Dilni nga borxhi dhe qëndroni jashtë
Huamarrja është një mënyrë jetese për shumë konsumatorë. Hipotekat dhe kreditë studentore, shpesh të konsideruara si "borxh i mirë" mund të marrin një pjesë të konsiderueshme të të ardhurave mujore.
Shto një borxh të kartës së kreditit dhe një kredi të re auto në përzierje çdo disa vjet, dhe ju mund të merrni lehtë mbi kokën tuaj. Huatë e pagës dhe kreditë e tjera toksike thuajse garantohen të çojnë në një cikël të borxhit.
Cili është një cikël borxhi?
Një cikël i borxhit është huamarrja e vazhdueshme që çon në rritjen e borxhit, rritjen e kostove dhe mungesën eventuale. Kur shpenzon më shumë se sa sillni, ju shkoni në borxh. Në një moment, kostoja e interesit bëhet një shpenzim domethënës mujor dhe borxhi juaj rritet edhe më shpejt. Ju mund të merrni edhe kredi për të paguar kreditë ekzistuese ose vetëm për të vazhduar me pagesat tuaja minimale të kërkuara.
Ndonjëherë ka kuptim për të marrë një kredi të re që paguan borxhin ekzistues. Konsolidimi i borxhit mund t'ju ndihmojë të shpenzoni më pak në interes dhe thjeshtoni financat tuaja. Por kur ju duhet të merrni një hua vetëm për të vazhduar (ose për të financuar konsumin tuaj të tanishëm, në krahasim me investimin e investimeve për të ardhmen si arsimimi dhe prona), gjërat fillojnë të duken të paqëndrueshme.
Si të dalësh nga një kurth borxhi
Hapi i parë për të dalë nga kurthi i ciklit të borxhit është të pranosh se ke shumë borxhe. Asnjë gjykim nuk është i nevojshëm - e kaluara është e kaluara. Vetëm të merrni një pamje realiste të situatës në mënyrë që të filloni të veproni.
Edhe nëse mund të përballoni të gjitha pagesat mujore të borxheve, ju jeni duke u zënë veten në stilin tuaj të jetesës duke qëndruar në borxhe.
Ndërprerja e punës për familjen, ndryshimi i karrierës, dalja në pension një ditë ose largimi i vendit pa punë do të jetë pranë pamundësisë nëse keni nevojë ta mbani atë borxh. Pasi të keni njohur nevojën tuaj për të dalë nga borxhi, filloni të punoni në zgjidhje.
Kuptoni financat tuaja: ju duhet të dini saktësisht se ku qëndroni. Sa të ardhura ju sjellni në çdo muaj dhe ku shkojnë të gjitha paratë? Është e domosdoshme të gjurmoni të gjithë shpenzimet tuaja, prandaj bëni ç'të duhet për ta bërë këtë të ndodhë. Ju duhet vetëm ta bëni këtë për një ose dy muaj për të marrë informacion të mirë. Disa këshilla për ndjekjen e shpenzimeve tuaja përfshijnë:
- Kaloni me një kartë krediti ose debiti në mënyrë që të merrni një regjistër elektronik të çdo transaksioni
- Mbaj një notepad dhe stilolaps me vete
- Mbani (ose bëni) një faturë për çdo shpenzim
- Bëni një listë elektronike në një dokument teksti ose spreadsheet
Sidomos në qoftë se ju paguani faturat online , kaloni përmes deklaratave tuaja bankare dhe faturat e kartës së kreditit për disa muaj për të siguruar që ju të përfshini shpenzime të parregullta, siç janë pagesat tremujore ose vjetore. Balanconi llogarinë tuaj të paktën një herë në muaj në mënyrë që të mos kapeni kurrë në befasi.
Krijo një "plan shpenzimi": tani që e dini sa mund të përballoni (të ardhurat tuaja) dhe sa keni shpenzuar, bëni një buxhet me të cilin mund të jetoni.
Filloni me të gjitha nevojat tuaja aktuale si strehimi dhe ushqimi. Pastaj shikoni shpenzimet e tjera, dhe shikoni se çfarë përshtatet. Idealisht, do të buxhetonit për qëllimet e ardhshme dhe do të paguheni së pari , por dalja nga borxhi mund të jetë një përparësi më urgjente. Për fat të keq, kjo mund të jetë ajo ku ju duhet të bëni disa ndryshime të pakëndshme. Kërkoni mënyra për të shpenzuar më pak në sende ushqimore, hiqni qafe, merrni një plan më të lirë të celularit, ngasin biçikletën tuaj në punë dhe më shumë. Ky është hapi i parë për të jetuar nën mjetet tuaja.
Fshehuni kartat e kreditit: kartat e kreditit nuk janë domosdoshmërisht të këqija (në fakt, ata janë të mrekullueshëm nëse paguani çdo muaj), por e bëjnë shumë të lehtë të bien në një spirale borxhi. Normat e interesit të lartë në shumicën e kartave nënkuptojnë se ju do të paguani shumë më shumë për çdo gjë që blini dhe pagimi i minimumit është i garantuar për të sjellë probleme . Bëni gjithçka që duhet për të ndaluar përdorimin e tyre - prerë ato, vendoseni në një tas me ujë në frigorifer ose çfarëdo qoftë.
