Kur pagesat nuk mbahen me interes
Amortizimi negativ është i mundshëm me çdo lloj kredie dhe shpesh shihet me kredi studentore dhe hua të patundshme.
Si funksionon amortizimi negativ?
Për të kuptuar amortizimin negativ, është mirë të filloni me amortizimin e thjeshtë.
Amortizimi është procesi i pagesës së një bilance kredie me pagesa fikse (shpesh pagesa mujore). Për shembull, kur blini një shtëpi me një peng 30-vjeçare me normë fikse, do të bëni të njëjtën pagesë çdo muaj - edhe pse bilanci i kredisë dhe kostot tuaja të interesit ulen me kalimin e kohës.
Pagesat mujore llogariten bazuar në disa faktorë:
- Bilanci i kredisë - sa jeni duke huazuar
- Kohëzgjatja e kohës që do të merrni për të shlyer kredinë (e njohur si termi )
- Norma e interesit e ngarkuar në bilancin tuaj të kredisë
Një kalkulim vjen me një pagesë fikse që do të paguajë plotësisht kredinë tuaj në fund të periudhës kohore që ju zgjidhni (zakonisht 15 deri në 30 vjet për një kredi në shtëpi). Çdo pagesë ka dy përbërës:
- Një pjesë e pagesës mbulon pagesat e interesit për borxhin tuaj
- Pjesa tjetër e pagesës paguan borxhin tuaj (ose zvogëlon bilancin tuaj të kredisë)
Për të mësuar më shumë dhe për të parë tabelat e amortizimit të mostrës, Në pjesën e poshtme të kësaj faqeje, do të gjeni një tabelë të amortizimit negativ të mostrës.
Kur gjërat shkojnë negative
Me disa kredi, ju keni mundësinë të paguani më pak se pagesa plotësisht amortizuese . Arsyeja kryesore për të paguar më pak është sigurisht që është më e lehtë të paguash më pak.
Kur paguani më pak se pagesat e interesit në një muaj të caktuar (ose çfarëdo periudhe kohore që vlen), shpenzimet e interesit shtohen në bilancin tuaj të kredisë.
Me fjalë të tjera, ju detyroheni më shumë çdo muaj . Ju nuk merrni para nga huadhënësi juaj, por bilanci juaj i kredisë rritet për shkak se nuk paguan interes.
Procesi i rritjes së interesit për një bilanc të kredisë njihet si kapitalizimi i interesit .
Përfundimisht, do të duhet të paguash kredinë. Kjo mund të ndodhë në disa mënyra:
- Përmes pagesave të rregullta amortizuese (që do të jenë më të larta se ato që do të kishin qenë nëse kredia nuk do të ishte rritur)
- Duke rifinancuar kredinë
- Duke bërë një pagesë tullumbace për të paguar borxhin
Pse përdorim amortizimin negativ?
Ju duhet të paguani në asnjë mënyrë, prandaj pse njerëzit zgjedhin të japin kredi të rriten?
Pamundësia për të paguar: ndonjëherë ju thjesht nuk keni fonde në dispozicion për të bërë pagesa. Për shembull, gjatë periudhave të papunësisë, mund të mos jeni në gjendje të paguani kreditë e studentëve. Është e mundur që të aplikoni për shtyrje , e cila ju lejon të ndaloni pagesat përkohësisht. Sidoqoftë, interesi akoma paguhet dhe ju duhet të paguani interesin nëse nuk keni subvencionuar kredi . Vini re se shpesh keni mundësi të paguani interesin (duke lënë mënjanë pagesën më të madhe) nëse dëshironi të shmangni amortizimin negativ.
Kreditë e investitorëve: në disa raste, investitorët nuk janë të interesuar në nënshkrimin e pagesave të mëdha mujore.
Kjo është veçanërisht e vërtetë për projektet afatshkurtra (për shembull, një fix-and-flip). Kjo është një mënyrë spekulative dhe e rrezikshme për të investuar, por disa njerëz dhe biznese e bëjnë atë me sukses. Për strategjinë për të paguar, ju duhet të shisni pasurinë me fitim të mjaftueshëm për të paguar interesin që nuk keni paguar kurrë.
"Stretching" për të blerë: disa blerës në shtëpi përdorin amortizimin negativ për të blerë një pronë që aktualisht është jashtë gamës së tyre të çmimeve. Supozimi është se ata do të kenë më shumë të ardhura më vonë dhe ata do të blejnë një pronë më të shtrenjtë sot sesa të blejnë një çmim më të lirë dhe duhet të lëvizin në një pikë në të ardhmen. Përsëri, kjo është një strategji e rrezikshme - nuk mund të parashikosh të ardhmen, dhe ka histori të panumërta të pritjeve që kurrë nuk u bënë realitet. Disa shembuj të kredive të rrezikshme përfshijnë kredi opsionale-ARM ose kredi për marrjen e pagesave tuaja (të cilat nuk janë aq të njohura sa ato dikur ishin).
Shembull i amortizimit negativ
Për të parë amortizimin negativ në veprim, merrni ndonjë hua dhe supozoni se paguani më pak se pagesat e interesit. Me kalimin e kohës, bilanci do të rritet.
Për shembull, supozoni të huazoni $ 100,000 në 6% për 30 vjet që të paguhet çdo muaj. Në këtë rast, ne nuk do të paguajmë çdo muaj, dhe do të shihni se rritet bilanci i kredisë. Ju mund të ndërtoni tabelat tuaja të amortizimit dhe të përdorni çdo pagesë që zgjidhni.
Siç mund ta shihni, shuma e interesit që ju paguani rritet çdo muaj - së bashku me bilancin tuaj të kredisë.
| Muaj | Bilanci Fillestar | Pagesa Aktuale | kryesor | interes | Përfundimi i bilancit |
| 1 | $ 100,000.00 | $ - | $ (500.00) | $ 500.00 | $ 100,500.00 |
| 2 | $ 100,500.00 | $ - | $ (502.50) | $ 502.50 | $ 101,002.50 |
| 3 | $ 101,002.50 | $ - | $ (505.01) | $ 505.01 | $ 101,507.51 |
| 4 | $ 101,507.51 | $ - | $ (507.54) | $ 507.54 | $ 102,015.05 |
| 5 | $ 102,015.05 | $ - | $ (510.08) | $ 510.08 | $ 102,525.13 |
| 6 | $ 102,525.13 | $ - | $ (512.63) | $ 512.63 | $ 103,037.75 |
| 7 | $ 103,037.75 | $ - | $ (515.19) | $ 515.19 | $ 103,552.94 |
| 8 | $ 103,552.94 | $ - | $ (517.76) | $ 517.76 | $ 104,070.70 |
| 9 | $ 104,070.70 | $ - | $ (520.35) | $ 520.35 | $ 104,591.06 |
| 10 | $ 104,591.06 | $ - | $ (522.96) | $ 522.96 | $ 105,114.01 |
| 11 | $ 105,114.01 | $ - | $ (525.57) | $ 525.57 | $ 105,639.58 |
| 12 | $ 105,639.58 | $ - | $ (528.20) | $ 528.20 | $ 106,167.78 |