Linjat e kredisë përdoren nga individë, biznese, qeveri dhe organizata të tjera. Sa herë që fleksibiliteti është i rëndësishëm - aftësia për të huazuar shpejt një sasi të panjohur ose të paparashikueshme të parave - ky lloj kredie mund të jetë i dobishëm.
Si funksionojnë linjat e kreditit?
Një linjë krediti është një lloj kredie, por është ndryshe nga kreditë themelore në shtëpi dhe auto. Nëse jeni të njohur me kartat e kreditit, ju tashmë i kuptoni tiparet themelore të linjave më të kreditit.
Huazimi kur është i përshtatshëm: Sapo të miratohet, mund të huazoni përgjithmonë kur të keni nevojë, dhe nuk keni nevojë të merrni paratë menjëherë pas miratimit.
Huazoni sa më shumë që keni nevojë: Linjat e kredisë kanë një kufi maksimal të huamarrjes. Përderisa nuk e keni huazuar ende maksimumin, mund të vazhdoni të merrni paratë - nuk keni nevojë të merrni shumën maksimale të miratuar në një shumë të madhe. Duke supozuar se linja juaj e kreditit mbetet e hapur, ju mund të huazoni një sasi të vogël sot dhe të huazoni më shumë muajin e ardhshëm nëse është e nevojshme.
Barazimi dhe periudhat e ripagimit: Me shumicën e linjave të kreditit, ju duhet të bëni pagesa minimale pasi të filloni huazimin. Por ju mund të huazoni dhe të paguani në mënyrë të përsëritur derisa jeni në "periudhën e tërheqjes" (që mund të zgjasë dhjetë vjet apo më shumë).
Përfundimisht, disa linja kreditore (si p.sh. linjat e kapitalit në shtëpi) ju kërkojnë të ndaloni huamarrjen dhe të shlyeni borxhin tuaj me pagesa standarde amortizuese që eliminojnë borxhin gjatë disa viteve. Kartat e kreditit nuk kanë skeda dhe periudha të ripagimit - ju mund të huazoni dhe të paguani vazhdimisht.
Shembuj të linjave të kreditit
Ekzistojnë disa lloje të ndryshme të linjave të kreditit.
Kartat e kreditit janë ndoshta shembulli më i zakonshëm. Ju filloni me një bilanc zero dhe shpenzoni me kartën vetëm kur keni nevojë për të. Ju paguani interes për shumën që ju jeni huazuar, dhe ju gjithmonë mund të paguani huanë dhe të filloni huazimin përsëri brenda të njëjtit muaj.
Linjat e kapitalit të kredisë në shtëpi (HELOCs) lejojnë pronarët e shtëpive të marrin para në dorë duke përdorur kapitalin në shtëpitë e tyre. Zakonisht huadhënësit e kufizojnë shumën që ju mund të huazoni në 80 për qind (ose më pak) të vlerës së shtëpisë tuaj.
Linjat e biznesit të kreditit sigurojnë kapital qarkullues për bizneset e vogla. Për shkak se nevojat e biznesit ndryshojnë vazhdimisht, nuk është praktike të aplikoni për një kredi të re me çdo ndryshim të sezonit ose klientit të ri. Një linjë kredie e bën huamarrjen fleksibël për bizneset.
Ekzistojnë lloje të tjera të linjave kreditore. Çdo herë që huamarrësit kanë nevojë për një mënyrë fleksibël për të hyrë në para të gatshme, bankat janë të gatshme për sfidën.
Krahaso dhe bej kontrastin
Kontrast një linjë krediti me një kredi standarde si një kredi auto ose kredi për shtëpi. Me këto hua, ju huazoni vetëm një herë - kur kredia është miratuar - dhe ju merrni të gjitha paratë që huaja ju lejon deri përpara. Nuk ka mundësi që të ktheheni për më shumë para (do të duhet të aplikoni për një kredi të re, të paguani kostot e mbylljes dhe të prisni miratimin).
Kreditë standarde zakonisht vijnë me një pagesë të sheshtë mujore që zvogëlon bilancin tuaj me kalimin e kohës.
Kjo është e lehtë kur e dini saktësisht se sa do të jetë kredia, sa interes është ngarkuar dhe kur kredia duhet të paguhet. Por linjat e kreditit lejojnë huamarrjen dhe ripagimin e përsëritur, kështu që pagesat e nivelit nuk punojnë gjithashtu (derisa të hyni në periudhën e ripagimit).
Duke përdorur një linjë krediti
Linjat e kredisë janë tërheqëse sepse ato janë fleksibël. Ju nuk duhet të aplikoni për një kredi të re sa herë që keni nevojë për para. Nëse ju presin të huazoni shumë herë gjatë gjithë vitit, një linjë krediti mund të jetë opsioni më i lehtë. Këto kredi janë më të mira për menaxhimin e rrjedhës së parasë kur shpenzimet janë të paparashikueshme. Ato mund të bashkangjiten edhe për të kontrolluar llogaritë për të parandaluar akuzat e mbitërheqjes .
Si të shpenzoni: You do të merrni shpesh një bllok çeqesh ose një kartë pagese që del nga pishina juaj e fondeve në dispozicion.
Menaxhimi i kostove të interesit: Pagesat e interesit fillojnë të rriten pasi të keni filluar huazimin.
