Përkufizimi & Paratë Ruajtëse
Sa janë dënimet me parapagim?
Ndëshkimet e parapagimit shpesh llogariten në njërën nga mënyrat e ndryshme.
Përqindja e bilancit të kredisë: disa huadhënës ju ngarkojnë një përqindje të kredisë tuaj të papaguar.
Për shembull, nëse keni borxh 100,000 dollarë dhe ndëshkimi është 2%, do të paguani një ndëshkim paraprak prej 2,000 $.
Kostot e interesit: kreditë e tjera paguajnë gjoba bazuar në interesin që huadhënësi do të fitonte nëse e mbante huanë për tërë periudhën. Llogaritjet ndryshojnë nga huadhënësi dhe shpesh bazohen në interesin e disa muajve.
Pagesat e sheshtë: disa huadhënës e mbajnë atë të thjeshtë. Për shembull, Wells Fargo akuzon $ 500 në qoftë se ju parapagoni linja të caktuara të kapitalit të kredisë (HELOCs) brenda tre viteve.
Dodging taksat
Si mund të shmangni ndëshkimet e parapagimit? Pritja për të paguar është përgjigja e lehtë, por ju nuk mund të dëshironi të lini kredinë tuaj të drejtuar për dekada të tëra.
Në varësi të kredisë suaj, mund të jeni në gjendje të parapagoni një pjesë të kredisë tuaj çdo vit pa u ndeshur me dënime. Për shembull, disa huadhënës ju lejojnë të paguani deri në 20% të bilancit tuaj çdo vit pa ndonjë dënim paraprak.
Ndëshkimet gjithashtu mund të ndryshojnë me kalimin e kohës (mund të ulen ose të zhduken plotësisht pas disa vitesh), prandaj sigurohuni që të dini se si punon kredia para se të parapagoni; ajo mund të paguajë për të pritur.
Kredi për shtëpi
Pas krizës hipotekare të vitit 2008 , Akti Dodd-Frank i kufizoi dënimet paraprake për hipotekat. Për huatë e shtëpive të lëshuara pas 10 janarit 2014, huadhënësit mund të vendosin dënime parapagimi për tre vitet e para të kredisë tuaj (dhe ndëshkimi maksimal është 2%). Nëse po huazoni për të blerë një shtëpi, verifikoni nëse ka ose nuk ka ndonjë penalizim parapagimi dhe shikoni nëse kredia juaj bie nën këto rregulla - shumica e kredive bëjnë.
Huadhënësve u kërkohet t'u japin konsumatorëve informata të qarta që shpjegojnë dënimin parapaguar (kështu që ky informacion duhet të jetë i lehtë për t'u gjetur, por disa huadhënës mund të jenë më pak të dobishëm se të tjerat).
Kredi të tjera
Për llojet e tjera të kredive, ju duhet me të vërtetë të lexoni me kujdes marrëveshjet tuaja . Ndëshkimet e parapagimit vazhdojnë të gjenden në kredi auto dhe kredi biznesi. Për kreditë personale , ata janë më pak të mundshëm, por gjithnjë duhet të lexoni printin e gjeni.
Përse huadhënësit paguajnë taksat
Pse nuk mund të jetojmë vetëm në një botë pa dënime parapagimi? Siç mund të imagjinoni, huadhënësit nuk e pëlqejnë gjithmonë kur ju paguani borxhet në fillim. Huadhënësit planifikuan të fitonin një fitim nga kredia juaj, dhe ju po merrni topin tuaj dhe po shkoni në shtëpi. Si rezultat, ata do të marrin atë të ardhur në një mënyrë ose në një tjetër.
Megjithëse nuk është gjithmonë rasti, mund të ketë kuptim edhe për të zgjedhur një hua me një gjobë parapagimi (duke supozuar se jeni i bindur se nuk do të paguani herët). Kur ta bëni këtë, zvogëloni rrezikun që merr huadhënësi juaj dhe kjo mund t'i inkurajojë ata që të zvogëlojnë shpenzimet tuaja në kthim. Megjithatë, kjo funksionon vetëm nëse keni mundësi - nëse mund të krahasoni kushtet e kredisë me dhe pa dënime parapagimi dhe zgjidhni atë më të mirë.