Hulumtimet ofrojnë njohuri të reja në shpërndarjen më të mirë të aseteve për daljen në pension.
Si alternativë, disa libra dhe këshilltarë do të rekomandojnë që në vend të ndjekjes së një modeli të alokimit të aseteve, duhet të përdorni paratë tuaja për të blerë të ardhura të garantuara me një pensioni të menjëhershëm.
Studimet e reja akademike mbështesin një model të alokimit të mjeteve të pensionit që ju jep më të mirë të të dy botëve.
Një model i alokimit të pensionit që përdor anuiteteve
Ibbotson, një kompani që është një lider në fushën e kërkimit të alokimit të investimeve, ka bashkuar një letër të bardhë që arrin në përfundimin se ju mund të maksimizoni të ardhurat tuaja të jetës duke zëvendësuar një pjesë të shpërndarjes tuaj të bonove me një anuitet të ndryshueshëm që ofron një garues të garantuar minimal të tërheqjes GMWB) .
Hulumtime të tjera të kryera nga akademikë të njohur si Wade Pfau, Moshe Milevsky dhe Michael Finke tregojnë se përdorimi i formave të tjera të annuities, të tilla si annuities ardhura të menjëhershme dhe annuities ardhurat e shtyra mund të zvogëlojë koston e përgjithshme të financimit të daljes në pension.
Qëllimi: Për të maksimizuar të ardhurat e përjetuara
Ky hulumtim pasqyron një mënyrë të re të të menduarit; për të hartuar një model të alokimit të mjeteve të pensionit që ka qëllimin primar të maksimizimit të të ardhurave të jetës dhe zvogëlimit të rrezikut të mbarimit të parave.
Kjo tingëllon si pikërisht ajo që do të donte çdo pensionist.
Pra, si e krijoni portofolin tuaj të ardhur maksimal të jetës? Ju filloni me qasjen tradicionale të ndarjes së aseteve se sa duhet të jetë në aksione kundrejt obligacioneve, dhe pastaj bëni disa rregullime.
Rregullimet për alokimin përfshijnë marrjen e një portofoli dhe investimin në një pension të ndryshueshëm me një përfitim minimal të garantuar të tërheqjes, një pensioni të shtyrë me një pagim të përcaktuar që do të fillojë më vonë, ose nëse jeni duke u pensionuar tani dhe pensioni i menjëhershëm që fillon paguani të ardhurat tani.
Më poshtë janë disa shembuj të alokimeve të mjeteve të daljes në pension duke përdorur një përzierje të aseteve tradicionale me një pensioni të një lloji.
Modelet e alokimit të mjeteve të pensionit për të maksimizuar të ardhurat e jetës
- konservator
Në vend që të keni një portofol që ka qenë 20% stoqe, obligacione 80%, do të krijoni një portofol që ka qenë 20% stoqe, 60% bonot dhe 20% të ardhura të garantuara nga një pension. - mesatar
Në vend që të keni një portofol që ka qenë 40% stoqe, 60% obligacione, ju do të krijoni një portofol që ka qenë 40% stoqe, 45% bonot dhe 15% anuitet, ose për të krijuar të ardhura shtesë të garantuara, % obligacione, dhe 35% të ardhura të garantuara nga një pensioni. - agresive
Në vend që të keni një portofol që ka qenë 60% stoqe, obligacione 40%, ju do të krijoni një portofol që ka qenë 60% aksione, 30% bonot dhe 10% në një pensioni që do të siguronte të ardhura të garantuara.
Pse strategjia e re e alokimit të mjeteve të pensionit sjell rezultate më të mira?
Ky alokim i mjeteve të daljes në pension funksionon sepse zvogëlon shanset që ju do të dilni nga paratë dhe gjithashtu zvogëlon shanset që ju do të keni për të marrë një rënie të të ardhurave për shkak të performancës së dobët të tregut.
Kur përdorni një pensioni të ndryshueshëm, brenda anuitetit të ndryshueshëm ju po caktoni një përqindje më të lartë të stoqeve sesa do të ishit nëse nuk e keni përdorur anuitetin.
Ju mund të ndiheni mirë duke bërë kështu, sepse shuma e të ardhurave që mund të tërhiqni është e garantuar.
Kur përdorni një pensioni të ardhurash të shtyrë ose një pensioni të menjëhershëm, ju e dini se çfarë do të jenë të ardhurat tuaja të ardhshme, pavarësisht nga performanca e tregjeve. Ju mund të investoni fonde të tjera më agresive duke ditur se një pjesë e të ardhurave tuaja është e sigurtë.
Alokimi i Pjesës së Aksioneve / Bondit të Portofolit Tuaj
Pasi të keni kuptuar se sa duhet t'i ndajni një produkti që garanton të ardhurat e jetës, atëherë vendosni se si të investoni pjesën e aksioneve dhe obligacioneve të portofolit tuaj. Këtu janë disa ide, ku çdo ide po bëhet më agresive.
- Ju mund të rritni obligacionet tuaja dhe të bleni aksione që paguajnë dividentë, ose të përdorni një fond të ardhurash për dividentë për shpërndarjen e stokut.
- Ju mund të përdorni një fond të të ardhurave të daljes në pension që automatikisht shpërndan nëpër aksione dhe obligacione për ju, dhe ju dërgon një kontroll mujor.
- Ju mund të shtoni në disa investime me rendiment të lartë me portofolin tuaj tradicional të aksioneve / obligacioneve për të maksimizuar të ardhurat aktuale.
Udhëzimet për alokimin e mjeteve të pensionit për tu mbajtur në mend
- Sa më e shkurtër të jetëgjatësia juaj, aq më shumë do të dëshironi të zgjidhni investime dhe strategji që maksimizoni të ardhurat aktuale .
- Sa më shumë jetëgjatësia juaj, aq më shumë do të dëshironit të zgjidhni strategjitë që maksimizojnë të ardhurat e jetës , gjë që mund të thotë se ato prodhojnë më pak të ardhura tani, por të ardhurat pritet të mbajnë ritmin me inflacionin.
- Ju mund të ndryshoni strategji për të plotësuar nevojat e jetesës. Për shembull, mund të dëshironi të maksimizoni të ardhurat aktuale për dhjetë vitet e para të pensionit tuaj, ndërsa jeni të shëndetshëm, me një plan të synuar për të marrë më pak të ardhura më vonë kur të ngadalësoheni.
Këto vendime alokimi bëhen më së miri pas vendosjes së një plani gjithëpërfshirës të të ardhurave nga dalja në pension. Ti ikesh vetëm një herë. Puna me një ekspert profesional të daljes në pension mund të jetë i dobishëm kur merr vendime të rëndësishme për alokimin e pensionit.