Filloni planifikimin e hershëm për daljen në pension duke u fokusuar në pavarësinë financiare
Planet financiare janë thelbësore nëse jeni duke u nisur në karrierën tuaj, duke lëvizur në një qytet të ri, ose thjesht duke u përpjekur të përmirësoni shtëpinë ose apartamentin tuaj.
Megjithatë, nëse jeni si shumë të diplomuar të tjerë të kohëve të fundit, mund të keni probleme të mendoni për daljen në pension pasi që ju mund të filloni jetën tuaj pas shkollës. Duke përdorur konceptin e fillimit me fundin e mendjes, këtu janë disa këshilla për t'ju ndihmuar të arrini lirinë e vërtetë financiare (aka "daljes në pension" në disa qarqe):
1. Krijoni një plan financiar të shkruar që është fleksibël
Vetëm mos harroni se plani juaj financiar ndoshta nuk do të duket ndonjë gjë si plani financiar i prindërve tuaj. Ju mund të filloni krijimin e planit tuaj të shkruar duke bërë një listë të qëllimeve financiare "SMART". Por mos u ndal atje! Sigurohuni që të krijoni një listë të qëllimeve të tjera jetësore dhe t'i vendosni ato me shkrim. Disa njerëz mendojnë se krijimi i një "bordi ëndërr" është një mënyrë e dobishme për të vizualizuar qëllimet tuaja dhe për të qëndruar i fokusuar.
Kur po krijoni listën tuaj të qëllimeve të jetës ju gjithashtu mund të përfshini një listë të veçantë të ngjarjeve të mundshme të jetës që mund të jenë pak më shumë se horizonti.
Këto mundësi mund të jenë ato të panjohura të mëdha në jetë që ju dëshironi që përfundimisht të jeni të përgatitur dhe të punoni në planifikimin tuaj financiar. Disa shembuj përfshijnë blerjen e një shtëpie të parë, martesën, pasjen e një fëmije, kthimin në shkollë, ose marrjen e një udhëtimi të shkurtër sabatik për të udhëtuar në botë.
Marrja e kohës për të krijuar një listë me shkrim të qëllimeve tuaja të jetës do t'ju ndihmojë të qëndroni të përqendruar në atë që ka më shumë rëndësi për ju gjatë kësaj periudhe të rëndësishme të jetës.
Një plan financiar i shkruar gjithashtu jep detyra në dukje të zakonshme, të tilla si buxhetimi, ruajtja dhe investimi i më shumë qëllimit dhe kuptimit.
Pra, si mund të siguroheni që plani juaj financiar është më i fuqishëm sesa planet "tradicionale" të së kaluarës? Ju mund të filloni duke e mbajtur planin tuaj të shkurtër dhe të thjeshtë dhe nuk duhet të jetë më shumë se një plan financiar një faqe.
2. Krijo një buxhet ose plan shpenzimi personal që është realist dhe fleksibël
Nëse vërtet doni të arrini një liri financiare autentike, duhet të guxoni të jeni ndryshe nga personi mesatar. Mesatarja amerikane nuk ndjek një plan shpenzimi. Buxhetimi nuk duhet të jetë një person tepër i ndërlikuar ose frustrues. Në fakt, ju thjesht duhet të keni një plan që siguron disa udhëzime të përgjithshme të shpenzimeve para fillimit të muajit.
Ka shumë sisteme të ndryshme të buxhetimit që punojnë. Mjetet e ndjekjes në internet si Mint dhe YouNeedABudget janë vetëm disa nga mjetet e shumta në dispozicion për t'ju ndihmuar. Këtu është një plan i lehtë i shpenzimeve duke përdorur një metodë të thjeshtë të spreadsheet-it. Pa marrë parasysh se si vendosni të krijoni buxhetin tuaj, është thelbësore që ta përdorni këtë plan shpenzimi si një udhërrëfyes pavarësisht nga të ardhurat tuaja ose nga vlera neto.
3. Bëni kursime automatike
Kur të shqyrtojmë planin tuaj të shpenzimeve, duhet të përpiqesh të vendosësh kursimet si përparësi kryesore.
Gjithmonë përpiquni të kurseni sa më shumë që mundeni, por përqendrohuni në kursimin në llojin e duhur të llogarive. Një fond emergjence është një nga vendet e para për të drejtuar përpjekjet tuaja të kursimeve. Shumica e planifikuesve financiarë rekomandojnë të përpiqen të mbajnë të paktën 3 deri në 6 muaj shpenzimet themelore të jetesës në një llogari të veçantë nga llogaria juaj e përditshme e kontrolluar. Ky është një objektiv ideal afatgjatë, por mund të jetë një qëllim shumë i vështirë për të arritur nëse jeni duke filluar vetëm në një karrierë të re pas diplomimit.
