Të mirat dhe të këqijat e marrjes së një kredie nga 401 (k)
Në përgjithësi, gjendja e përgatitjes së pensionit mbetet e ulët në të gjithë vendin. Qendra për Hulumtime të Pensioneve në Kolegjin e Bostonit zbuloi se 52 për qind e njerëzve që përgatiten për daljen në pension ishin në rrezik të mos ishin në gjendje të përmbushnin qëllimet e tyre të jetesës. Kjo është arsyeja pse mantra për këdo që dëshiron të shohë një hint të pavarësisë financiare më vonë në jetë është zakonisht "të shpëtuar, ruajtur, ruajtur "!
Por çfarë ndodh kur ju ndjeni dëshirën për të hyrë në disa nga kursimet tuaja të pensionit përmes një kredie 401 (k) ?
Nëse po përpiqeni të balanconi nevojën për të paguar faturat e tanishme me dëshirën për të kursyer për të ardhmen, mund të duket sikur prioritizimi i kursimit kundrejt pagimit të borxhit është një sfidë e rëndësishme. Balanca juaj 401 (k) është paratë tuaja dhe mund të duket shumë joshëse për të hyrë në kursimet e pensionit përmes një kredie 401 (k) për të paguar borxhet, për të blerë një shtëpi ose për të paguar për momentet e jetës. Sipas Institutit të Kërkimeve të Punonjësve (EBRI), 20 përqind e të gjithë pjesëmarrësve të planit të daljes në pension të cilët kishin të drejtë për kredi 401 (k) kishin hua të papaguara ndaj llogarive të tyre 401 (k) në fund të vitit 2014.
Përderisa kreditë 401 (k) mund të duken si një opsion i përshtatshëm për t'u kthyer në qoftë se alternativat e tjera nuk ekzistojnë, duhet ta përdorni vetëm një si një mjet të fundit. Nëse plani juaj i pensionit parashikon kredi, shuma maksimale që IRS ju lejon të huazoni është 50% e bilancit tuaj të llogarisë suaj, ose $ 50,000, cilado që është më pak.
Vendimi për të marrë një kredi 401 (k) mund të ketë një efekt të rëndësishëm në vezën tuaj të ardhshme të foshnjës së daljes në pension. Pra, është e rëndësishme të kuptojmë avantazhet dhe disavantazhet e lidhura me një kredi 401 (k).
Këtu janë disa nga përparësitë që duhet të keni parasysh:
Ju nuk keni nevojë për një kontroll kredie. 401 (k) Kreditë merren në bazë të bilancit të llogarisë tuaj të disponueshme.
Ju nuk duhet të mbështeteni në historinë tuaj të kreditit për t'u kualifikuar. Kjo e bën relativisht të lehtë për ju për të hyrë në paratë tuaja pa shqetësime për mohimin e një huaje për shkak të kredive të këqija ose historisë së kufizuar të kredisë.
Normat e interesit tuaj përgjithësisht janë më të ulëta se ato që ju do të gjeni me kredi të tjera personale dhe me kartat e kreditit. Shumica e kredive 401 (k) kanë norma relativisht të ulëta të interesit dhe shpesh lidhen me normën kryesore të Wall Street Journal (3.5% që nga korriku 2016). Kur vendosni këtë normë të ulët interesi krah për krah me normën mesatare të interesit të kartës së kreditit prej rreth 15%, ju keni mundësinë të shikoni kosto dukshëm më të ulëta të huamarrjes. Një përfitim tjetër është se ju paguani interes për veten dhe këto pagesa kthehen në llogarinë tuaj.
Të ardhurat tuaja të kredisë nuk i nënshtrohen tatimit mbi të ardhurat (nëse nuk e paguani kredinë). Ju nuk do të duhet të paguani ndonjë taksë shtesë mbi të ardhurat për marrjen e një kredie 401 (k). Kjo është për shkak se kreditë 401 (k) nuk konsiderohen tërheqje e tatueshme. Kjo është zakonisht një alternativë shumë më e mirë për të marrë një tërheqje të vështirë nga një 401 (k). Tërheqjet e vështirësive tatohen në normat e zakonshme të tatimit mbi të ardhurat dhe me disa përjashtime shoqërohen edhe me një dënim shtesë prej 10% nëse jeni nën moshën 59 vjeçare.
Këtu janë disa nga disavantazhet e një kredie 401 (k) për t'u marrë parasysh:
Ekziston një rrezik potencial që rritja e ardhshme e të ardhurave në investime do të humbet. Kreditë 401 (k) kanë koston e fshehur të mundësisë së mundësisë. Kjo është arsyeja pse ju duhet gjithmonë të mendoni për efektet afatgjata të një vendimi 401 (k) kredi. Shumë kredi 401 (k) kanë një afat 5-vjeçar, ndërsa disa kanë kushte të ripagimit të kredisë që shkojnë deri në 10-15 vjet. Potenciali i investimeve në bursat amerikane ka qenë historikisht pozitiv në krahasim me periudhat pesëvjeçare. Për shembull, sipas këtij mjeti nga Betterment S & P 500 ka fitime pozitive 87.4% të kohës gjatë periudhave 5 vjeçare nga 1928 në 2014 ( hint: kjo është 21.502 periudha të mundshme mbajtëse).
