Llogaritë e shtyra tatimore vënë kohë në anën tuaj
Përdorimi i llogarive të investimeve të shtyra nga taksat ka kuptim më të madh nëse jeni në një nivel të lartë tatimor tani dhe mendoni se do të jeni në një nivel më të ulët tatimor në të ardhmen kur do të merrni tërheqje.
Ideja është që të vendosni kohë në anën tuaj, duke lejuar vitet e të ardhurave të investimit për t'u përbërë , pa pasur nevojë të paguajnë tatime mbi të.
Ju mund të grumbulloni kursimet e shtyra nga taksat në disa mënyra:
- Llogaritë e shtyrjes së tatimit të fondeve si një plan i pensionit i sponsorizuar nga IRA ose punëdhënësi (të tilla si një plan 401 (k), 457 ose 403 (b)). Brenda këtyre llogarive mund të blini lloje të ndryshme investimesh.
- Vendosni para në një pensioni të shtyrë nga tatimi i cili është një kontratë sigurimi që ju lejon të grumbulloni kursime të shtyra nga taksat. Anuitete të shtyra tatimore mund të fiksohen, të cilat ofrojnë një normë të garantuar, ose ndryshore, ku ju lejon të zgjidhni nga një shumëllojshmëri investimesh.
- Mblidhni para brenda një politike të sigurimit të plotë të jetës, ose fondoni Roth IRAs, Llogaritë e Kursimeve Shëndetësore, ose duke përdorur lloje të caktuara të obligacioneve qeveritare, si Seritë EE Bonds ose I-Bonds.
Shembull i funksionimit të shtyrjes së taksave
- Ju investoni $ 1,000 në një llogari kursimi të shtyrë nga taksat (si një plan 401 (k), ose llogari IRA), ose përdorni një pensioni të shtyrë nga tatimi.
- Fiton 5% të të ardhurave nga investimet.
- Në fund të vitit, investimi është me vlerë 1,050 $.
- Ju nuk duhet të kërkoni 50 $ si të ardhura nga investimet në kthimin tatimor të vitit të tanishëm pasi që është fituar brenda një llogarie të shtyrë nga tatimi ose një pensioni të shtyrë nga tatimi.
- Vitin tjetër, $ 1,000 origjinale dhe interesat prej $ 50 janë të dyja që fitojnë më shumë interes për ju.
Tërheqjet e hershme
Kur përdorni llogaritë që ju lejojnë të shtyni taksat deri më vonë, tërheqjet e fitimit të investimeve para moshës 59 ½ zakonisht i nënshtrohen një tatimi penal prej 10%. Ky dënim është përveç taksave të zakonshme mbi të ardhurat. Mendoni për këtë si kjo: IRS ju lejon të rritni fondet tuaja të shtyrë nga taksat si një nxitje për t'ju inkurajuar që të kurseni për pension, por ju penalizojnë nëse i përdorni fondet shumë herët.
Jo të gjitha llojet e opsioneve të shtyrjes së taksave kanë një dënim të hershëm të tërheqjes. Për shembull, të gjitha politikat e sigurimit të jetës ju lejojnë të huazoni para. Kur huazoni fondet, nuk ka taksa apo gjoba që duhet. Me I-Obligacione ju paguani taksat kur keni të holla në obligacione dhe kjo mund të ndodhë në çdo moshë - nuk ka asnjë ndëshkim nëse i keni para në para para 59 vjetësh.
Kur paguaj taksat?
Në kohën kur ju merrni një tërheqje nga një llogari kursimi të shtyrë nga taksat, ju do të paguani taksat në normën tuaj të zakonshme të tatimit mbi të ardhurat për çdo fitim investimi që është tërhequr. Nëse kontributet tuaja në llogari ishin edhe tatimi i zbritshëm , atëherë ju do të paguani taksat mbi shumën e plotë të tërheqjes tuaj, jo vetëm pjesën e fitimit të investimit.
Llojet e llogarive tatimore të shtyra
Më poshtë është një listë e llojeve të llogarive që kanë një status të shtyrë nga taksat.
Brenda këtyre llogarive, mund të zotërosh vetëm për çdo lloj investimi që mund të mendosh; fondet e përbashkëta, stoqet, obligacionet, certifikatat e depozitave, annuities fikse, annuities ndryshueshme, etj.
- Tradicionale IRAs - investimet brenda një IRA tradicionale rriten taksat e shtyra. Kontributet tuaja në një IRA tradicionale mund të jenë gjithashtu tatime të zbritshme nëse plotësoni limitet e kontributeve të IRA dhe kërkesat e rregullave.
- Planet e daljes në pension si llogaritë 401 (k), 403 (b) plane dhe 457 plane - investimet brenda planeve të pensionit të sponsorizuar nga punëdhënësi zakonisht rriten me tatime deri sa të tërhiqni pagesat. Kontributet mund të jenë gjithashtu të zbritshme nga taksat.
Kur ndryshoni punëdhënësit, mund të shmangni një tërheqje të tatueshme duke përdorur një rollover IRA për të transferuar fonde direkt nga plani juaj në një llogari IRA ose duke transferuar fondet direkt në një plan me punëdhënësin tuaj të ri.
- Roth IRAs - investimet brenda një Roth IRA janë edhe më të mirë se tatimit të shtyrë; ata rriten pa taksa për aq kohë sa ju ndiqni rregullat e tërheqjes nga Roth IRA.
Mundësi të tjera me shtyrjen e taksës
- Anuitete të shtyra të shtyra - interesi i fituar në një pensioni fiks është tatimi i shtyrë deri sa të tërheqni.
- Anuitetet e ndryshueshme - të ardhurat e investimit të fituara brenda një pensioni të ndryshueshëm janë të shtyra tatimore derisa të tërhiqni ato.
- I Obligacionet ose obligacionet EE - interesi i akumuluar është tatimi i shtyrë deri sa të keni të holla në obligacionet.
- Sigurimi i gjithë jetës - interesi i fituar është tatimi i shtyrë deri sa të keni të holla në sigurim ose të merrni një tërheqje që përfshin fitimet e grumbulluara në vlerën tuaj të parave.