A mund të konsolidoni kreditë private dhe federale?
Konsolidimi dhe rifinancimi
Para se të plotësoni një aplikacion, është e rëndësishme të sqaroni disa detaje. Ju do të duhet të dini nëse keni kredi private studentore ose kredi studentore federale - ose disa nga secili.
Tjetra, vendosni se cilat kredi duhet të largohen vetëm, dhe cilat prej tyre duhet të refinohen ose të konsolidohen.
Konsolidimi është në dispozicion vetëm për kredi studentore federale . Kjo është konfuze për studentët dhe të diplomuarit me kredi private, sepse borxhi "konsolidues" nënkupton kombinimin e kredive të shumëfishta në një hua të vetme (e cila është e mundur me kredi studentore private - kur refinance). Kreditë federale të konsolidimit të drejtpërdrejtë ju lejojnë të kombinoni kreditë e shumëfishta në një, duke i mbajtur të gjitha përfitimet e kredive të studentëve federalë . Norma e interesit tuaj bëhet një bilanc i ponderuar i kredive tuaja ekzistuese, dhe ju mund të zgjidhni një periudhë të re pagese.
Refinancing është në dispozicion për kredi të arsimit privat dhe kredi federale. Kur refinance, ju paguani borxhet ekzistuese me një kredi të re krejt të re - në mënyrë ideale, kredia e re është më mirë se sa kreditë që po paguani. Teknikisht, po konsolidoheni edhe kur kombinoni hua të shumëfishta, por me huadhënës privatë, nuk mund të konsolidoni dhe të mbani të njëjtat përfitime që merrni nga programet e qeverisë.
Konsolidimi i kredive federale me një huadhënës privat
Huadhënësit e shumtë privatë janë të etur për të konsoliduar çdo lloj kredie që keni, duke përfshirë edhe kreditë federale të studentëve. Sidoqoftë, sapo të vendosni kredi federale nga programet e Departamentit të Edukimit (dhe në një program privat), do të heqësh dorë nga përfitimet që vijnë me kredi studentore federale - kreditë tuaja do të bëhen kredi studentore private .
Përfitimet e kredive studentore federale përfshijnë:
- Programet e ripagimit të të ardhurave që mbajnë pagesat të përballueshme kur të ardhurat tuaja janë të ulëta
- Falja e kredisë, bazuar në karrierën tuaj në shërbimin publik ose në faktorë të tjerë
- Shtyrja dhe vullneti : aftësia për të ndaluar përkohësisht pagesat gjatë kohërave të vështira (disa huadhënës privat i ofrojnë këto karakteristika, edhe pse zakonisht janë më pak bujarë)
- Më e lehtë për t'u kualifikuar për kredi të caktuara me kredi të këqija ose pa histori kreditimi (dhe pa kosto)
- Kostot e interesit të subvencionuara gjatë kohës që jeni në shkollë
- Normat fikse të interesit që mund të jenë më të ulëta se sa mund të merrni vetë
- Periudhat e hirit që nuk kërkojnë pagesa gjatë kohës që janë në shkollë
Për më shumë detaje, shihni shpjeguesin e Departamentit të Arsimit për borxhin privat vs. federal. Është e mundur që ju nuk keni nevojë për ato përfitime, por ju duhet të paktën të dini se çfarë është në rrezik.
Refinancing Private Kredi
Kur huazoni nga huadhënësit privatë (duke përfshirë kur refinance), ju duhet të kualifikoheni për kredi bazuar në kredinë tuaj dhe të ardhurat.
Pikët e kreditit bazohen në historinë tuaj të huazimit . Huadhënësit duan të shohin se ju keni huazuar me sukses para dhe keni paguar huadhënësit e tjerë. Nëse keni marrë hua në të kaluarën dhe gjithmonë paguani me kohë, kredia juaj duhet të jetë në gjendje të mirë.
Nëse nuk keni një histori të huamarrjes ( ose ju keni falimentuar në kredi), do t'ju duhet të ndërtoni historinë tuaj të kreditit për t'u kualifikuar për kreditë më të mira.