Ju gjithmonë duhet të kuptoni se nuk është kurrë një ide e mirë për të parë pasqyrën e pasme kur është fjala për vendime të rëndësishme financiare.
Gjithashtu, mbani në mend se kostoja e mundësive të fitimeve të humbura të investimeve është disi më pak shqetësuese kur shuma juaj e kredisë nuk është një pjesë e konsiderueshme e portofolit tuaj të përgjithshëm të investimeve ose nëse jeni investitor konservator.
Pagesat tuaja 401 (k) të kredisë zbriten direkt nga paga juaj si një zbritje pas taksave. Procesi i automatizuar për të bërë pagesat e kredisë 401 (k) përmes zbritjes së listës së pagave shpesh shihet si një tipar tërheqës. Megjithatë, kreditë shtesë do të kenë një ndikim në pagën tuaj në shtëpi dhe duhet të përfshihen në buxhetin tuaj të rishikuar. Ndonjëherë këto pagesa shtesë detyrojnë njerëzit që të reduktojnë kontributet e tyre në planin 401 (k) dhe kjo mund të rezultojë në mungesën në një ndeshje të punëdhënësit dhe balancat më të ulta të pensionit me kalimin e kohës. Ndryshimet në zbritjet e listës së pagave duhet gjithmonë të bëjnë një rishikim bazë të planit tuaj të shpenzimeve personale për të siguruar që jeni të përgatitur për ndryshimin në pagë para kohe. Ju nuk dëshironi pagesat e kredisë për ta bërë të vështirë për ju të paguani shpenzimet tuaja të përditshme të jetesës ose detyrime të tjera të borxhit, si një hua hipotekare ose automjeti.
Kredia juaj 401 (k) mund të bëhet një dhimbje koke e ardhshme tatimore. Ju mund të përfundoni duke paguar taksa dhe gjoba nëse largoheni nga punëdhënësi dhe mungesa e kredisë. Kjo është ndoshta rreziku më i rëndësishëm për të marrë një kredi 401 (k) të planit. Përdorni kujdes nëse ka ndonjë mundësi që ju ende i detyroheni parave kur të largoheni nga puna juaj. Në shumicën e rasteve, çdo bilanc i papaguar i kredisë që nuk paguan brenda 60 ditëve konsiderohet një tërheqje dhe i nënshtrohet taksave dhe ndoshta një dënimi prej 10% nëse jeni nën moshën 59 vjeçare.
Disa punëdhënës nuk ju kërkojnë të paguani një kredi 401 (k) brenda dritares prej 60 ditësh nëse jeni të pushuar ose largoheni para se të paguhet kredia. Pra, sigurohuni që të kontrolloni me departamentin tuaj të burimeve njerëzore nëse nuk jeni të sigurt për rregullat e planit tuaj. Edhe nëse një plan fitimi 401 (k) i huasë është në dispozicion pasi të largoheni nga puna juaj, do të vazhdoni të qëndroni të tanishëm me pagesat e kredisë për të shmangur një shpërndarje të tatueshme. Kur ju humbni lehtësinë e zbritjes së listës së pagave për pagesat e kredisë që qëndrojnë aktuale nuk është aq e lehtë.
Nëse nuk jeni në gjendje të shmangni tundimin për të mbajtur një ekuilibër në përdorimin e kartës suaj të kreditit mund të përfundoni me më shumë borxhe. Shumica e planifikuesve financiarë i paralajmërojnë njerëzit rreth rreziqeve të mundshme të kredive 401 (k) kur ato përdoren si një rregullim i shpejtë për menaxhimin e më të madh të parave ose problemet e borxheve. Unë kam qenë dëshmitar i mënyrës shumë shpesh ballafaqohet me njerëzit që durojnë kur kartat e tyre të kreditit dhe borxhi i konsumatorit bëhen të përziera nga problemet e tatimit mbi të ardhurat si rezultat i falimentimit të një kredie 401 (k). Unë kam dëshmuar gjithashtu njerëzit të krijojnë një plan efektiv për të përdorur kreditë e tyre të pensionit për konsolidimin e borxhit të humbasin fokusin dhe të përfundojnë me më shumë borxhe sesa kur ata filluan për shkak të bilanceve të kartës së kreditit dhe çështjeve të tjera të borxhit.
A është një kredi 401 (k) një ide e mirë për ju?
Në fund të fundit është që ju do të duhet të mbështeteni në kursimet tuaja personale për të arritur një gjendje të pavarësisë financiare gjatë daljes në pension. Në shumicën e rasteve ju duhet të shmangni dëshirën për të zhytur në kursimet e pensionit për shkak të të gjitha të metave të fshehura të një kredie 401 (k). Kjo u tha, ka disa mënyra strategjike për të përfshirë një kredi 401 (k) në planin tuaj të jetës financiare. Cilado opsion që vendosni, konsideroni pro dhe kundra me shumë kujdes dhe bëni një vendim të llogaritur që nuk do të rrezikojë planet tuaja të ardhshme të daljes në pension.