Si ju paguani interes për huatë "pa interes"
Si punon interesi i shtyrë
Interesi i shtyrë është çdo program që ju lejon të paguani më pak interes se sa të jeni duke u ngarkuar (të paktën përkohësisht).
Më shpesh, do të përfundoni me interes të shtyrë kur përfitoni nga një ofertë me kartë krediti dyqan ose financim në dyqan. Kur e sheh termin "njëlloj si para" ose "nuk ka interes për 12 muaj", ju keni mundësinë të shmangni pagimin e interesit. Për sa kohë që ju e paguani kredinë para përfundimit të periudhës së promovimit, nuk do të paguani kamatë, por çuditërisht është e vështirë për ta bërë këtë.
Ku përdoren: marrëveshjet e shtyra të interesit janë të njohura për artikujt e shtrenjtë si bizhuteri, mobilje, elektronikë dhe më shumë. Sidomos gjatë pushimeve, shitësit tërheqin blerësit që të shpenzojnë më shumë dhe të paguajnë më vonë. Shitësit me pakicë dhe kartat e kreditit gjithashtu bëjnë këto oferta.
Problemi me promovime pa interes
Një periudhë pa interes është e madhe kur ju plotësisht paguani kredinë tuaj në kohë. Por në qoftë se ju nuk bëni, ju lehtë mund të paguani më shumë se ju do të keni paguar me një lloj tjetër të kredisë, dhe huadhënësit përdorin disa truket për t'ju ndihmuar të dështoni.
Akuzat retroaktive: "Gotcha" e madhe me këto marrëveshje është se ju do të duhet të paguani interesin e mbingarkuar në ditën e parë të kredisë tuaj, nëse nuk e paguani kredinë tërësisht para afatit. Në varësi të strukturës së kredisë suaj dhe kur bëni pagesa, kjo pagesë mund të jetë e konsiderueshme.
Teknikat: Është e lehtë të humbësh ofertën pa interes.
Nëse bëni një pagesë të vonuar, oferta është jashtë tabelës dhe ju duhet të paguani interes. Nëse ju keni borxh asgjë në fund të periudhës së promovimit - madje më pak se një dollar - ju do të keni ende të paguani atë interes retroaktiv. Për të përfituar me sukses nga këto oferta, ju me të vërtetë duhet të jeni në top.
Gjërat ndryshojnë: Shumica e njerëzve i marrin këto oferta duke pritur që të paguajnë borxhin në kohë, dhe shumë e tërheqin atë. Por jeta ndonjëherë sjell surpriza. Shumë shpesh, kjo do të thotë drejtimin e fondeve drejt diçka tjetër (në vend të kredisë së interesit tuaj të shtyrë) dhe mos marrjen e huasë së paguar sa më shpejt që pritej. Një studim i CFPB tregoi se 20% e të gjithë konsumatorëve nuk arrijnë të bëjnë afatin (brenda këtij grupi, afërsisht 43% e huamarrësve subprime kapen dhe paguajnë interes).
Normat e larta të interesit: Këto oferta zakonisht kanë norma të larta interesi (edhe mbi 20%). Sigurisht, supozoni se do të paguani zero, kështu që norma nuk ka rëndësi. Kur diçka shkon keq, ju do të kuptoni papritur se sa e shtrenjtë është ajo kredi.
Akuza të befasishme: Pasi që të arrini të goditeni me pagesa të njëpasnjëshme të interesit të shtyrë, ju do të përjetoni gjurmë shoku. Paramendoni të blini bizhuteri ose mobilje dhe të paguani me zell borxhin - por keni dalë pak më e shkurtër.
Kur përfundon periudha e promovimit, mund të shihni një shtesë prej $ 1.000 ose më shumë në llogarinë tuaj (pagesat e interesit). Për t'i bërë gjërat edhe më keq, nuk duhet vetëm të paguani shumën shtesë prej $ 1,000 - do të paguani interes për atë interes derisa borxhi të fshihet.
