E njëjta gjë vlen edhe për fatkeqësitë financiare.
Ne biseduam me planifikuesit financiarë anembanë vendit për fatkeqësitë që ata kanë parë të largojnë planet e klientëve - dhe pikërisht si t'i shmangni ato.
Vendosja e blerjes së sigurimit të jetës
"Nëse i doni fëmijët tuaj, merrni sigurimin e jetës," thotë Chris Chen, strateg i pasurisë në Insights Financial Strategists në Waltham, Massachusetts. Blunt, po, por edhe në shënjestër. Sigurimi i jetës nuk është fakultativ kur ju keni njerëz të tjerë në varësi të të ardhurave tuaja, shpjegon ai. Kelly Graves, planifikues financiar i certifikuar në Carroll Financial Planners me bazë në Charlotte, është dakord dhe ai e ka parë këtë fatkeqësi të dorës së parë duke përfshirë një familje me katër fëmijë të vegjël. "Ju nuk mund të shmangni domosdoshmërisht vdekjen," thotë ai, "por mund të shmangni katastrofën financiare." Sa për sigurimin e jetës për të blerë? Dhjetë herë paga juaj është një pikënisje e mirë, por është e rëndësishme të mbani mend se nuk jeni duke zëvendësuar vetëm të ardhurat, por edhe përfitimet, sigurimet shëndetësore, kontributet e daljes në pension, pagesat e kolegjit dhe më shumë.
Përpara se të blesh blerjen, mund të jetë një ide e mirë të flisni me një planifikues financiar vetëm për taksë (dmth. Jo një këshilltar që do të përpiqet të shesë ju sigurimin e jetës) për të siguruar që po bleni shumën e duhur për ju dhe familjes. Ju mund të gjeni një që akuzon me orë përmes Garrett Planning Network.
Blerja e një shtëpie të re para se të shitet e vjetra
Ashtu siç është rrallë një ide e mirë për të lënë një punë para se të keni nënshkruar dokumentet në një tjetër, duhet të shmangni blerjen e një shtëpie të re derisa të keni shitur zyrtarisht të vjetrën - ose së paku derisa të nënshkruhen kontratat . Përndryshe, ju keni një rrezik më të madh se shitja zvogëlohet (ose bie) duke ju lënë për të trajtuar përgjegjësinë e dy banesave, si dhe dy grupe të tatimit në pronë, mirëmbajtje dhe të gjitha shpenzimet e tjera që lidhen me pronësinë në shtëpi. "Kjo mund të marrë [njerëzit] poshtë," thotë Susan Kaplan, president i Kaplan Financial Services Inc. në Njuton, Massachusetts, i cili aktualisht ka dy klientë në këtë situatë. "Nuk ka asgjë të dhimbshme si mbështetja e dy banesave." Sa për arsyen pse disa shitjet bien? Njerëzit shpesh bëhen bashkërisht emocionalisht ku jetojnë, kështu që ata mund të mbivlerësojnë vlerën, duke vonuar dhe duke e komplikuar shitjet. Rregullimi? Pa marrë parasysh se sa rozë duket një shitje e afërt - madje edhe nëse një sekser po ju thotë se është një "gjë e sigurt" - nuk e nxit çelësin në një shtëpi të re para se të mbyllni marrëveshjen e vjetër.
Ndihma për fëmijët e rritur ... Shumë
"Një nga rreziqet më të mëdha që kam parë me klientët e mi në pension është mbështetja e fëmijëve [rritur]," thotë Kaplan.
