Ashtu si një tortë e shtresës, strategjitë efikase të taksave mund të vendosen
1. Fondet e veta tatimore-efikase në Llogaritë Jo Pensionale
"Disa investitorë janë të befasuar për të gjetur se ata duhet të paguajnë tatime mbi fitimin e kapitalit dhe shpërndarjet e dividentëve nga fondet e tyre të përbashkëta dhe ETF, edhe nëse ata nuk i shesin fondet e tyre gjatë vitit.
Në fakt, gjatë 10 viteve të fundit, kostoja mesatare vjetore e taksave për një fond të përbashkët ishte 1.3%. 1. "
1. Burimi: Morningstar më 3/31/14. "Kosto Tatimore" është një masë Morningstar e ndikimit të taksave mbi fitimet kapitale dhe shpërndarjet e të ardhurave në ecurinë e performancës. Mesataret janë llogaritur duke përdorur klasën më të vjetër të aksioneve të të gjitha fondeve të përbashkëta të hapur të hapur të menaxhuara në mënyrë aktive në SHBA (duke përjashtuar obligacionet bashkiake dhe fondet e tregut të parasë) me regjistrimet 10-vjeçare në 3/31/14.
Disa fonde të përbashkëta kanë një qarkullim të lartë i cili rezulton në shpërndarjet afatshkurtëra të fitimeve kapitale çdo vit. Shpërndarjet e tilla tatohen me një normë më të lartë tatimore sesa fitimi afatgjatë kapital ose dividentë të kualifikuar. Duke zgjedhur fondet e indeksit ose fondet e administruara nga taksat në llogaritë jo-pensionale ju mund të ulni faturën tatimore.
2. Përdorni një Vend Procesi të quajtur Aseti
Ju mund të gjeni investimet tuaja të investimeve në llogaritë e tatueshme kundrejt taksave të shtyra në një mënyrë të projektuar për të zvogëluar sasinë e të ardhurave të portofolit të tatueshëm që keni çdo vit.
Këtu është një grup i përgjithshëm i rregullave të vendndodhjes së pasurisë për të marrë parasysh:
- Vendosni investime që kanë potencial për kthimet më të larta brenda llogarisë suaj Roth. Kjo do të mbajë të tilla si kapak të vogël dhe tregjet në zhvillim.
- Mbajnë investime që krijojnë fitime afatgjata dhe dividentë të kualifikuar në llogaritë jo-pensionale. Kjo do të ishte gjëra të tilla si fondi i indeksit S & P ose dividentët që paguajnë aksione.
- Mbajnë të ardhura fikse dhe investime me qarkullim të lartë në llogaritë tradicionale tatimore të shtyra. Kjo do të ishte gjëra si fondet e mallrave, fondet e pasurive të paluajtshme, fondet e menaxhuara në mënyrë aktive), dhe fondet e obligacioneve.
- Familjet më të larta të taksave duhet të marrin në konsideratë përdorimin e obligacioneve komunale për të ardhura fikse të mbajtura në llogaritë jo pensionale.
3. Fitimet dhe humbjet e korrjeve bazuar në situatën tuaj tatimore
Nëse klasa juaj e tatimit është e ulët (15% ose më e ulët), mund të bini në zero për qind të tatimit mbi fitimet kapitale - dmth do të paguani tatimin mbi fitimet kapitale të realizuara. Ju mund të përdorni një projeksion tatimor për të parë se çfarë vitesh mund të ndodhë kjo, që një qëllim të kuptojë fitimet në vite kur ata nuk do të tatohen.
Njerëzit me të ardhura të larta duhet të realizojnë çdo humbje kapitale në dispozicion çdo vit kur kjo humbje mund të përdoret kundrejt të ardhurave të zakonshme. Ju gjithashtu mund të korrni humbjet për të kompensuar fitimet e tjera kapitale që mund të keni.
4. Llogaritë e daljes në pension të fondeve sipas bazës tatimore
Rritja pa taksa është e vështirë për tu gjetur dhe të dy llogaritë e kursimeve shëndetësore dhe llogaritë e Roth ofrojnë mundësinë për të rritur fondet pa taksa, prandaj në përgjithësi mendoj se të gjithë ata që kanë të drejtë të bëjnë këtë duhet të financojnë këto lloje të llogarive. Gjithashtu ka kuptim për të financuar llogaritë e kompanisë në një sasi të mjaftueshme për të marrë ndeshjen e plotë.
