Zhdukja e ndeshjes 401 (k) është një gabim i shtrenjtë në pension
Marrja e një kontributi të ngjashëm nga punëdhënësi juaj është një nxitje shtesë për të kursyer në 401 (k) tuaj. Për fat të keq, jo të gjithë po përfitojnë nga ndeshja e planit të tyre.
Sipas Wells Fargo's 2017 Driving Plan Health Report, 37 për qind e mijëvjeçarëve, 31 për qind e gjeneralit Xers dhe 25 për qind e Baby Boomers nuk janë duke kursyer mjaftueshëm në 401 (k) për të shijuar ndeshjen. Kuptimi se sa i kushtueshëm mund të jetë një motivues për të rritur lojën tuaj të kursimeve.
Si ndikon 401 (k)
Nuk ka rregulla standarde për sa punëdhënësit duhet të përputhen në një 401 (k). Dhe disa punëdhënës nuk ofrojnë një ndeshje fare. Mesatarisht, megjithatë, ndeshja më e zakonshme është dollari për dollarë, deri në 6 përqind të parë në kontributet e punonjësve. Me fjalë të tjera, do të duhet të ruani të paktën 6 përqind të rrogës tuaj në planin tuaj për të shijuar një ndeshje 100 për qind.
Sipas Vanguard's 2017 How America Saves Report , 36 për qind e punëtorëve kanë shtyrë 3.9 për qind ose më pak në planet e shtyra të kontributeve në vitin 2016. Njëzet e tre përqind kontribuan në mes të 4 dhe 6 për qind, duke sugjeruar që shumë punëtorë mund të mos e kuptojnë potencialin e plotë të planit.
Pra, çfarë lloj ndikimi mund të humbasë ndeshje kanë në kursimet e pensionit tuaj?
Çfarë është një ndeshje 401 (k) me të vërtetë vlerë?
Supozoni se jeni 30 vjeç, duke e bërë $ 50,000 në vit. Ju jeni duke kontribuar 3 për qind të pagës tuaj në 401 (k) tuaj, me një ngritje vjetore prej 2 për qind. Investimet tuaja fitojnë mesatarisht një normë vjetore prej 7 për qind të kthimit.
Nëse punëdhënësi juaj përputhet me 100 për qind të kontributeve tuaja deri në 6 për qind e pagës së parë, do të keni rreth 540,000 dollarë të shpëtuar për pension në moshën 65 vjeçare.
Kjo nuk është e keqe, por mendoni se si ndryshojnë numrat nëse rritni normën zgjedhore të shtyrjes në 6 përqind, me të njëjtën punëdhënës. Në të njëjtin ritëm të kthimit për të njëjtën sasi kohe, 401 (k) juaj do të rritet në gati 1.1 milion dollarë. Kjo është një nxitje mjaft e madhe për të rritur kontributet tuaja së paku të mjaftueshme për t'u kualifikuar për ndeshjen e plotë.
Marrja e ndeshjes për të rritur kursimet tuaja do të thotë më shumë pasuri për t'u tërhequr në pension dhe mund të ndihmojë investimet tuaja të mbajnë ritmin me inflacionin . Sipas LIMRA, një normë inflacioni prej 2 për qind gjatë një periudhe 20-vjeçare mund të zvogëlojë fuqinë shpenzuese të investimeve tuaja me më shumë se 73,000 dollarë. Të kesh më shumë në një taksë të shtyrë 401 (k) mund të ndihmosh për të minimizuar ndikimin e inflacionit në pension.
E di se si punon Plani juaj
Kualifikimi për ndeshjen e plotë në 401 (k) tuaj kërkon dy gjëra: njohuri se si vepron përputhja e planit tuaj të planit dhe një gatishmëri për të rregulluar normën e kontributit tuaj.
Për shembull, ndërkohë që dollari për dollar deri në 6 për qind mund të jetë ndeshje më e zakonshme, nuk është skema e vetme e përputhjes në dispozicion .
Disa plane, për shembull, përputhen me 100 përqind të 3 përqindëshit që ju kontribuoni, pastaj 50 përqind të 3 përqindëshit tjetër. Ende plane të tjera mund të ofrojnë një kontribut me përqindje të plotë, pavarësisht se sa ju shtyni në plan. Duke ditur se çfarë metode përdor plani juaj mund t'ju ndihmojë të bëni rregullime se sa po kurseni.
Auto-shkallëzimi i kursimeve 401 (k)
Nëse e keni rishikuar planin tuaj dhe shkallën e shtyrjes tuaj dhe jeni duke u pakësuar, auto-përshkallëzimi mund t'ju ndihmojë të arrini objektivin tuaj të kontributit me kalimin e kohës. Auto-përshkallëzim thjesht përfshin rritjen e kontributeve tuaja në 401 (k) tuaj me një përqindje të caktuar çdo vit. Kjo merr sherr nga mos harroni që të ndryshoni planin tuaj dhe nëse rritja vjetore përkon me një ngritje vjetore në të njëjtën sasi, nuk ka gjasa të humbasësh ndonjë nga paratë shtesë që dalin nga paga juaj.
Auto-përshkallëzimi mund të jetë një mënyrë e fuqishme për të punuar drejt marrjes së ndeshjes me kalimin e kohës. Hulumtimet nga Investimet e Fidelity tregojnë se 401 (k) bilancet arritën një mesatare prej $ 92,500 në tremujorin e katërt të vitit 2016. Rritja u besohet të jetë pjesërisht për shkak të përdorimit të auto-përshkallëzimit midis punonjësve.
Nëse plani juaj nuk ofron auto-përshkallëzim si një opsion, ende mund t'i drejtoheni administratorit tuaj të planit për të rregulluar normën e kontributit tuaj çdo vit. Shqyrtoni buxhetin tuaj së pari për të përcaktuar se sa mund të përballoni në mënyrë të arsyeshme për të rritur kontributet tuaja. Pastaj, faktor nëse do të marrësh një ngritje. Nga atje, ju mund të përcaktoni se sa ju mund të shtoni në planin tuaj.
Shikoni përtej tuaj 401 (k)
Mos harroni, ka kufizime se sa mund të kurseni në një 401 (k). Për 2017, kufiri vjetor i kontributit është $ 18,000, ose $ 24,000 nëse jeni 50 vjeç ose më i vjetër. Nëse jeni në gjendje ta goditni këtë kufi çdo vit - ose nëse 401 (k) juaj nuk ofron një ndeshje - gjithashtu mund të kurseni në një llogari individuale për daljen në pension. Një tradicionale ose Roth IRA jep përfitime tatimore për daljen në pension dhe një rrugë tjetër për të shtuar kursimet tuaja. Ju thjesht nuk do të përfitoni nga një kontribut që përputhet.