Të ardhurat tuaja u japin paratë që do t'i përdorni për të bërë pagesa mujore, dhe huadhënësit duan të shohin shumë të ardhura në dispozicion çdo muaj. Për të përcaktuar nëse keni aftësinë për të paguar një hua të re, huadhënësit privatë përdorin raportin e borxhit ndaj të ardhurave . Sa më pak të paguani ndaj borxhit çdo muaj (duke përfshirë kartat e kreditit dhe pagesat e makinave), aq më mirë.
Nëse nuk mund të kualifikoheni për një kredi private bazuar në kreditë dhe të ardhurat tuaja, mund të merrni ndihmë nga një ndihmës . Cosigners aplikoni për një kredi me ju , duke nënshkruar emrin e tyre në marrëveshjen e huasë. Huadhënësit do të shtojnë të ardhurat dhe informacionin e kreditit tuaj në aplikacion, kështu që bashkëbiseduesit me kredi të fortë dhe shumë të ardhura janë më të mirë.
Për fat të keq, bashkëpunëtori juaj merr një rrezik të madh duke ju ndihmuar - nëse nuk bëni pagesa në kredi, kredia e kolegut do të vuajë dhe huadhënësit mund të përpiqen të mbledhin borxhin nga ju dhe bashkëpuntori juaj .
Gjatë konsolidimit të kredive private, mund të përdorni çdo lloj kredie që dëshironi (për aq kohë sa huadhënësi juaj i ri ju lejon të paguani kreditë private).
- Kreditë private të konsolidimit të kredive të studentëve janë të dizajnuara për rifinancimin e borxhit tuaj privat. Huadhënësit që ofrojnë këto kredi janë të gatshëm të bëjnë kredi të mëdha, por ju duhet të kualifikoheni për ato pagesa të mëdha (përsëri, ndoshta me një zotërues). Këto kredi mund të ofrojnë edhe karakteristika miqësore ndaj huamarrësit, si një ndërprerje e përkohshme nga pagesat gjatë papunësisë.
- Kreditë personale nga një bankë, bashkim krediti ose huadhënës online mund të përdoren për pothuajse çdo qëllim, përfshirë pagimin e borxhit të studentëve. Me një hua personale, ju nuk keni nevojë të zotoni kolateralin ose të përdorni paratë për një qëllim të caktuar.
- Kreditë e kapitalit shtëpiak përdorin shtëpinë tuaj për të siguruar huanë. Si rezultat, mund të jetë më e lehtë të kualifikohet dhe mund të merrni një normë më të ulët interesi. Megjithatë, është e rrezikshme të vendosni shtëpinë tuaj në linjë: nëse nuk mund të bëni pagesat, ju përballeni me përjashtimin (si dhe dëmtimin e kredisë). Për më tepër, kreditë e kapitalit në shtëpi, të njohura edhe si hipotekat e dyta, shpesh kanë kosto të mbyllura të mbylljes .
Pse Refinance? Pse jo?
Refinancing mund t'ju ndihmojë të kurseni para dhe të thjeshtoni jetën tuaj, por gjithashtu mund të shkaktojë probleme.
Kostot më të larta janë kërcënimi më i madh kur refinancohen kreditë për arsimin privat. Përveç kostove të aplikimit dhe mbylljes, mund të paguani më shumë interes për jetën e kredisë nëse refuzoni. Edhe nëse ju merrni një normë më të ulët për kredinë tuaj të re, një periudhë më e gjatë e ripagimit (për shembull, një kredi që do të paguhet në 20 vjet në vend të 10) mund të rrisë kostot tuaja. Para se të zgjasni këto pagesa, bëni disa llogari të shpejtë të kredisë dhe krahasoni kostot.
Normat e ulëta , nëse mund të kualifikoheni, janë të dobishme. Sidomos nëse keni huazuar fillimisht me një huadhënës privat, mund të keni një mundësi për të ulur kostot tuaja të huamarrjes. Gjatë disa viteve të fundit, kredia juaj mund të jetë përmirësuar, ose konkurrentët e rinj mund të jenë të etur të japin hua me ritme më atraktive.
