershme dhe blinin makinat e tyre në 16 me kredi auto që ngarkonin interesin.
Rregulli i gishtit mund të përmblidhet sa më shumë që jeni të gatshëm të heqni dorë sot, aq më shpejt mund të arrini kursimet tuaja dhe qëllimin e pasurisë . Një paralajmërim: Mos e merrni këtë në ekstremin. Si ekonomist i njohur John Maynard Keynes theksoi: "Në afat të gjatë, ne të gjithë jemi të vdekur." Paraja ekziston vetëm për t'ju lejuar të keni llojin e jetesës që dëshironi dhe të hapni dyert e mundësive për familjen tuaj. Siç më tha babai im para se ai dhe nëna ime të më lanë në kampusin e kolegjit të gjitha ato vite më parë, kurrë mos tregtoni një mundësi apo përvojë për para, sepse do të jetë një pazar i dobët. Unë sigurisht nuk kam jetuar si një i varfër (larg nga ajo). Pjesa më e madhe e kësaj ishte e mundur, sepse disiplina ime e hershme më lejoi të shmangim akuzat masive të interesit që shumica e amerikanëve paguajnë në shtëpitë e tyre, kartat e kreditit, makinat, kreditë studentore , llogaritë e ngarkuar të dyqanit dhe më shumë.
Ju mund të përdorni të njëjtën llogaritëse nga më herët në artikull për të rritur shumën e kursimeve që jeni të gatshëm për të vënë në çdo muaj. Do të gjenerojë një përgjigje të re, duke treguar se sa shpejt do të arrini qëllimin tuaj. Në rastin e shembullit tonë më të hershëm, 25-vjeçari, i cili ishte i gatshëm të shkelë $ 300 shtesë në muaj, do të ishte në gjendje të pensionohej në orar në moshën 57 vjeç dhe 10 muaj ose rreth 7 vjet e 2 muaj më herët se sa ishte planifikuar . A ia vlen kjo për ju? A po heq dorë nga 300 dollarë në muaj me vlerë 7+ vjeçare të daljes në pension? Përsëri, vetëm ju mund t'i përgjigjeni kësaj pyetjeje.
Më shumë informacion rreth kursimit të parave
Për më shumë informacion rreth asaj se si mund të filloni të kurseni paratë, lexoni Udhëzuesin e Fillestar të Plotësimit për Ruajtjen e Parave .