Nëse ju pëlqen lehtësia (dhe ndjekja automatike) e shpenzimeve me plastike, përdorni një kartë debiti të lidhur me llogarinë tuaj të kontrolluar ose një kartë debiti me parapagesë që nuk ju lejon të grumbulloni borxhin.
Ndrysho pak nga pak zakonet e tua: është e mrekullueshme që të merrni ato "fitore të mëdha" si ulja e makinës suaj ose anulimi i shërbimit të shtrenjtë kabllor. Por ndryshimet e vogla kanë rëndësi gjithashtu. Ndoshta ju kap drekë me bashkëpunëtorët disa herë në javë, shijoni të hahet gjatë fundjavave dhe doni të shpenzoni para për koncerte dhe lojëra të topit. Ndërsa asnjë nga këto zakone nuk është e keqe , ata mund të shkatërrojnë buxhetin tuaj. Nëse jeni serioz në marrjen e borxhit, ju duhet të ndryshoni pak nga pak zakonet tuaja. Filloni të vegjlit duke e bërë kafen tuaj në shtëpi dhe duke sjellë drekën tuaj për të punuar dhe duke shkuar nga atje.
Pritini kostot tuaja të huamarrjes: është e rrezikshme të merrni hua shtesë, por një hua e fundit mund të jetë në rregull. Nëse keni borxhe me kartë krediti me norma interesi të larta, mund të mbuloni shpenzimet e interesit çdo muaj - madje edhe me një pagesë të rëndë. Konsolidimi i borxhit me kredinë e duhur mund të ndihmojë më shumë se çdo dollar të shkojë drejt reduktimit të borxhit. Por keni nevojë për disiplinë - sapo të paguani borxhin (ose, më saktë, ta zhvendosni borxhin), nuk mund të shpenzoni më ato kartela. Një transferim i bilancit të kartës së kreditit është një mënyrë për të marrë përkohësisht një hua të lirë - thjesht shikoni për fundin e periudhës së promovimit - dhe huadhënësit online ofrojnë norma konkurruese për kreditë afatgjata.
Merrni një punë me kohë të pjesshme: varësisht se sa borxhe keni, një punë me kohë të pjesshme ose një ngutje anësore mund të jetë në rregull. Ligatinat kositëse, kafshët shtëpiake në fundjavë dhe koncerte në ekonominë e ndarjes janë të gjitha zgjedhje të mira. Mbingarkesa në punën tuaj të tanishme do të ndihmojë, sidomos në pagesën e kohës dhe të gjysmës. Çdo shtesë që bëni mund të vihet në drejtim të borxhit tuaj për të ndihmuar në përshpejtimin e pagesave tuaja.
Shmangia e ciklit të borxhit
Shmangia e borxhit në radhë të parë është më e lehtë se sa të gërmoni në një gropë. Pasi të jeni në një vend të qëndrueshëm financiar, qëndroni të disiplinuar. Me reklamat e hedhura në fytyrën tënde kudo nga radioja deri tek ushqimi juaj Instagram, plus presionin e "mbajtjes me Joneses", shmangia e borxhit nuk është e lehtë.
Jetoni nën mjetet tuaja: thjesht sepse mund ta përballoni këtë nuk do të thotë se është zgjedhja e duhur. Bleni një shtëpi që lehtë mund të përballoni, jo një që mendoni se do të jeni në gjendje të përballoni për pesë vjet. Kaloni me kujdes dhe merrni një qasje konservatore se si i trajtoni paratë. Të jetosh nën mjetet e tua të përcakton për suksesin financiar tani dhe më vonë në jetë. Plus kjo do të thotë më pak stres nëse jeta ju hedh një curveball.
Mos e blini maksimumin e lejuar: përgjatë vijave të ngjashme, mbani në mend se huadhënësit nuk kanë interesin tuaj më të mirë në zemër. Huadhënësit e hipotekave shpesh sigurojnë një çmim maksimal të blerjes në shtëpi bazuar në borxhin tuaj në raportet e të ardhurave - por ju mund (dhe shpesh duhet) të shpenzoni më pak. Shitësit e automjeteve duan të flasin për sa i përket pagesës maksimale mujore, por kjo nuk është mënyra e duhur për të zgjedhur një makinë.
Shmangni huazimin me kartat e kreditit: nëse nuk mund ta paguani kartën tuaj të kreditit në mënyrë të plotë çdo muaj, nuk duhet ta përdorni një. Më shpesh sesa jo, kartat e kreditit të çojnë në shpenzime të tepruara, sepse nuk "ndien" paratë që shpenzohen. Krijoni një buxhet dhe përdorni cash ose kartë debiti derisa të jeni të kënaqur me shpenzimet tuaja. Ju gjithmonë mund të ktheheni në kartat e kreditit për mbrojtjen e konsumatorit dhe shpërblimet pasi jeni jashtë ciklit të borxhit.
Kurseni për emergjencat: ndonjëherë njerëzit përfundojnë me borxhe për shkak të rrethanave të paparashikuara - jo shpenzimet e përditshme. Ndërsa ky borxh mund të jetë i pashmangshëm, në shumë rrethana mund të ishte shmangur duke kursyer përpara për emergjencat dhe shpenzimet e papritura. Filloni menjëherë një fond emergjence dhe përpiquni ta ndërtoni atë deri në tre deri në gjashtë muaj shpenzime jetese.
Shënim: Sarah Brooks dha një kontribut të rëndësishëm në këtë artikull.