Normat fikse të interesit janë të parashikueshme . Nëse kreditë tuaja kanë norma të ndryshueshme, ju mund të kapeni në befasi nëse normat e qiramarrjes në të ardhmen. Megjithatë, normat e ndryshueshme shpesh fillojnë më poshtë se normat fikse, dhe normat nuk mund të lëvizin shumë - vetëm koha do të tregojë. Nëse mund të merrni një normë të ulët fikse dhe jeni i shqetësuar për normat në rritje, refinancing mund të ketë kuptim .
Nëse keni përdorur një ndihmës për të marrë miratimin, mund të jeni në gjendje të refinance pa një cosigner. Të bësh kështu merr miqtë dhe familjen tuaj jashtë goditje, dhe u lejon atyre të marrin hua diku tjetër, nëse ata kanë nevojë për të . Por ju nuk mund të duhet të refinance për të hequr një cosigner - kërkoni huadhënës tuaj të tanishme në lidhje me një "lëshim cosigner" në qoftë se ky është përparësia juaj kryesor.
Pagesat e ulëta janë gjithmonë të mira, por mund të vijnë me një çmim. Ka dy mënyra për të ulur pagesën: përdorni një normë interesi më të ulët ose zgjasni periudhën e ripagimit të kredisë (ose të dyja). Nëse rrjedha e parasë është një çështje tani, ju me siguri mund të merrni një dhomë frymëmarrje nga refinancing - vetëm të gjetur para kohe nëse do të paguani më shumë interes për atë rehati.
Pagesat më të vogla janë më të lehta për t'u mbajtur. Nëse keni kredi nga pesë huadhënës të ndryshëm, gjërat mund të kalojnë nëpër të çara. Refinancing dhe consolidating do të kthejë pesë pagesa në një, por kjo mund të jetë e panevojshme nëse nuk jeni duke përfitimet shtesë nga marrëveshja. Këto ditë, është mjaft e lehtë të automatizosh pagesat dhe le që banka të trajtojë gjithçka .
Kreditë Private të Konsolidimit
Nëse keni borxhe të konsiderueshme studentore, huadhënësit privatë me një fokus në kreditë e arsimit, ka gjasa të përfundojnë në krye të listës suaj. Për shkak se ju nuk jeni duke përdorur një program qeveritar, këto kredi janë në thelb vetëm kredi personale të markës si kredi arsimore. Ndërsa blini mes huadhënësve, vlerësoni të gjitha tiparet e mëposhtme.
Normat e interesit: Norma juaj është një nga karakteristikat më të rëndësishme të kredisë suaj të re. Sa më i lartë të jetë norma juaj, aq më shumë interes do të paguani gjatë jetës së kredisë suaj. Nëse planifikoni të paguani borxhin në mënyrë agresive në vetëm disa vjet, norma e interesit është më pak e rëndësishme.
Ndihmoni në kohë të vështira: kreditë federale të studentëve ofrojnë ndihmë kur jeni i papunë ose të ardhurat tuaja janë të ulëta - mund të ndaloni pagesën përkohësisht pa pagesa të rënda ose dëmtim të kredisë tuaj. Huadhënësit privatë nuk janë pothuajse aq bujarë, por mund të ofrojnë periudha të shkurtra të shtyrjes së papunësisë dhe përfitime të tjera. Gjeni se çfarë është në dispozicion - vetëm në rast.
Kriteret për t'u kualifikuar: bankat mund të refuzojnë kërkesën tuaj, por provojnë huadhënës të tjerë. Nëse keni një rezultat të ulët FICO , disa huadhënës janë të gatshëm të shikojnë burimet alternative të informacionit për të përcaktuar aftësinë tuaj kreditore. Për shembull, ata mund të shqyrtojnë historinë tuaj të pagesave të shërbimeve, ose ata mund ta bazojnë vendimin mbi të ardhurat dhe karrierën tuaj.
Lirimi i Cosigner: tani, marrja e miratuar mund të jetë përparësia juaj kryesore. Nëse po përdorni një ndihmës, përpiquni të përdorni një hua me një politikë të qartë që lëshon nënshkrimin nga kredia pasi të keni bërë një numër të caktuar të pagesave në kohë. Zotëruesi yt po ju bën një nder - dhe mund ta ktheni favorin duke zvogëluar rrezikun e tyre. Natyrisht, ju planifikoni të paguani, por aksidentet ndodhin, dhe është më mirë që të hiqni sa më shpejt që të jetë e mundur.