Gjatë 20-të dhe 30-të tuaj ekziston një tendencë për të lejuar që paragjykimet e tanishme të bëjnë të vështirë gjetjen e balancës midis shpenzimeve aktuale dhe planifikimit për të ardhmen. Kjo është arsyeja pse ju do të keni më shumë sukses në arritjen e qëllimeve tuaja kur të vendosni të automatizoni kursimet përmes zbritjes së pagave ose transfereve automatike prej së paku 10 përqind të të ardhurave tuaja.
4. Realizoni kur është në rregull të jepni përparësi pagimin e borxhit përpara kursimeve
Ka disa përjashtime nga qëllimi përfundimtar i mbajtjes së shpenzimeve të jetesës 3 deri në 6 muaj në një fond kursimi emergjent. Një nga këto përjashtime është nëse keni karta krediti me interes të lartë ose kredi të tjera personale. Në këtë rast është e domosdoshme të krijohet një "fond emergjence" që mund të jetë 1-2k dhe më pas të bëjë pagesa shtesë për atë borxh me atë që është mbi dhe përtej pagesave minimale të kërkuara. Një nga zakonet më të mira financiare për të krijuar në fillim të karrierës suaj është që gjithmonë të paguani bilancin e plotë të duhur për kartat e kreditit çdo muaj.
5. Shmangni tundimet e ardhshme për të hequr para nga llogaritë tuaja të daljes në pension
Ditët e punës për një punëdhënës gjatë tërë karrierës janë zhdukur shumë. Pra, nuk është çudi që puna juaj e parë pas diplomimit nuk do të jetë e fundit. Shumë njerëz bëjnë gabimin e arkëtimit të planeve të daljes në pension kur kalojnë vendet e punës në vend që të përfitojnë nga shtyrja e vazhdueshme e tatimit nëpërmjet 401 (k) ose IRA rollovers. Jo vetëm që janë 401 (k) tërheqjet që i nënshtrohen dënimit të tërheqjes së hershme prej 10 për qind , të cilat na grabisin edhe nga kursimet e ardhshme të daljes në pension. Nga përvoja ime si një planifikues financiar, unë kam gjetur shpërndarjet e planit të pensionit të hershëm të jetë një nga shkaqet kryesore të problemeve tatimore të IRS dhe një vendim shumica e njerëzve do të përfundojnë keqardhje më vonë në jetë.
6. Njohin që rezultati juaj i kreditit është i rëndësishëm, por nuk garanton liri financiare
Po, është e rëndësishme që vazhdimisht të monitoroni dhe të rishikoni kredinë tuaj ... por mos obsesoni mbi të. Duke thënë këtë, nuk duhet të prisni derisa të jeni gati për të blerë një makinë apo shtëpi për të kontrolluar rezultatin tuaj të kreditit. Nëse nuk keni filluar ndërtimin e kreditit tuaj në kolegj, shikoni këto këshilla për të filluar. Ju mund të vizitoni faqet e lira si Faqja e internetit e Credit Report.com për të marrë raporte krediti nga Transunion, Equifax dhe Experian. Burime të tjera me kosto të tilla si Kredia Karma dhe Sesamja e Kreditit do t'ju lejojë të shihni rezultatin tuaj të kreditit. Këto vende dhe gjithashtu ofrojnë shërbime të monitorimit të kreditit falas që mund t'ju ndihmojnë t'ju lajmërojnë kur ndodh ndonjë gjë e pazakontë me kredinë tuaj.
Një veprim i mirë praktik i veprimeve financiare është që gjithmonë të kontrolloni raportin tuaj të kreditit të paktën një herë në vit dhe të ndërmerrni hapa për të mbrojtur kredinë tuaj dhe identitetin tuaj financiar. Vetëm mos harroni se një rezultat i mirë krediti do t'ju ndihmojë të kualifikoheni për normat e interesit konkurrues për hipotekat e ardhshme dhe mund t'ju ndihmojnë gjithashtu të konsolidoni borxhin ekzistues në një normë më të ulët interesi. Liria e vërtetë financiare do të ndodhë kur të keni eliminuar borxhin dhe nuk keni nevojë të mbështeteni në një pikë krediti.
