Pse duhet të rishikoni përfituesit e planit 401 (k)

Format e Përcaktimit të Përfituesit nuk janë dokumente të njëjta

Kur vendosni planin tuaj 401 (k) ose planin tjetër të pensionit të sponsorizuar nga punëdhënësi në punë, ju kërkohet të zgjidhni zbritjet para taksave ose pas taksave, zgjedhjet tuaja të investimit dhe përfituesit e planit tuaj. Nga atje, shumica e njerëzve vetëm shqetësohen për përshtatjen e dy opsioneve të para për një normë të lartë të kursimeve me ngritje pagash ose zgjedhje më të mira investimi bazuar në performancën ose tolerancën e rrezikut. Ndërkohë që emërtimet e përfituesve nuk duhet të rishikohen çdo vit, ato duhet të rishikohen aq shpesh sa vullneti juaj që do të thotë të paktën çdo disa vjet ose që shkaktohet nga ngjarje që ndryshojnë jetën si martesa, divorci, lindja ose vdekja ( ndër të tjera).

Ja pse.

Llogaritë e daljes në pension janë Transferimi i Aseteve të Vdekjes

Ndryshe nga pasuritë dhe pasuritë e tjera, asetet e mbajtura në një plan të pensionit të sponsorizuar nga punëdhënësi, si një llogari e kursimeve 401 (k) ose një tjetër llogari për kursimet e pensionit, si një IRA trajtohen si aktive të transferimit pas vdekjes (TOD), dmth. përfituesit e caktuar pas vdekjes suaj në vend që të ndaheni siç thuhet në vullnetin tuaj ose nga një gjykatë verbale.

Avantazhi më i madh për pasuritë e TOD-it është se ata përgjithësisht lejohen të kalojnë tek përfituesi i mbijetuar jashtë pronës së verifikimit, duke u mundësuar përfituesve të caktuar që të shmangin kohën dhe shpenzimet e procesit të verifikimit për ato pasuri. Dobësitë në një llogari të transferimit pas vdekjes janë që nëse dëshirat e të ndjerit për këto pasuri kanë ndryshuar, por përfituesit nuk janë azhurnuar në përputhje me rrethanat, ka pak mbijetues që mund të bëjnë. Përveç kësaj, nëse përfituesit e caktuar paraprin pronarin e llogarisë, por përfituesit nuk janë përditësuar, atëherë ato asete do të jenë subjekt i kohës dhe shpenzimeve të verifikimit.

Pra, si përfitoni nga përfituesit e llogarisë, duke shmangur të këqijat? Hapi i parë është përcaktimi i përfituesve tuaj primar dhe kontigjent.

Përcaktimi i Përfituesve Primarë dhe Kontingentë

Kur vendosni për herë të parë 401 (k) ose IRA tuaj, do t'ju ofrohet mundësia për të caktuar përfituesit në internet ose në një formë përfitimi.

Në këtë formular, duhet të tregoni një përfitues primar dhe një përfitues të kushtëzuar .

Një përfitues primar merr bilancin e llogarisë tuaj në rrethanën fatkeqe që ju vdesin. Nga ana tjetër, një përfitues ose përfitues i kushtëzuar përcaktohet në rast se përfituesi kryesor juaj ju paraprin. Pasi që një person i vdekur nuk mund të trashëgojë asetet, bilanci i llogarisë 401 (k) do të shkojë tek përfituesi kontigjent (ju) i identifikuar nëse përfituesi kryesor juaj nuk është më i gjallë.

Në përgjithësi, do t'ju jepet gjithashtu mundësia për të përcaktuar përqindjen e aseteve të llogarisë për të shkuar te këta përfitues. Le të themi, për shembull, se je i martuar dhe ke dy fëmijë. Ju mund të zgjidhni të bëni bashkëshortin tuaj përfituesin tuaj primar në 100% që do të thotë se nëse kaloni, bashkëshorti juaj do të trashëgojë vlerën e tërë llogarisë. Por në rast se bashkëshorti juaj ju paraprin, ju caktoni secilin prej fëmijëve tuaj si përfitues të kushtëzuar në 50%, dmth. Nëse bashkëshorti juaj duhet të kalojë para ose në të njëjtën kohë si ju, secili nga dy fëmijët do të marrë gjysmën e vlerës së llogarisë. Megjithatë ju zgjidhni për të caktuar përfituesit tuaj është e gjitha mirë dhe e mirë. Problemi lind kur kurrë nuk mendoni për format e përfituesve të tyre pasi mbushni ato për herë të parë.

Pse duhet të rishikoni caktimet tuaja të përfituesit

Ndërkohë që trajtimi i formës suaj të destinacionit tuaj si një ushtrim i vetëm mund të jetë në rregull, mund të jetë jashtëzakonisht problematik. Duke iu rikthyer shembullit tonë të parë, le të themi që më vonë të divorcohesh. Vite më vonë, ju rimartoni. Ju shpresojmë ta përditësoni vullnetin tuaj në mënyrë që bashkëshorti juaj i ri të trashëgojë shtëpinë tuaj dhe pasuri të tjera pas vdekjes suaj. Duke qenë i plotë, kontaktoni agjentin tuaj të sigurimit të jetës dhe në mënyrë të ngjashme sigurohni përditësimet e nevojshme. Por ju nuk ndryshoni përfituesit e llogarisë tuaj të daljes në pension. Vite më vonë ju vdisni.

Shtëpia juaj do të kalojë tek bashkëshorti juaj i ri, duke ndjekur kushtet e vullnetit tuaj. Të ardhurat nga sigurimet e jetës do të shkojnë edhe në bashkëshortin tuaj të ri, falë thirrjes që keni bërë me agjentin tuaj të sigurimit të jetës. Por planin tuaj 401 (k)?

Kjo do të shkojë te ish bashkëshorti juaj, sepse nuk e keni përditësuar formularin 401 (k) të emërimit të përfituesit . Si llogari TOD, kalimi i llogarisë tuaj 401 (k) nuk ndjek kushtet e dëshirës si asetet e tjera. Formulari i përcaktimit të përfituesit është dokumenti udhëzues, i cili është një disavantazh në këtë rast. Për të shmangur skenarë të ngjashëm, sigurohuni që të rishikoni periodikisht ato forma 401 (K) dhe IRA për emërimin e përfituesve, veçanërisht nëse keni pasur ndonjë ndryshim të madh familjar që kur keni krijuar planin. Ju dhe të dashurit tuaj do të jeni mirënjohës që keni bërë.