Si të parandaloni dhe ndaloni punëdhënësit nga marrja e pagës tuaj
Qeveria federale (dhe huadhënësit privatë) mund dhe do të garnizojnë pagat. Për kredi studentore federale, si kreditë Stafford dhe PLUS, nuk ka nevojë për një gjykim ligjor kundër jush - lejimi i lejes është i lejuar "administrativisht", (por huadhënësit privatë duhet t'ju marrin me sukses në gjykatë).
Nuk janë vetëm studentët që janë në rrezik: prindërit që kanë marrë hua për fëmijët e tyre - dhe kushdo që ka dhënë një hua studentore për dikë - mund të shohë edhe pagat e zbukuruara.
Për fat të keq, shumica e ofruesve të huave (kompania që ju dërgoni pagesa) nuk ju japin informacion të mjaftueshëm se si të ndaloni garnizimin e pagave për shkak të kredive studentore. Ata nuk mund të dinë se çfarë janë të gjitha mundësitë tuaja, dhe ata në përgjithësi nuk kanë nxitje të kalojnë kohë duke ju ndihmuar të kuptojnë gjithçka.
Përtej marrjes së të ardhurave tuaja, Departamenti i Arsimit ka mënyra të tjera për të mbledhur borxhin e studentëve, duke përfshirë mbajtjen në burim të rimbursimit të taksave, reduktimin e përfitimeve të tilla si Sigurimet Shoqërore dhe marrjen e aseteve nga llogaritë tuaja bankare .
Si të ndaloni garancinë për huatë e studentit
Huadhënësit në përgjithësi vetëm garnish pagat pasi ata janë përpjekur për të mbledhur duke përdorur qasje të tjera. Ju do të merrni shumë postë (elektronike dhe të modës së vjetër) duke ju informuar se keni nevojë të bëni pagesa.
Është gjithmonë mirë që të qëndroni në komunikim me huadhënësit, edhe nëse nuk mund të dërgoni para. Të paktën ju do të dini se çfarë të presin dhe cilat janë mundësitë tuaja.
Kjo faqe mbulon kryesisht kreditë federale të studentëve. Nëse keni kredi private , mundësitë tuaja mund të jenë të ndryshme.
Do të mbulojmë specifikat më poshtë, por për një pasqyrë të shpejtë, ka të paktën katër mënyra për të parandaluar ose ndaluar garnizimin:
- Fitoni një dëgjim
- Konsolidoni kreditë studentore në një hua të re
- Rehabilitimi i huasë
- Paguani borxhin (ose të paktën merrni në një marrëveshje ripagimi)
Nëse nuk bëni asgjë, qeveria federale thjesht mund të fillojë të marrë 15% të pagesës tuaj për secilën periudhë pagese derisa kredia të paguhet duke përdorur Garancinë e pagës administrative (AWG).
Letra
Para se të fillojë garancioni, Departamenti i Arsimit duhet t'ju njoftojë për qëllimin për të zbukuruar pagat tuaja. Ju do të merrni një letër të paktën 30 ditë përpara kohës që jep detaje të rëndësishme. Nëse merrni një njoftim për qëllimin:
- Lexoni letrën sa më shpejt që të jetë e mundur - duhet të veproni shpejt për të parandaluar garnizimin nga fillimi
- Lexoni me kujdes informacionin - shpjegon të drejtat tuaja
- Verifikoni se borxhi është i ligjshëm dhe se shuma është e saktë
- Kontaktoni huadhënësin tuaj për të diskutuar mbi alternativat që janë në dispozicion për ju
- Vlerësoni mundësitë tuaja (duke përfshirë konsolidimin në një kredi të re, por jini të kujdesshëm për të lëvizur nga kreditë federale të studentëve në një huadhënës privat)
- Merrni ndihmë nëse keni nevojë - kontaktoni një këshilltar ose avokat lokal për kredi
Letra juaj do të shpjegojë saktësisht kohën e fillimit të garnizonit, çdo afati për të bërë apele dhe si mund të zbuloni më shumë për borxhin tuaj. Nëse nuk përgjigjeni përpara afatit (përgjithësisht 30 ditë), do të vazhdojë garimi.
