Çfarë do të thotë të konsolidohet? Si punon
Kur ti konsolidohesh, nuk paguan ndonjë borxh. Në vend të kësaj, ju zhvendosni borxhin tuaj në një hua të ndryshme. Ju do të keni borxh po aq sa keni bërë para konsolidimit, por ju mund të merrni përfitime të caktuara nga kombinimi i atyre kredive dhe largimi i tyre diku tjetër.
Shembull: supozoni se po huazoni me dy karta krediti. Çdo kartë akuzon 18% prill, dhe ju keni borxh $ 1,500 për çdo kartë. Për të konsoliduar borxhin, mund të merrni një hua prej $ 3,000 për të paguar ato kartela (ideale, kredia juaj e re do të kishte një normë shumë më të ulët interesi).
Pse të konsolidohet?
Thjesht duke zhvendosur paratë përreth nuk arrin asgjë. Por ka mënyra për të konsoliduar borxhin dhe për të dalë përpara.
Ruaj të holla: arsyeja më e mirë për të konsoliduar kreditë është të kurseni para dhe mënyra më e lehtë për ta bërë këtë është huazimi me një normë interesi më të ulët . Kartat e kreditit, për shembull, shpesh paguajnë norma relativisht të larta interesi, duke e bërë të vështirë pagesën e borxhit tuaj. Nëse konsolidoheni në një hua me normë më të ulët të interesit, ju do të kurseni kostot e interesit. Kjo do të thotë se më shumë nga çdo dollar që ju vendosni ndaj borxhit tuaj do të shkoni drejt zvogëlimit të bilancit tuaj të kredisë (dhe më pak do të zhduket në shpenzimet e interesit). Në fund të fundit, kjo duhet t'ju ndihmojë të paguani borxhet më shpejt.
Thjeshtoni: konsolidimi i kredive të shumëfishta për një pagesë të vetme mund të bëjë më të lehtë të qëndroni në krye të pagesave tuaja. Ju nuk do të kurseni asnjë para vetëm duke kaluar në një pagesë të vetme, por nëse ju ndihmon të shmangni pagesat e humbura dhe pagesat e vonuara, shkoni për të. Në fakt, pagesa e kërkuar mujore mund të jetë më e lartë pasi të konsolidoni - dhe kjo është një gjë e mirë.
Një pagesë më e madhe (e kombinuar me pagesa më të ulëta të interesit çdo muaj) do të thotë që ju do të paguani borxhet tuaja më shpejt. Ju nuk do të merrni kudo nëse bëni pagesa minimale në kartat tuaja të kreditit .
A është ide e mirë për të konsoliduar borxhin?
Nëse mund të kurseni para dhe të mos krijoni probleme shtesë, konsolidimi i borxhit është një ide e shkëlqyer. Çelësi është gjetja e një kredie që me të vërtetë ul kostot tuaja të interesit. Drejtoni numrat për t'u siguruar që do të dilni përpara, dhe mos injoroni asnjë tarifë:
- Për kredinë tuaj të konsolidimit, provoni një kalkulator bazë të amortizimit të kredisë
- Shih se si të gjesh kostot e interesit në kartat e kreditit
Konsolidimi, si çdo gjë në jetë, vjen me pro dhe kundër. Kini kujdes për pasoja të padëshiruara.
Rritja e kostove: nëse konsolidimi ju bën më të gjatë për të paguar borxhin tuaj (për shembull, për shkak se dëshironi të mbani pagesa mujore të ulëta), mund të përfundoni duke paguar më shumë interes në jetën e kredisë tuaj. Është e vështirë të bësh gabim me një afat kredie prej 3 vjetësh ose më pak - kjo ndoshta është shumë më e shpejtë se sa të paguheni kartat e kreditit nëse jeni në minimum.
Rreziku i kolateralit: nëse ju merrni një hua të siguruar me kolateral, ju rrezikoni ta humbni atë pasuri nëse nuk mund ta paguani kredinë siç është rënë dakord. Për shembull, nëse përdorni një hipotekë të dytë ose HELOC , huadhënësi juaj mund të marrë shtëpinë tuaj në foreclosure nëse ndaloni pagesat.
