Huadhënësi juaj përcakton një kufi huamarrës, dhe ju mund të zgjidhni për të marrë hua sa më shumë nga ajo që dëshironi për një periudhë të dakorduar. Është e ngjashme me një kartë krediti ose një linjë biznesi kredie, pasi tërheqni paratë si ju nevojiten, dhe paguajnë vetëm për atë që huazoni.
Jini të kujdesshëm, megjithatë, të mos ngatërroni një linjë të kredisë në shtëpi me një kredi në kapitalin shtëpiak. Në një hua për kapital shtëpiak, një huadhënës ju jep një shumë të plotë dhe ju bëni të njëjtën pagesë çdo muaj derisa kredia të paguhet. Një linjë kreditore ndryshon në atë që po rrotullohet, që do të thotë që mund të përdorësh paratë, paguaj, dhe e përdorësh përsëri. Një hua e kapitalit shtëpiak gjithashtu vjen me një normë fikse interesi, ndërsa një HELOC ka një normë të ndryshueshme.
- Mëso më shumë: Si funksionon një linjë kredie
Kërkesat e një HELOC
Një nga kërkesat kryesore për kualifikimin e një kredie për kapitalin në shtëpi është që të ketë kapital të mjaftueshëm në shtëpi . Bankat kërkojnë që të ruani 10 deri në 20 për qind të kapitalit në shtëpinë tuaj të financuar në çdo kohë, madje edhe pasi të keni marrë një linjë krediti për kapitalin në shtëpi. Për t'u kualifikuar, huamarrësit zakonisht kanë nevojë për kapital të konsiderueshëm në shtëpinë e tyre. Kërkesa të tjera të HELOC përfshijnë dëshmi të të ardhurave , punësim të qëndrueshëm dhe një rezultat i mirë kreditimi , zakonisht mbi 680.
Nje shembull
Supozoni se keni blerë shtëpinë tuaj për $ 210,000 dhe keni paguar 100,000 dollarë. Për hir të thjeshtësisë, shtëpia vazhdon të jetë me vlerë 210,000 dollarë, duke ju lënë me 100,000 dollarë në kapital. Duke supozuar se banka kërkon që ju të mbani një raport 20 për qind kredi-vlerë , që do të thotë që ju mund të merrni një HELOC për $ 100,000 minus 20 për qind të vlerës totale të shtëpisë suaj prej $ 210,000.
Kjo punon në ($ 210,000 x 20 për qind = $ 42,000) që banka nuk do të huazojë, duke ju lënë me një HELOC potencial prej 58,000 dollarë.
A është e drejta e huasë standarde për ju?
Para së gjithash, jini të qartë për atë që doni të bëni me paratë. Nëse jeni duke kërkuar për të bërë renovime në shtëpi, një arsye e zakonshme për të marrë një HELOC, një hua standarde të kapitalit në shtëpi mund të jetë një përshtatje më e mirë. Një hua do t'ju japë një shumë të madhe, duke ju lejuar të përfundoni rinovimet tuaja dhe të paguani kredinë përsëri në mënyrë të drejtpërdrejtë.
Një linjë kreditore ju lejon të paguani dhe të rifutni në mënyrë të përsëritur, ashtu si një kartë krediti. Megjithëse interesi zakonisht është shumë më i ulët se në një kartë krediti, mund të jetë ende e rrezikshme nëse jeni vazhdimisht huazuar dhe shlyer, pa mbajtur asnjë tabs në shumën totale të përdorur. Me fjalë të tjera, ju nuk doni të merrni në mbi kokën tuaj
Nëse jeni duke kërkuar për të konsoliduar borxhin duke paguar kartat e kreditit me interes të lartë, një kredi e kapitalit në shtëpi mund të jetë një zgjedhje e mirë pasi që do të merrni pagesa fikse mujore. Merrni paratë, paguani menjëherë kartat dhe filloni të bëni pagesat tuaja në bankë në një nivel më të ulët. Ndërsa një HELOC mund të bëjë të njëjtën gjë, pasi ju paguani HELOC, paratë bëhen të disponueshme përsëri. Për disa, këto para janë joshëse dhe mund t'i kthejnë ato në borxh, pikërisht aty ku kanë filluar.
Ku një linjë kredie bën kuptim
Nga ana tjetër, një HELOC mund të jetë bast tuaj më të mirë në qoftë se jeni duke paguar për shkollimin e kolegjit të një fëmije. Shkollimi është një projektligj rrotullues, i cili është një skenar ku një HELOC ka kuptim. Paguani shkollimin në fillim të semestrit, paguani shumën, dhe pastaj përsëritni semestrin e ardhshëm.
Për disa huamarrës, përfitimet tatimore i bëjnë më të volitshëm huatë dhe kreditë e kapitalit në shtëpi, pasi që interesi që paguani për këto kredi mund të jetë i zbritshëm nga tatimi. Bisedoni me një përgatitës të taksave për të gjetur kërkesat dhe si të merrni ndonjë zbritje. Ju mund të keni nevojë të specifikoni, dhe ka kufizime duke përfshirë, ndër të tjera, kufizimin e tarifave të interesit mbi borxhin deri në $ 100,000. Detajet janë në dispozicion në botimin IRS 936.
Pyetjet për të pyetur para marrjes së një HELOC përfshijnë:
- Çfarë keni nevojë për paratë?
- A mund ta ruani atë në vend që të mbështeteni në një kredi?
- A mund të përballoni pagesën e skenarit më të keq ose atë të mundshëm me normën më të lartë të interesit ?
- A do të tundohesh të përdorësh paratë pa kujdes?
- Cili është plani juaj për të paguar borxhin?
- Cilat janë kushtet dhe normat e interesit?
Mos harroni se shtëpia juaj po përdoret si kolateral. Nëse bien në kohë të vështira për ndonjë arsye, si humbja e papritur e punës ose shpenzimet mjekësore, rrezikon të humbësh shtëpinë nëse nuk mund të bësh pagesa në hua. Ju gjithashtu mund të keni probleme në shitjen e shtëpisë tuaj për shkak të një barrë shtesë të vendosur në pronë.
Në fund të fundit, vetëm ju mund të vendosni nëse HELOC është e drejtë për ju. Sigurohuni që i kuptoni plotësisht tarifat, afatet dhe kushtet e vijës së kredisë. Është ende një borxh dhe duhet marrë seriozisht. Konsideroni nëse ka një opsion në dispozicion për të arritur qëllimin tuaj financiar që nuk kërkon borxhe, të tilla si marrja e një pune me kohë të pjesshme për të fituar para shtesë.