Sidoqoftë, gjithmonë mund të apeloni më vonë, pasi fillimi ka filluar - nëse fitoni dëgjimin tuaj atëherë garnizimi do të ndalet.
Ju lutemi
Për të parandaluar që të paguani pagat tuaja, kërkoni një seancë dëgjimore në Departamentin e Arsimit. Kjo ju jep një shans për të shpjeguar anën tuaj të gjërave dhe shtyn datën e fillimit të garnizonit tuaj. Ka disa mënyra për të dalë nga garnitura (lista më poshtë përmban disa nga opsionet tuaja, dhe mund të ketë të tjerë).
Vështirësia: garnitura e propozuar do të krijonte një "vështirësi ekstreme financiare" për ju ose vartësit tuaj. Ju do të duhet të jepni dokumentacion, me detaje rreth financave tuaja, në mënyrë që të provoni se jeni duke u përballur me një vështirësi.
Punësimi: ju keni qenë në punën tuaj të tanishme për më pak se 12 muaj, dhe ju jeni ndërprerë pa dashje nga puna juaj e mëparshme (të pushuar ose pushuar, për shembull).
Falimentimi: keni ngritur kohët e fundit për falimentim, ose kredia është adresuar tashmë nga falimentimi.
Jo parazgjedhje: keni paguar huazimin, ju jeni aktual në kredi, ose jeni tashmë në një program shlyerjeje me servicerin tuaj të kredisë (dhe ju jeni aktual në ato pagesa). Kredia juaj gjithashtu mund të jetë e pranueshme për falje nëse keni punuar në shërbimin publik për më shumë se 10 vjet. Në disa raste, ju keni qenë të hutuar me dikë tjetër për shkak të një gabimi.
Vjedhje ID: ju nuk keni marrë kredi - dikush tjetër e ka përdorur emrin tuaj dhe numrin e Sigurimeve Shoqërore me mashtrim.
Kreditë e konsoliduara
Nëse ju nuk mund të fitoni një dëgjim, konsolidimi i borxhit tuaj të studentëve është një mënyrë tjetër për të ndaluar garnizimin e pagave (ose ta parandaloni atë që të ndodhë në vendin e parë). Konsolidimi ndodh kur ju merrni një hua të madhe për të paguar hua të shumëfishta të vogla . Pastaj, ju bëni vetëm një pagesë mujore derisa borxhi të jetë zhdukur. Natyrisht, ju në të vërtetë nuk e zvogëloni sasinë e borxhit - ju vetëm zhvendoseni përreth.
Si ndihmon konsolidimi? Ju mund të jeni në gjendje të merrni një pagesë më të ulët (më të përballueshme) mujore - çuditërisht të ulëta në disa raste. Për më tepër, do të keni një kredi të re në një pozitë të mirë në vend të kredive tuaja të vjetruara. Për të konsoliduar një hua që tashmë është në mungesë, Departamenti i Arsimit kërkon që ju të përdorni një hua konsolidimi me një opsion rimbursimi të bazuar në të ardhura (ose merrni marrëveshje nga huadhënësi juaj aktual), si:
- Paguani si ju fitoni planin e ripagimit (PAYE)
- Plani i ripagimit të bazuar në të ardhura (IBR)
- Plani i ripagimit të të ardhurave (ICR)
Marrja e një huaje me një pagesë të volitshme ju ndihmon të dilni nga garnitura dhe gjithashtu ju vë në rrugën drejt rezultateve më të mira të kredisë . Kredia juaj përmirësohet me çdo pagesë të suksesshme, kështu që gradualisht do të rindërtoheni kredinë tuaj . Vetëm të siguroheni që të bëni të gjitha pagesat në kohë dhe të komunikoni me huadhënësin tuaj nëse keni vështirësi në kryerjen e pagesave. Ata mund të jenë në gjendje të rregullojnë pagesat tuaja, ose mund të kualifikoheni për shtyrje ose durim .