Po ashtu, makina juaj mund të rimbursohet nëse e zotëroni si kolateral. Sidomos kur jeni duke përdorur një hua të pasiguruar (si një kartë krediti ose kredi personale), është e rrezikshme të vendosni shtëpinë ose makinën tuaj në linjë.
Humbja e përfitimeve të kredisë nga studentët federalë: kreditë studentore nga programet e qeverisë kanë veçori të caktuara që mund të ndihmojnë kur herë të vështirësohen. Për shembull, ju mund të shtyni pagesat gjatë papunësisë ose të keni shpenzime të interesit të subvencionuara . Megjithatë, nëse konsolidoheni me një huadhënës privat, ato veçori shkojnë larg dhe nuk mund t'i merrni ato.
Dyfishuar: pasi të konsolidoheni, mund të ndjeheni sikur të keni paguar borxhin (sepse deklaratat e kartës suaj të kreditit do të tregojnë një bilanc zero). Përsëri, ju keni zhvendosur vetëm borxhin tuaj, por ato kartela do t'ju tundojnë. Nëse ju "ri-mbushni" ato kartela, ju do të keni borxh dy herë më shumë se sa keni aktualisht borxh - kështu që është e domosdoshme të mos ktheheni në këto karta pas konsolidimit.
Konsolidimi dhe Kredia juaj
Borxhi i konsoliduar nuk duhet të ketë një ndikim të madh në kredinë tuaj. Megjithatë, kjo mund të çojë në disa lëvizje në rezultatet tuaja të kreditit.
Kur aplikoni për një hua, huadhënësi juaj do të kontrollojë kredinë tuaj, duke rezultuar në një " hetim " që godet raportet tuaja të kreditit. Këto hetime mund të ulin pak rezultatet tuaja të kreditit, por mund ta minimizoni dëmin duke dorëzuar të gjitha aplikacionet tuaja në të njëjtën kohë (ose brenda 30 ditëve).
Me kalimin e kohës, ka një shans që ju të shihni rezultatet tuaja të kreditit të përmirësohen - duke supozuar që ju të mos grumbulloni përsëri borxhin. Ju do të kaloni nga (ndoshta maxed) borxhi i kartës së kreditit rrotullues në borxhin me këste , dhe pagesat e rregullta për këto kredi mund të përmirësojnë kredinë tuaj.
Si funksionon konsolidimi i borxhit
Për të konsoliduar borxhin, do të duhet të aplikoni për një kredi të re dhe të përdorni të ardhurat e atij kredie për të paguar borxhet ekzistuese. Dyqani midis huadhënësve të ndryshëm dhe llojeve të ndryshme të huadhënësve, duke përfshirë:
- Bankat (bankat e vogla lokale janë bastet tuaja më të mira)
- Unionet e kreditit (mësoni se si punojnë unionet e kreditit )
- Huadhënësit jo-bankarë në internet
- Kolegë të huadhënësve të kolegëve
Konsolidimi me kredi të mirë: nëse keni kredi të mirë, keni shumë mundësi për konsolidim. Secili prej huadhënësve të mësipërm do t'ju ofrojë një kredi konkurruese. Kërkoni kredi të thjeshta - nuk keni nevojë të kërkoni për kredi për "konsolidimin e borxhit". Definitivisht dyqan rreth, sepse disa huadhënësve do të jetë më mirë se të tjerët.
Konsolidimi me kredi të keqe: nëse ke kredi më pak se përsosur, do të kesh më pak mundësi dhe duhet të kesh kujdes. Është më e vështirë të miratohet, dhe bota e konsolidimit të borxhit është e njohur për mashtrimet. Filloni me llojet e huadhënësve të listuara më sipër. Disa do të kërkojnë që ju të zotoheni për kolateral ose të përdorni një ndihmës , dhe do t'ju duhet të vlerësoni pro dhe kundrat e këtyre strategjive. Ju gjithashtu mund të konkurrojnë nëpër kompani që reklamojnë programet e konsolidimit të borxhit. Ajo që ata me të vërtetë ofrojnë është një formë e menaxhimit të borxhit apo këshillimit të borxhit - gjë që nuk është gjithmonë një gjë e keqe. Shikoni me kujdes ato që premtojnë, shikoni nëse mund ta bëni vetë, dhe mos i paguani pagesat e larta nëse nuk do të merrni vlera për paratë tuaja.