Këtu janë linjat e fundit: Edhe çiftet të cilët janë plotësisht të gatshëm të dalin në pension dhe kanë mjaft të holla në kursime nuk kanë të holla të mjaftueshme për të mbështetur pasardhësit e tyre të rritur afatgjatë, veçanërisht nëse këta fëmijë të rritur kanë familje të tyre. Edhe pse shpenzimet e daljes në pension ndoshta do të qëndrojnë relativisht të vazhdueshme (derisa shpenzimet e kujdesit shëndetësor të rriten në jetën e mëvonshme), shpenzimet e pasardhësve të rritur ka të ngjarë të rriten çdo vit. Duke hyrë menjëherë për të ndihmuar kur një fëmijë humbet një punë ose nuk ka para të mjaftueshme për të blerë një shtëpi të parë, ju "vononi vetëm të pashmangshmen", thotë Kaplan. Kuptimi: Që ata përfundimisht duhet të marrin një punë tjetër, të ndryshojnë fushat, të lëvizin ose të kursejnë më shumë. Dhe nëse vendosni një hipotekë dhe fëmija juaj humbet një punë, ju mund të jeni në grep për të gjithë shumën.
Kelly Graves ka parë probleme të ngjashme që pengojnë disa nga planet financiare të klientëve të tij.
"Në një moment," thotë Graves, "duhet të jeni egoistë. Duhet të thuash: "Kam marrë këtë fëmijë përmes kolegjit, i kam bërë ata të shkojnë deri tani-unë duhet të shqetësohem për veten time tani." "Pra, nëse e shihni fëmijën tuaj të rritur në një shpat rrëshqitës, hiqni dorë nga kërkesa për mbështetje dhe bëni një bisedë të ulur. Mundohuni të jeni mbështetës duke ofruar kontakte, këshilla dhe informacione, ndërsa në të njëjtën kohë duke i lënë ata të dinë se edhe pse gjithmonë do të jeni atje me mbështetje emocionale, nuk mund të ndihmoni financiarisht.
Ruajtja për daljen në pension Shumë vonë në lojë Apo ...
Ja një rregull i mirë: Ruajeni për daljen në pension edhe nëse mendoni se nuk do të tërhiqeni kurrë. "Unë kurrë nuk kam takuar dikë që më ka thënë se ata janë keq që ruhen aq sa kanë bërë", thotë Chen. Ose sa më shpejt që ata bënë. Ato dollarë që janë larguar në vitet '20 dhe '30 janë si një grumbull i mirë i iniciatorëve. Ata mund të rriten për dekada dhe ju mund të shikoni magjinë e përzjerë në veprim. Të mendosh: Merre një 30-vjeçar që fiton 60,000 dollarë në vit, i cili largon 10 për qind të të ardhurave të saj para taksave për daljen në pension - ose 500 dollarë në muaj. Në 65 vjeç, duke supozuar një kthim vjetor prej 7 përqind, ajo do të ketë më shumë se 906 mijë dollarë. Nëse ajo ngrihet gjatë rrugës dhe rrit kontributet e saj për t'u ndeshur, ajo do të kishte shumë më tepër. Por në qoftë se ajo priste deri në 40 vjeç për të filluar 500 dollarë larg, ajo do të kishte vetëm 407,000 dollarë në moshën 65 vjeçare. Edhe nëse ajo filloi me një nivel më të lartë të kontributit, domethënë 750 dollarë në muaj, ajo nuk do të kapte. Ajo do të godiste 65 me vetëm 611,000 dollarë. Pika: Filloni herët. Ruaj shpesh.
... Lënia e Stashut të daljes në pension që e keni ndërtuar
Dhe, ndërkohë që jeni në të, shmangni marrjen e një huaje ndaj 401 (k) tuaj , gjithashtu, thotë Davon Barrett, analist në Francis Financial, me qendër në Nju Jork. Sophia Bera, themeluesi i Gen Y Planning, kishte klientë në këtë situatë pasi kishte shkaktuar shpenzime të larta lëvizëse, dhe ajo gjithashtu e sheh atë me njerëz që përpiqen të paguajnë borxhin e kartës së kreditit. Rregullat për një hua 401 (k) parashikojnë që ju do të paguani interes për veten në kredi në afat të gjatë, por ka gracka që shumë njerëz nuk e marrin parasysh kur huazojnë paratë. Paratë do të jenë jashtë planit, që do të thotë të humbasësh atë rritje. Ndërkohë që paguani vetë, mund të mos jeni në gjendje të financoni plotësisht kontribute shtesë. Dhe-biggie-në qoftë se ju largoheni nga kompania për ndonjë arsye, kjo hua automatikisht bëhet e detyrueshme brenda 60 ditëve. Nëse nuk mund ta paguani atë, ai trajtohet si një tërheqje, që do të thotë që ju duhet të paguani taksat mbi të ardhurat dhe një dënim prej 10 për qind.