Një ndeshje e kompanisë ofron një kthim të menjëhershëm të investimit.
Pasi që ato sende të jenë në vend, klasa juaj e tatimeve tani dhe në të ardhmen përcakton se çfarë duhet të financoni tjetër. Më poshtë janë një grup i përgjithshëm i udhëzimeve të financimit:
- Fondi Roths kur kllapa juaj e tanishme tatimore margjinale është e njëjtë ose më e ulët se norma juaj e pritshme margjinale në pension.
- Llogaritë e fondeve të zbritshme kur norma juaj marxhinale aktuale është më e lartë se norma juaj e pritshme margjinale në pension.
- Plotësoni plotësisht të gjitha llojet e llogarive për të marrë mbrojtjen maksimale të kreditorëve. Në disa shtete, për profesione me të ardhura të larta / me rrezik të lartë, kjo mund të përfshijë anuitete të financimit dhe sigurimin e jetës me vlerë monetare.
5. Tërheq taksën në mënyrë efikase në pension
Sigurimi Social është një burim i preferuar i të ardhurave nga taksat. Më së shumti 85% e përfitimeve të pensionit të sigurimeve shoqërore do të jenë subjekt i tatimit mbi të ardhurat .
Kjo rrit mundësinë e vonimit të datës së fillimit të Sigurimit Social, në mënyrë që të fitoni të ardhura më të gjata të jetës që preferohet nga taksat.
Në disa rrethana, më shpesh që ndodhin për ata që nuk kanë shumë të ardhura pensionale dhe me balancat e llogarisë së IRA të moderuar, duke përdorur tërheqjet e IRA në fillim të daljes në pension, ndërsa vonimi i Sigurimeve Shoqërore mund të jetë mjaft e dobishme dhe të përmirësojë rezultatin tuaj në krahasim me strategjitë e tjera të tërheqjes.
6. Plani i bazuar në një grup të përgjithshëm supozimesh
Shumë njerëz bëjnë supozime në lidhje me tastin e tyre të taksave tani dhe atë që ata mendojnë se do të duket si në pension. Shumica e planifikuesve financiarë gjithashtu përdorin supozime të përgjithshme. Kjo është më mirë se të mos bëj fare planifikim, por mendoj se një grup i supozuar i përshtatur është gjithmonë më i mirë se sa përdorimi i një rregulli të përgjithshëm. Planifikimi më i mirë vjen nga drejtimi i një projeksioni personal afatgjatë të taksave dhe nga marrja e këshillave bazuar në situatën tuaj personale.
Ky artikull është plot me rregulla të përgjithshme - mos i zbatoni verbërisht. Unë nuk e di gjendjen tuaj personale dhe ju mund të keni rrethana që nënkuptojnë se disa nga udhëzimet e sugjeruara në këtë artikull nuk do të ishin të përshtatshme për ju. Asnjë libër, artikull ose forum këshilli në internet nuk mund të tejkalojë vlerën që mund të ofrojë një analizë e personalizuar e bërë nga një planifikues financiar i kualifikuar ose këshilltar tatimor.
7. Plani i bazuar në një projeksion tatimor personal
Çuditërisht e mjaftueshme, shumë njerëz që mendonin se norma e tyre e taksave do të ishte më e ulët gjatë daljes në pension do të zbulonte se kjo nuk është e vërtetë. Kjo ndodh më shpesh tek ata që kontribuan me besnikëri në planet e pensionimit të shtyrë nga taksat dhe përfundojnë me shumë para në IRAs dhe 401 (k) s.
Një projeksion afatgjatë i taksave do të kishte ilustruar rrugën e tyre të ardhshme tatimore dhe i ndihmoi ata të merrnin vendime të mëparshme që mund të kishin përmirësuar ekuilibrin midis kursimeve para tatimit dhe pas taksave. Për shumicën, ju nuk dëshironi të arrini daljen në pension me të gjitha asetet tuaja në planet e pensionit të shtyrë nga taksat . Kjo do të thotë që çdo dollar që duhet të tërhiqet do të tatohet, prandaj mund të duhet të tërhiqeni $ 1.40 ose më shumë për çdo dollar që duhet të shpenzoni. Ata që kanë më së shumti stabilitet financiar në pension zakonisht kanë një ekuilibër të kursimeve në lloje të ndryshme llogarish.