Nëse vendosni të konsolidoni, jini të kujdesshëm për ndërrimin e kredive të studentëve federalë dhe në kredi private. Kreditë federale kanë përfitime të caktuara që do të zhduken mirë nëse dalin nga sistemi federal - dhe rrallë është një ide e mirë të heqësh dorë nga ato përfitime. Megjithatë, disa huadhënës privatë ofrojnë kushte tërheqëse , kështu që ju do të duhet të vlerësoni rreziqet dhe përfitimet e të dy llojeve të kredive.
Rehabilitimi i Kredive
Me rehabilitimin e kredisë, ju do të mbani kreditë tuaja ekzistuese - por ju do t'i merrni ato nga default pasi të jeni kthyer në rrugën e duhur me pagesat. Kredia juaj shkon në paracaktim pasi të shkoni 270 ditë pa bërë pagesa dhe humbni të drejtën për përfitime të caktuara (si shtyrja, durimi dhe falja), ndërsa në mungesë.
Në përgjithësi ju duhet të bëni 10 pagesa mujore të suksesshme për të hequr statusin e parazgjedhur. Sidoqoftë, mund të ndaloni pagat e grumbulluara pas pesë pagesave të suksesshme (kredia do të mbetet në mungesë deri sa të përfundoni programin e rehabilitimit, por së paku punëdhënësi juaj do të ndalojë marrjen e parave nga paga juaj).
Ky opsion mund të jetë i vështirë kur paraja është e ngushtë. Në thelb ju do të bëni dy pagesa mujore për kredinë tuaj studentore: shuma e garnizonit e marrë nga pagesa juaj dhe pagesa e kërkuar nga ju në programin e rehabilitimit - garnizimi llogaritet veçmas. Në anën e ndritshme, është e mundur që pagesa juaj e rehabilitimit të jetë relativisht e vogël (deri në 5 dollarë, në varësi të të ardhurave tuaja).
Bisedoni me servicer tuaj të kredisë për të filluar rehabilitimin. Siç e bëni këtë, diskutoni se çfarë ndodh pas rehabilitimit - sa janë pagesat tuaja dhe a janë në dispozicion plane alternative të pagesave?
Paguaj borxhin
Një opsion përfundimtar është thjesht të paguani kredinë - ose të paktën të hyni në një program shlyerjeje që kënaq huadhënësin tuaj, serviserin e huasë ose agjencinë e mbledhjes. Natyrisht, nëse do të kishit atë lloj të parave në dispozicion, ju nuk do të jeni në mungesë, por gjithmonë është e mundur që rrethanat tuaja të kenë ndryshuar ose huadhënësi juaj është i gatshëm të punojë me ju.
Sjellja e Punëdhënësit
Gjërat mund të jenë pak të vështirë në punë (shkurtimisht), por me të vërtetë nuk duhet të jetë një punë e madhe.
Nëse punëdhënësi juaj merr një urdhër nga Departamenti i Arsimit për të zbukuruar pagat tuaja dhe të paguajë kreditë tuaja studentore, punëdhënësi juaj thjesht duhet të pajtohet. Sidoqoftë, punëdhënësi juaj nuk mund të të nxisë që të ketë një garnizë të vetme nga paga juaj (nëse keni borxhe ose borxhe të shumëfishta, është e mundur që ju të mund të ndërpritet, por ligjet ndryshojnë nga shteti në shtet).
Garnizimi i pagave tuaj krijon pak punë shtesë për punëdhënësit, por puna nuk është jashtë fushëveprimit të detyrave të tyre normale. Punëdhënësve mund t'u lejohet të paguajnë një pagesë të vogël për secilën pagesë, por ata nuk mund të diskriminojnë dhe nuk mund të ndajnë informacione rreth garnizonit tuaj me stafin tjetër (kjo është një çështje private dhe punëdhënësit përballen me pasoja të rënda për thyerjen e ligjit).
Duke pasur parasysh të gjitha këto, mos prisni që punëdhënësi juaj të jetë i lumtur për të garniturë pagat tuaja ose të jetë veçanërisht e dobishme kur keni pyetje. Mos e merrni personalisht - ka një shans të mirë që kontaktet e listës së pagave nuk kanë përgjigjet që kërkoni (sepse thjesht nuk e dinë) dhe punëdhënësi juaj është i shqetësuar për të thënë gjënë e gabuar dhe për të hyrë në probleme ligjore .