Po largoheni herët pa kontrolluar gjendjen tuaj shëndetësore ose planin B
Ashtu si idenë e pensionimit herët? Kush nuk ka? Por bëni hulumtimin tuaj para tërheqjes së shkaktimit - sidomos nëse planifikoni të largoheni nga fuqia punëtore para se të keni goditur moshën 65 vjeç dhe keni të drejtë për Medicare. "Kam klientë që paguajnë më shumë se 2.000 dollarë për çift në muaj për sigurimin shëndetësor, sepse ata pensionoheshin para se të ishin Medicare të pranueshme", thotë Graves. Sigurimi shëndetësor mund të kushtojë nga dollari i lartë kur kompania juaj nuk po merr ndonjë pjesë të kostos. Edhe nëse përfitoni nga COBRA-programi që u lejon personave të kualifikuar të vazhdojnë të kenë qasje në përfitimet shëndetësore në vendin e punës për 18 muaj pas largimit nga puna - ato çmime nuk subvencionohen. Ligji thjesht ju siguron përfitimet, por pa ndihmën e një punëdhënësi, do të bombardoni të njëjtën sasi që ata shpenzojnë për individin në sigurimin shëndetësor. Rregullimi: Bëni të gjithë matematikën para se të vendosni të tërhiqeni për t'u siguruar se jeni gati financiarisht. AARP ka një kalkulator të daljes në pension që mund të filloni.
Në mënyrë të ngjashme, në qoftë se po tërhiqni mendimin e hershëm, do të punoni me kohë të pjesshme ose do të merrni koncerte anësore, por kur vjen puna te ajo, mund ta gjeni më shumë se sa keni menduar. "Duhet të keni gjëra para se të hiqni rripin transportues", thotë Kaplan. Pra, para se të largoheni nga koncert tuaj me kohë të plotë, është jetësore të dini me siguri se keni mjaft të ardhura të daljes në pension. (Vanguard ka një llogaritëse të të ardhurave të daljes në pension që krahason atë që mund të keni tani me atë që do t'ju nevojitet.)
Tentimi për të kohë në treg
Së fundi, herë pas here, studimet kanë treguar se mesatarisht, fondet e indeksit të administruara në mënyrë pasive administrojnë fonde në mënyrë aktive. Si njerëz, na pëlqen të mendojmë se e dimë më mirë - instinktet mund të na tregojnë se ku do të rriten paratë tona më të shpejta dhe se guximet tona do të na paralajmërojnë kur është koha për të dalë. Realiteti është se lloji i mbingarkesës mund të na kthejë kur është fjala për kthimin e tregut. Verën e kaluar, për shkak të Brexit dhe pasigurisë së zgjedhjeve, një nga klientët e Barrett mendoi se tregu i SHBA ishte për shkak të një korrigjimi. Përkundër paralajmërimeve nga këshilltarët, ai shkoi të gjitha paratë e tij në një llogari në para të gatshme, duke parashikuar se ai do ta vendoste atë në tregje pasi korrigjimi kishte ndodhur. Ai humbi në 15 për qind të kthimit në tregun e aksioneve të SHBA vitin e kaluar. "Në afat të gjatë, ju nuk doni të vendosni të gjitha vezët tuaja në një shportë dhe bastni për diçka që është e pasigurt", thotë Barrett. Mos rrezikoni të ardhmen tuaj financiare në një grindje - mos harro që po luan lojën e gjatë.
Me Hayden Field