Mësoni çfarë Llogaritë e pensionit pa taksa janë dhe si punojnë ata
Përderisa ka praktika dhe hapa të mira që mund të merrni me një kontabilist publik të certifikuar (CPA) dhe një planifikues financiar të certifikuar (CFP) për të ndihmuar në përgatitjen e taksave që do të ndikojnë në planin tuaj të daljes në pension, një llogari e daljes në pension pa taksa është e vetmja mënyrë për të shmangni problemin e taksave në pension tërësisht. A tingëllon shumë e mirë për të qenë e vërtetë? Nuk është, por ekzistojnë kufij dhe rregulla që rregullojnë mënyrën e funksionimit të llogarive pa taksa, dhe për të gjitha përfitimet ekzistojnë gjithashtu dobësi. Për të eksploruar botën e llogarive të daljes në pension pa taksa, këtu janë përgjigjet e disa pyetjeve të bëra shpesh.
Pyetje: Çfarë do të thotë nëse diçka nuk është e taksave?
A: Një llogari konsiderohet pa taksa nëse nuk ka taksë federale ose shtetërore për të ardhurat e fituara në llogari si kur të ardhurat janë fituar dhe kur shpërndahen ose tërhiqen. Është nëpërmjet këtyre llojeve të llogarive që paratë mund të investohen dhe të rriten pa patur taksat e ardhshme në atë rritje edhe kur tërheq fondet për të shpenzuar.
Pyetje: Cilat janë shembujt e llogarive pa taksa?
A: Ekziston vetëm një lloj i llogarisë së daljes në pension pa taksa: planet e Roth IRAs dhe Roth 401 (k). Sipas rregullave të përcaktuara të tërheqjes dhe kufijtë vjetorë të të ardhurave dhe kontributeve, paratë pas taksave të investuara në një Roth IRA ose një Roth 401 (k) lejohen të rriten pa taksa dhe mbeten pa taksa kur tërhiqen në pension.
Nuk ka asnjë mjet tjetër për kursim të taksave pa taksa. Për shkak se ky është një mjet i vlefshëm për planifikuesit e daljes në pension, por jo për IRS (pasi humbet mundësia për të taksuar atë që mund të bëhet një vlerë e konsiderueshme llogarie), ekzistojnë rregulla strikte që rregullojnë se si mund të përdoren Roth IRAs për të mbetur pa taksa.
Shumë njerëz gabimisht gjithashtu e quajnë llogaritë tradicionale IRAs pa taksa. Ndërsa është e vërtetë se paratë e investuara në një IRA tradicionale lejohen të rriten pa taksa, llogaria është në fakt një llogari e shtyrë nga taksat që do të thotë se taksat vonohen vetëm. Në një IRA tradicionale, tërheqjet i nënshtrohen tatimit mbi të ardhurat dhe për shkak të rregullave të shpërndarjes minimale (RMD), deri në kohën kur pronarët e llogarive të kthehen 70 ½, tërheqjet duhet të bëhen dhe prandaj tatohen. Ka shumë automjete investimi që ofrojnë këtë përfitim tatimi mbi një përfitim krejtësisht pa taksë. Për shembull, përveç IRAs tradicionale, annuities dhe vlera e dorëzimit të parave të një politike të tërë të sigurimit të jetës veprojnë gjithashtu si llogaritë e shtyrë nga taksat. Në fund të ditës, me një llogari të shtyrë nga tatimi , taksat duhet të paguhen në kohën e shpërndarjes dhe me një llogari pa taksa nuk ka taksa për aq kohë sa zbatohen rregullat.
Pyetje: Si është një llogari pa taksa të ndryshme nga një llogari e përjashtuar nga taksat?
A: Dallimi kryesor midis llogarisë pa taksa dhe llogarive të liruara nga taksat është se në Shtetet e Bashkuara individët nuk mund të krijojnë llogari të liruara nga taksat. Megjithatë, individët mund të investojnë në lloje të caktuara të obligacioneve, si obligacionet komunale, të cilat paguajnë interes të përjashtuar nga taksat. Në mënyrë tipike, një interes i tillë është i përjashtuar vetëm nga taksat federale përveç nëse plotëson disa kritere të tjera për t'u përjashtuar nga taksat shtetërore dhe lokale.
Pyetje: Si funksionon ai nëse një llogari nuk është pa taksa?
A: Të gjitha investimet kanë potencial të paguajnë të ardhura, rritje në vlerë, ose të dyja. Të ardhurat nga këto investime vijnë nga dy burime primare: interesi dhe dividentët. Nëse një investim mbahet në një llogari të tatueshme, të ardhurat i shtohen të ardhurave të tatueshme të pronarit për vitin dhe rezultojnë në një detyrim tatimor më të lartë.
Çdo shitje e aseteve që mbahen në një llogari të tatueshme të cilat shiten për më shumë se ato që janë investuar, do të rezultojnë gjithashtu në rritjen e të ardhurave dhe tatimeve pasuese të të ardhurave. Ndërsa asnjë taksë nuk do të jetë e detyrueshme nëse të njëjtat investime janë mbajtur në një llogari pa taksa.
Pyetje: A do të marr një zbritje tatimore për një kontribut të bërë në një llogari pa taksa?
Përgjigje Përgjithësisht përgjigja e shkurtër është jo. Përfitimi i një llogarie pa taksa është rritja e taksave. Marrëveshja primare për këtë përfitim (përveç rregullave strikte që rregullojnë llogaritë pa taksa si Roth IRAs) është që ju të mos merrni një zbritje për kontributin fillestar në plan dhe se kontributi duhet të bëhet me paratë pas taksave .
Megjithatë, ekziston një lloj llogarie që mund të përdoret gjithashtu gjatë daljes në pension, që ofron përfitime tatimore upfront dhe rritje të taksave nga të ardhurat - Llogaria e Kursimeve Shëndetësore ose HSA. Me një HSA , ju merrni një zbritje të tatimit mbi të ardhurat kur kontribuoni me para, por kur përdorni paratë në HSA tuaj për shpenzime mjekësore dhe primet e sigurimit shëndetësor të kualifikuar, këto shpërndarje dalin pa taksa.