Vetëm zgjidhni një fond që ka një vit më të afërt me datën e daljes në pension si pjesë e emrit të tij - për shembull, nëse prisni të pensiononi në vitin 2030, ju mund të zgjidhni fondin Fidelity Freedom 2030 - dhe asetet tuaja do të investohen në atë fond Kompania mendon se është përzierja ideale e stoqeve dhe obligacioneve për atë datë të daljes në pension.
Do të ndryshojë automatikisht atë përzierje me kalimin e kohës, duke u investuar më shumë në mënyrë konservatore sa më afër pensionimit.
Në shumë raste, plani 401 (k) i kompanisë suaj do të ketë një plan të tillë si opsioni juaj i investimit të parazgjedhur, që do të thotë që nëse nuk bëni ndonjë ndryshim, kontributet tuaja do të investohen në një fond të tillë. Por fondet e synuara nuk janë pa mangësitë e tyre.
Investitor Kujdes
Nëse nuk jeni të kujdesshëm, përfitimi kryesor i fondeve të target-date mund të jetë gjithashtu një rrezik, me reputacionin e tyre "të vendosur dhe të harrojmë", që ju lulëzon në një ndjenjë të rreme besimi dhe vetëkënaqësie. Vetëm për shkak se një fond ka vitin e daljes në pension të synuar në emër të tij, nuk ka asnjë garanci se ajo është në të vërtetë e përshtatshme për kornizën dhe temperamentin tuaj të investimit unik - dy faktorët më të rëndësishëm në përcaktimin e alokimit optimal të aseteve.
Gjatë Recesionit të Madh të vitit 2008, disa investitorë në vitin 2010 kanë humbur shumë para kur tregu ra me gati 40 për qind.
Ata ndoshta pritet që fondet e tyre të investohen më konservativisht, pasi që një fond prej 2010 kishte për qëllim njerëzit që synonin të tërhiqeshin në vetëm dy vjet.
Kjo theksoi një mbikëqyrje të rëndësishme për fondet e synuara. Merrni kompani të shumta që ofrojnë fonde të datës së synuar të dizajnuara me të njëjtën datë të daljes në pension dhe do të gjeni dizajne të ndryshme të ndarjes së aseteve - nganjëherë shumë të ndryshme.
Për shembull, një rishikim i fondeve të datës 2040 të ofruara nga 10 familjet më të fundit të targetuara nga asetet nën menaxhim, gjetën shpërndarje të kapitalit duke filluar nga 71 për qind deri në 95 për qind.
Fondi më i mirë për ju
Nëse jeni investuar tashmë në një fond të caktuar të synuar ose po shqyrtoni një, merrni disa minuta për të përcaktuar shpërndarjen tuaj optimale të mjeteve duke përdorur një mjet falas online, si Pyetësori i Investitorëve në Vanguard.
Pastaj, nëse jeni i kufizuar në një familje të caktuar fondesh - siç mund të jetë rasti nëse po investoni përmes një plani të punës 401 (k) - gjeni fondin e synuar të synuar që përputhet më afër me atë alokim. Mund të mos jetë ai me vitin e daljes në pension të synuar në emër të tij!
Për shembull, le të themi se jeni 35 vjeç dhe planifikoni të pensiononi në moshën 70 vjeçare - domethënë rreth vitit 2052. Ju mund të supozoni se duhet të investoni në një fond prej 2050 që nga ajo datë, më së afërmi përputhet me datën e daljes në pension të synuar prej vitit 2052. Nëse ju keni vetëm akses në fondet Vanguard target-date, alokimi i aseteve të fondit të saj 2050 ka një shpërndarje të aksioneve / bonove prej 90 për qind / 10 për qind.
Por kjo mund të jetë shumë agresive një ndarje e aseteve për ju. Një pyetësor i investitorëve si Vanguard mund të sugjerojë një alokim të aseteve 80 për qind / 20 për qind të aseteve / bonove bazuar në përgjigjet tuaja në pyetjet rreth tolerancës së rrezikut.
Për të marrë atë shpërndarje 80 për qind / 20 për qind, ju do të duhet të zgjidhni fondin 2031 Vanguard. Nga ana tjetër, nëse plani i punës suaj përdor fondet amerikane, fondi i tij 2040 më së afërmi përputhet me alokimin optimal të aseteve.
Një fond i caktuar për qëllime do t'ju sjellë në të drejtën e shpërndarjes së aseteve, por përzierja e saktë e aseteve do të ndryshojë nga kompania në kompani, kështu që ju duhet të bëni hulumtimin dhe të zgjedhni fondin që i përshtatet më së miri nevojave tuaja.
Duke shënuar tarifa më të ulëta
Nëse je i lirë të zgjedhësh midis familjeve me fonde të shumta - ndoshta plani 401 (k) ju jep akses në një dritare të ndërmjetësimit, ose po investoni përmes një IRA - shkoni një hap më tej. Gjeni fonde të datës së synuar nga disa familje fondesh që përputhen me alokimin optimal të aseteve tuaja dhe pastaj kërkoni atë me raportin më të ulët të shpenzimeve.
Ndër fondet më të mira të datës 2040, raportet e shpenzimeve shkojnë nga një përqindje e ulët prej .16 për qind deri në .94 për qind.
Për çdo $ 1,000 të investuar, që përkthehet në kostot vjetore prej $ 1.60 deri në $ 9.40. Jo çuditërisht, një krahasim se si këto 10 fonde të kryera në vitin 2016 treguan një me raportin më të lartë të shpenzimeve që performon shumë më keq (një kthim 5.2 përqind) sesa ai me raportin më të ulët të shpenzimeve (një kthim 8.7 përqind).
Zgjidhni me kujdes
Fondet e synuara të synuara patjetër shërbejnë në një qëllim të dobishëm në thjeshtimin e vendimeve për shpërndarjen e aseteve . Sidoqoftë, mos lejoni që thjeshtësia e tyre të qetësojë në një ndjenjë të rreme besimi. Zgjedhja e një fondi vetëm për shkak se ajo ka datën e daljes në pension të synuar si pjesë e emrit të saj nuk është e mjaftueshme. Merrni kohë për të përcaktuar shpërndarjen tuaj optimale të aseteve dhe pastaj zgjidhni një fond që është hartuar në përputhje me rrethanat.