Pse të negociosh një stërvitje?
Ndonjëherë negociimi me huadhënësin tuaj është alternativa më e mirë për të gjithë.
Nga këndvështrimi juaj, ju jep një zgjidhje për problemin tuaj për të mos pasur para të mjaftueshme për të shlyer kredinë tuaj. Nëse nuk paguani, pasojat janë reale: rezultatet e kreditit tuaj mund të bien dhe ju do të përballeni me tarifa shtesë dhe probleme të mundshme ligjore . Alternativa juaj e ardhshme më e mirë mund të jetë falimentimi, i cili është një proces i shtrenjtë dhe i vështirë (plus kjo do të ndikojë në kredinë tuaj për të paktën shtatë vjet, dhe ju mund të keni borxh të holla në rast të ndonjë mangësie ).
Nëse nuk jeni në gjendje të paguani kreditë tuaja ose të gjeni një zgjidhje, ju mund të humbni çdo kolateral që është përdorur për huanë . Për shembull, nëse keni marrë hua për të blerë një shtëpi, ju përballeni me rrezikun e mbylljes së parave , dhe çdo kredi autofinanciare mund të çojë në riposedim (duke e bërë të vështirë të hyni në punë dhe të vazhdoni të fitoni të ardhura).
Nga perspektiva e huadhënësit tuaj, një vendbanim i llojit mund të jetë gjithashtu tërheqës. Nëse deklaroni falimentimin, huadhënësi juaj rrezikon të humbasë edhe më shumë.
Është gjithashtu e shtrenjtë dhe kohë që huadhënësit të marrin kolateralin tuaj, dhe kjo nuk është biznesi i tyre kryesor gjithsesi - ata thjesht do të donin të merrnin para prej jush.
Llojet e stërvitjeve
Nuk ka zgjidhje të vetme për problemet tuaja të borxhit. Është e domosdoshme të shikoni financat tuaja dhe të kuptoni se çfarë jeni në gjendje të përballoni.
Pastaj, kjo është një çështje e negocimit me huadhënësin tuaj dhe vendosjen e asaj që është e mundur. Disa zgjidhje potenciale përfshijnë:
- Prill më i ulët: ulja e përqindjes vjetore (prill) në kredinë tuaj mund të jeni pagesat tuaja më të përballueshme. Pagesat tuaja mujore bazohen në disa të dhëna , dhe norma e interesit është një prej tyre. Një normë më e ulët - edhe nëse është e përkohshme - do të thotë që do të paguani më pak çdo muaj, gjë që mund t'ju ndihmojë të kapeni.
- Vazhdimësia: mund të jetë gjithashtu e mundur të kaloni (ose zvogëloni) disa nga pagesat tuaja mujore. Kjo mund të shërbejë si një "pushim" që ju ndihmon të kapeni. Ju do të duhet të kompensoni këto pagesa më vonë, dhe mund të përfundoni duke paguar më shumë në interes, por do të kaloni përmes krizës aktuale të rrjedhës së parasë.
- Afat më të gjatë: kohëzgjatja e kredisë suaj është një tjetër shofer i pagesës suaj mujore. Sa më e gjatë, aq më e ulët është pagesa juaj. Për shembull, hipotekat 30-vjeçare kanë pagesa më të ulëta mujore sesa hipotekat 15-vjeçare. Zgjatja e afatit të kredisë tuaj do të rezultojë në pagesën e më shumë interesit gjatë jetës së kredisë suaj.
- Orari alternativ i ripagimit: bazuar në njohuritë tuaja për gjendjen tuaj, mund të jeni në gjendje të gjeni disa alternativa. Gjitha huadhënësi juaj mund të bëjë është të thotë "jo", kështu që të jetë krijues dhe thjesht kërkoni.
Kur të kërkosh një stërvitje
Merrni kontakt me huadhënësin tuaj sa më shpejt që të dini se nuk do të jeni në gjendje të bëni pagesat tuaja. Sa më shpejt që të arrini, aq më shumë mundësi do të keni. Disa do të ju tregojnë se ju duhet të ndaloni pagesat dhe pastaj të bisedoni me huadhënësin tuaj (sepse me sa duket keni levave), por kjo strategji është e rrezikshme.
Mendoni për këtë në këtë mënyrë: nëse ndaloni pagesat, nuk keni më mundësi të ndaloni pagesat - prandaj përpiquni të gjeni një zgjidhje përpara se të arrini në atë pikë. Nëse kredia juaj tashmë është e parazgjedhur, mund të përpiqeni të negocioni. Por mund të humbni disa opsione nëse jeni momentalisht i paracaktuar.
Pasojat e zgjidhjes së borxhit tuaj
Çdo zgjidhje që arrini do të ndikojë në kredinë tuaj. Ju nuk jeni duke shlyer kredinë tuaj me kohë, siç është rënë dakord, dhe raportet tuaja të kreditit do të pasqyrojnë këtë fakt.
Megjithatë, gjithashtu mund të jeni në gjendje të negocioni se si kredia raportohet në raportet tuaja të kreditit dhe mund të gjeni që një zgjidhje është më e mirë se falimentimi. Mund të ketë edhe pasoja tatimore nëse huadhënësi juaj ju lejon të paguani më pak se borxhi. Nëse merrni formularin 1099 për faljen e borxhit tatimor, bisedoni me avokatin tuaj lokal ose këshilltarin tatimor.
DIY ose me qira
Ka kompani të shumta atje duke premtuar t'ju ndihmojnë me problemet tuaja të borxhit. Ata mund të kërkojnë që t'i bëni pagesat për ta në vend të kreditorëve tuaj, ose ata mund të negociojnë vetëm në emrin tuaj.
Të jetë i vetëdijshëm se industria e zgjidhjes së borxheve është plot me probleme. Disa kompani preokupojnë konsumatorët e prekshëm që kanë dalë nga opsionet dhe ata përfundojnë duke bërë më shumë dëm sesa të mirë. Jo të gjitha kompanitë janë të shtrembër, por shumë prej tyre janë.
Nëse është e mundur, provoni dhe negocioni me huadhënësit tuaj së pari. Ju do të mësoni shumë, dhe mund të kurseni shumë para. Jeni të gatshëm të bisedoni me agjentët e shërbimit të klientit, të shpjegoni gjendjen tuaj personale financiare (dhe të provoni se nuk mund të bëni pagesat tuaja) dhe plotësoni forma të shumta. Procesi nuk është shumë i komplikuar, por kërkon kohë dhe durim.
Nëse merrni një marrëveshje me huadhënësin tuaj, sigurohuni që të merrni gjithçka me shkrim dhe mbani kopjet e të gjitha korrespondencës. Kur punoni me këdo - nëse është huadhënës juaj, një agjenci e këshillimit të kredive ose një kompani lehtësuese e borxheve - i kushtoni vëmendje premtimeve dhe garancive të tepruara. Nëse kjo tingëllon shumë e mirë për të qenë e vërtetë, pothuajse me siguri është .