Ky është një lajm i mirë nëse nuk e përdorni linjën tuaj të kredisë (ose nëse paguan shpejt borxhin tuaj). Ky është një tjetër avantazh ndaj kredive standarde: Ju mund të paguani borxhin tuaj sot dhe të huazoni përsëri në disa muaj nëse është e nevojshme.
Përdorni me mençuri: Linjat e kredisë përdoren më mirë si një rrjet sigurie për të shmangur problemet e rrjedhës së parasë - ato nuk janë mjeti më i mirë për përdorim të përditshëm ose për huamarrje afatgjatë. Mund të duhet të paguash një tarifë çdo herë që tërhiqesh në linjën tuaj të kredisë dhe mund të gjesh se normat e interesit janë më të larta se sa do të paguheshin për kredi më pak fleksibile (si një hipotekë standarde ose kredi auto me pagesa fikse mujore).
Si të Merrni një Linjë të Kreditit
Për të marrë një linjë kreditore, do të duhet të aplikoni, ashtu si ju do të aplikoni për ndonjë kredi tjetër. Huadhënësit do të vendosin nëse do të miratojnë aplikacionin tuaj (si dhe sa të ofrojnë) në bazë të kritereve normale të huadhënies:
- Historia juaj e huazimit (për shumicën e konsumatorëve, rezultatet tuaja të kreditit përdoren )
- Të ardhurat tuaja në dispozicion për të shlyer kredinë
- Çdo pasuri që zotëroni si kolateral
Garancia është një pasuri që ju përdorni për të siguruar huanë . Nëse nuk ia ktheni kredinë sipas kushteve të huadhënësit tuaj, huadhënësi mund ta marrë atë pasuri, ta shesë atë dhe të përdorë të ardhurat e shitjeve për të marrë paratë e tyre. Nuk është e pazakontë të përdorësh shtëpinë tënde si kolateral për një linjë të kredisë për kapitalin në shtëpi .
Huazimi ndaj një shtëpie ju lejon të merrni miratimin për linja të mëdha të kreditit me norma interesi atraktive. Megjithatë, ka një rrezik të konsiderueshëm: Ju mund të humbni shtëpinë tuaj në foreclosure nëse nuk mund të bëni pagesat.
Pronarët e bizneseve mund të gjejnë se huadhënësit kërkojnë kolateralin - veçanërisht asetet personale si shtëpia ku jetoni - për të marrë linja biznesi të kreditit. Është më mirë të përdorësh asetet e biznesit si pronë, pajisje apo automjete, por shumë biznese nuk i kanë ato lloje të aseteve. Mësoni më shumë rreth bërjes dhe shmangies së garancive personale .
Ju mund të jeni në gjendje të përdorni të holla si kolateral në vend të zotimit të pasurive fizike si një shtëpi apo veturë. Paratë në llogaritë e kursimit dhe certifikatat e depozitave (CD) mund të sigurojnë huanë nëse ju huazoni nga banka e njëjtë që mban kursimet tuaja. Ju do të vazhdoni të fitoni interes në ato llogari dhe, më e rëndësishmja, mos e vendosni shtëpinë tuaj në linjë. Kjo është veçanërisht e dobishme nëse do të keni një bilanc kredi zero për periudha të zgjatura kohore, kështu që funksionon më mirë për huamarrjen e papërshtatshme. Nëse paguan interes në linjën tuaj të kreditit, ndoshta paguani më shumë se sa do të fitoni kursime.
Gjithashtu është e mundur që të merrni linja kreditore të pasigurta (një hua është e pasiguruar kur nuk përdorni kolateral). Megjithatë, është më e vështirë të miratohet dhe ju do të merrni hua me norma interesi më të larta, sepse banka është duke marrë më shumë rrezik kur ju merrni një hua të pasiguruar . Përsëri, kartat e kreditit janë një shembull klasik: Ata shpesh kanë norma të larta, por ju nuk keni nevojë për kolateral.
Surpriza nga Huadhënësi juaj
Për fat të keq, nuk mund të varet gjithnjë nga linja juaj e kredisë që ndodhet aty kur ju nevojitet. Bankat zakonisht rezervojnë të drejtën për të anuluar linjën tuaj të kreditit ose për të ulur kufirin tuaj të huamarrjes në çdo kohë (dhe kjo ndoshta nuk do të ndodhë kur është e përshtatshme për ju). Si rezultat, linjat e kreditit janë problematike: Ju dëshironi që ata të jenë atje "vetëm në rast", por ju duhet të jeni të përgatitur për mundësinë që banka juaj të tërheqë prizën në një kohë të keqe.
Për më shumë siguri, është më mirë që të mbahen rezerva emergjente (paratë në një llogari bankare janë gjithmonë të nevojshme në rast emergjence). Linja juaj e kreditit mund t'ju ndihmojë të shmangni rrënojat e rrjedhës së parasë ose borxhin e kartës së kreditit, por ju duhet të ndryshoni kursin nëse huadhënësi juaj vendos të bëjë ndryshime.
Një tjetër çështje me linjat e kreditit është se ata zakonisht kanë një normë interesi të ndryshueshme. Ju mund të mendoni se është e përballueshme për të përdorur një linjë krediti, por interesi që paguani për borxhin mund të ndryshojë në të ardhmen. Nëse normat rriten shpejt, mund të shihni një rritje të papritur të kostove të interesit , duke e bërë përdorimin tuaj të planifikuar të fondeve më pak tërheqës.