Si të Bëni Vendimin Roth vs Para Tatimore 401 (k)
Numri i punëdhënësve që ofrojnë një opsion Roth në planin e tyre të pensionit është rritur ndjeshëm në vitet e fundit.
Opsioni Roth ju lejon të kontriboni me paratë në një plan për pensionim në baza pas-tatimore. Ashtu si kontributet në një Roth IRA, kontributet për një Roth 401 (k) nuk janë të zbritshme nga taksat. Në vend që të përfitojnë nga kursimet tatimore upfront përmes krijimit të kontributeve tradicionale para taksave, prishet e taksave vijnë më vonë kur filloni të merrni shpërndarjet nga plani. Llogaritë Roth ju lejojnë të tërhiqni rritjen e të ardhurave në llogarinë tuaj pa taksa për aq kohë sa llogaria është hapur të paktën 5 vjet dhe jeni mbi moshën 59 vjeçare.
Përvec dallimit të madh pas taksave, Roth 401 (k) s punon shumë si rregullt 401 (k) s. Një ngjashmëri është që kontributet para taksave dhe Roth 401 (k) kanë të drejtë për një ndeshje të kompanisë. Nëse merrni ose jo një kontribut të përputhshëm nga kompania juaj përcaktohet nga punëdhënësi juaj. Nëse merrni një, bëhet para taksave dhe mbahen veçmas nga Roth 401 (k). Nëse vendosni të largoheni nga punëdhënësi juaj, ju mund të keni mundësinë të mbani Roth 401 (k) tuaj aty ku është ose të vendosni në planin tuaj të ri të punëdhënësit nëse një Roth 401 (k) ofrohet atje.
Një tjetër mundësi është që ta zhvendosni atë në një Rollover RRA IRA, ku do të jeni subjekt i të njëjtave rregulla të tërheqjes.
Këtu janë disa pyetje të rëndësishme për t'u marrë parasysh kur përcaktoni nëse një Roth 401 (k) ka kuptim për ju:
A mund të kontribuoni në një Roth 401 (k)?
Për të marrë pjesë, duhet së pari të konfirmoni që një Roth 401 (k) ofrohet nga punëdhënësi juaj.
Nëse është dhe keni të drejtë të merrni pjesë, ju mund të kontribuoni pa marrë parasysh të ardhurat. Roth 401 (k) s nuk janë subjekt i kufizimeve të të ardhurave. Një Roth IRA nga ana tjetër ka kufijtë e të ardhurave që përcaktojnë nëse mund të kontribuoni.
Sa mund të kontribuoni?
Kufiri total i IRS për kontributin tradicional të punonjësve dhe Roth 401 (k) është $ 18,500 ($ 24,500 nëse jeni mbi moshën 50 vjeç këtë vit) për vitin 2018.
Vendimi para taksave kundrejt Roth 401 (k) nuk duhet të jetë një ose-ose skenar. Ju mund të kontribuoni në të dy llojet e llogarive (nëse sigurohet nga punëdhënësi juaj). Është e mundshme të jepni kontribute si para taksave dhe Roth 401 (k) përderisa kontributet tuaja të kombinuara nuk e kalojnë limitin vjetor.
A prisni të jeni në një klimë më të lartë tatimore gjatë viteve të pensionit?
Dallimi më i madh në mes të taksave para dhe Roth 401 (k) është nëse paguani taksat tani siç është rasti me Rothin ose në momentin që tërheqni paratë (para 401k). Zgjedhja e opsionit Roth 401 (k) mund të jetë veçanërisht e dobishme nëse jeni i shqetësuar për të qenë në një klimë më të lartë tatimore gjatë viteve të pensionimit tuaj.
Pagimi i taksave upfront gjithashtu ka përfitimet e saj në qoftë se ju keni një të ardhme të gjatë të fitimeve të investimeve para jush. Në përgjithësi, sa më i gjatë kohor juaj i investimeve, aq më i madh është kursimi i mundshëm i tatimeve.
Roth 401 (k) mund të jetë më e dobishme për dikë që është në fazat e hershme të karrierës së tyre dhe pret që të ardhurat e tyre të rriten ndjeshëm gjatë jetës së tyre. Roth 401 (k) gjithashtu mund të jetë një ide e mirë nëse shqetësoheni se edhe nëse të ardhurat tuaja nuk shkojnë në pension, normat tatimore munden. Në fakt, Akti i shkurtimeve dhe punës së taksave i fundit i vitit 2017 uli kllapa të tatimit mbi të ardhurat margjinale për shumicën e njerëzve duke i lënë disa të besojnë se do të jenë më të larta në vitet e ardhshme.
Në anën tjetër, ka të ngjarë që të jeni më mirë të qëndroni me 401 (k) para taksave, nëse besoni se norma juaj e tatimit mbi të ardhurat në përgjithësi do të jetë më e ulët kur keni nevojë për para gjatë daljes në pension. Kjo për arsye se kontributet e bëra me të ardhura para tatimit ofrojnë një zbritje të tanishme të taksës aktuale për shumën e kontribuar. Shumica e pensionistëve në të vërtetë përfundojnë duke gjetur se ata kanë një normë më të ulët të zëvendësimit të të ardhurave gjatë viteve të pensionimit.
Në fakt, një udhëzues i përgjithshëm është të zëvendësojë përafërsisht 80 për qind të të ardhurave tuaja për të ruajtur jetesën tuaj të njëjtë të rehatshme gjatë daljes në pension. Këto nivele të ulëta të të ardhurave dhe fakti se disa burime të ardhurash si Sigurimet Shoqërore janë vetëm pjesërisht të tatueshme ofrojnë një argument shtesë në emër të opsionit 401 (k) para tatimit.
Në terma të thjeshtë, këtu është dallimi kryesor midis tradicionale dhe Roth 401 (k):
Opsione 401 (k) para tatimit ju jep një pushim tatimor sot dhe ju kërkon të paguani tatimet mbi të ardhurat kur merrni shpërndarjet (tatimi më vonë).
Kontributet e Roth 401 (k) janë bërë me dollarë pas taksave, por ju japin një mundësi për shpërndarjet pa taksa (tatimi tani).
A po planifikoni të përdorni një pjesë të kursimeve të pensionit për qëllime të transferimit të pasurisë?
Roth 401 (k) llogaritë gjithashtu kanë kuptim si një mjet për transferimin e pasurisë. Një strategji e planifikimit të pasurive është që të përdorin llogaritë e Roth 401 (k) për të transferuar pasuritë e pensionit tek trashëgimtarët në baza pa taksa. Trashëgimia Roth 401 (k) s ende nuk i nënshtrohen taksave mbi të ardhurat sepse kontributet tashmë janë tatohen. Ata janë subjekt i rregullave të kërkuara minimale të shpërndarjes. Gjatë jetës tuaj ju mund të rollover një Roth 401 (k) në një Roth IRA për të shmangur shpërndarjet minimale të kërkuara. Kjo strategji mund të ndihmojë ruajtjen e aseteve për trashëgimtarët dhe të lejojë rritjen e vazhdueshme të taksave.
Faktori vendimtar
Faktori më i madh kur vendosni nëse Roth 401 (k) ka kuptim për ju zakonisht zbret në normat e tatimit mbi të ardhurat. Por ndryshore të tjera duhet të merren parasysh kur të vendosni. Statusi i tatimit tuaj në moshë, aktual dhe i ardhshëm, dhe diversifikimi i përgjithshëm i taksave midis llogarive para-tatimore (401 (k), IRAs, HSAs), llogaritë e Roth dhe llogaritë e tatueshme.