7. Përqendrohuni në përparësitë financiare në vend që të jepni udhëzime për frustrimin e kredive të studentëve
Sipas vlerësimeve të fundit, borxhi mesatar i kredisë për studentin për klasën e vitit 2016 është 37,172 dollarë. Kreditë për studentët definitivisht duken jashtëzakonisht të mëdha kur të diplomoni për herë të parë nga shkolla. Megjithatë, ekzistojnë një sërë mundësish të pagesës në dispozicion dhe është e domosdoshme të njihet se kreditë studentore nuk janë forma e vetme e borxhit për t'u fokusuar në lazer. Prioritetet e tjera të rëndësishme financiare si pagimi i borxhit të konsumit me interes të lartë (p.sh. karta krediti, hua personale) shpesh shihet si një prioritet më i lartë. Përveç kësaj, është e rëndësishme të krijoni fondin tuaj të lirisë financiare (aka "fondi i urgjencës") para se të bëni pagesa shtesë për kreditë tuaja studentore.
8. Përcaktoni se çfarë do të thotë pavarësia financiare për ju
Unë kam pasur rastin të flas me të diplomuarit e kohëve të fundit në rolin tim si edukator financiar. Ndërsa shumë prej këtyre seminareve financiare janë të përqendruara në kursimin dhe investimin për daljen në pension, nuk e përdor fjalën "pension" shumë. Pas një karriere 16-vjeçare si një planifikues financiar, unë personalisht gjej fjalën e daljes në pension si një koncept shumë i vështirë për tu definuar. Realiteti është se secili prej nesh duhet të ketë përkufizimin tonë unik të daljes në pension. Por është jashtëzakonisht e vështirë për të diplomuarit e kohëve të fundit të marrin në konsideratë idenë e jetës pas punës pasi që gradat më të mëdhenj po fillojnë vetëm karriera të reja.
Në vend që të përqendroheni në një synim afatgjatë dhe të përpiqeni të parashikoni se çfarë do të jetë si ju do të jetë i ardhshëm, vendosni theksin tuaj në përcaktimin e asaj që liria financiare duket për ju në këtu dhe tani.
Çfarë pret të bësh më shumë? Si kënaqeni duke kaluar kohën tuaj sot? Cilat janë disa qëllime të jetës së ardhshme që dëshironi të arrini?
Për fat të keq, jo të gjithë ne jemi të programuar në mënyrë të brendshme për të planifikuar për të ardhmen dhe është e lehtë të lejohet që parimi YOLO të udhëheqë vendimet financiare. Mos lejoni që paragjykimet aktuale të prishin qëllimet tuaja të mira ose t'ju pengojnë të bëni ndonjë planifikim për të ardhmen.
9. Përdorni kodin tatimor për të shmangur ligjërisht taksat dhe për të rritur kursimet tuaja
Jo të gjithë kanë kohën, energjinë ose dëshirën për të zotëruar kodin fiskal të IRS-it. Por nëse i kushtoni kohë të mjaftueshme për të kuptuar bazat, do të jeni në rrugën e duhur për lirinë financiare. Filloni duke kontribuar sa më shumë që të jetë e mundur në planin tuaj 401 (k) ose të daljes në pension në punë. Në minimum, ju duhet të përfitoni gjithmonë nga çdo kontribut i ngjashëm që ofrohet nga punëdhënësi juaj. Pastaj përqendrohuni në zgjedhjen e vendndodhjes së duhur të pasurisë për kursimet tuaja të pensionit. Vendimi para taksave kundrejt Roth 401 (k) bazohet kryesisht në atë nëse keni nevojë për pushimin e taksave tani (para taksave) ose në të ardhmen (Roth).
Nëse nuk keni një plan të daljes në pension për ju nëpërmjet një punëdhënësi, ju keni mundësinë të kontribuoni në një tradicionale ose Roth IRA. Nëse jeni në një plan të lartë të kujdesit shëndetësor të zbritshëm që është HSA i përshtatshëm, kontribuoni sa më shumë që mundeni për të ulur taksat sot. Lajm i mirë me HSAs është se ju do të jeni në gjendje të merrni këto para pa taksa në çdo kohë për shpenzimet e kujdesit shëndetësor dhe ato mund të ndihmojnë në plotësimin e kursimeve tuaja të daljes në pension.
Nga pikëpamja e planifikimit financiar, vitet pas diplomimit janë një kohë e rëndësishme për të filluar hedhjen e themeleve për të arritur lirinë e vërtetë financiare sa më shpejt që të jetë e mundur. Për fat të keq, jo të gjitha shkollat mësojnë këto mësime të rëndësishme financiare dhe përvoja shpesh është mënyra më e mirë për të mësuar. Nëse ju ose dikush që ju intereson është një i sapo diplomuar, sigurohuni që të festoni arritjet tuaja dhe të vendosni skenën sa më herët që të jetë e mundur për një detyrë edhe më të madhe - pavarësinë e vërtetë financiare .