0% prill ose interesi i shtyrë?
Huazimi është gjithmonë i rrezikshëm sepse do të duhet të paguash në një moment në të ardhmen - dhe kurrë nuk mund të parashikosh të ardhurat e ardhshme. Megjithatë, disa forma të huamarrjes janë më të sigurta se të tjerët.
Një ofertë prill 0% nuk është e njëjta gjë si interesi i shtyrë. Në të kaluarën, kushtet ishin konfuze, por ligji federal tani bën që interesi i shtyrë të ofrohet më lehtë. Me 0% prill, me të vërtetë mund të paguani zero interes për një periudhë kohore dhe interesi do të fillojë të rritet pas mbarimit të promovimit (në krahasim me marrjen e një ngarkese të madhe prapavepruese).
Tarifat e shtyra të interesit nuk mund të tregtohen si produkte "0% prill". Në vend të kësaj, do të shohësh terma "të njëjtë me paratë e gatshme", "asnjë interes deri" ose "0% interes nëse paguhet plotësisht nga" një kohë të caktuar. Për më tepër, huadhënësit duhet t'ju tregojnë datën e saktë të periudhës së promovimit dhe duhet të tregojnë shumën e interesit të shtyrë të përllogaritur.
Kartat e kreditit me interes të shtyrë
Kur bleni mobilie dhe financoni atë nëpërmjet një dyqani, gjërat janë mjaft të thjeshta: duhet të paguani mobiljet para përfundimit të periudhës së promovimit. Me kartat e kreditit, gjërat bëhen më konfuze, sepse ju mund të përfitoni nga një ofertë "pa interes" dhe vazhdoni të përdorni kartën për blerje të tjera.
Balancat e shumëfishta: Kompanitë e kartës së kreditit mbajnë balancat tuaja të ndara. Nëse huazoni me "asnjë interes", borxhi është i ndarë nga llojet e tjera të borxhit (si blerjet e rregullta dhe përparimet në para të gatshme).
Ku shiten pagesat: Kur bëni pagesa, kompanitë e kartës së kreditit ju kërkohet të aplikoni pagesat mbi minimumin tuaj në borxhin me normën më të lartë të interesit - nëse nuk jeni në dy muajt e fundit të një promovimi të interesit të shtyrë. Kjo do të thotë se pagesat tuaja do të shkojnë më shumë drejt balancave të tjera. Ky është një rast ku ligji federal (Akti i Kartës 2009) i dizajnuar për të mbrojtur konsumatorët aktualisht punon kundër jush. Ju mund të kërkoni që emetuesi i kartës tuaj të aplikojë pagesa shtesë në bilancin tuaj të shtyrë, por ju nuk do të jeni gjithmonë të suksesshëm.
Këshilla për Huamarrësit
Për të shmangur akuzat për interesa të habitshme, merrni hua me mençuri dhe shmangni ofertat "pa interes" në qoftë se ata mund të shkaktojnë probleme.
Shikoni datën e përfundimit: ju e dini se ka një afat kohor për të paguar borxhin, por nganjëherë afati nuk ka kuptim. Periudha e fitimit mund të jetë më e shkurtër se sa prisni dhe data e fundit nuk mund të bjerë në të njëjtën datë si data juaj e pagesës mujore. Ju mund të spekuloni nëse kjo është qëllimisht konfuze. Sido që të jetë, huadhënësit fitojnë kur nuk përmbushni afatin përfundimtar.
Paguani ekstra, herët dhe shpesh: Rallë paguan të prisni deri në minutën e fundit, sidomos kur janë të përfshira financat tuaja. Paguani sa më shumë që të jetë e mundur sa më shpejt që të jetë e mundur (nëse nuk keni një kartë krediti me lloje të shumta borxhi - atëherë ju duhet të krijoni disa numra). Pagesa minimale ndoshta nuk do të paguajë borxhin tuaj para përfundimit të periudhës promocionale, kështu që të paguani ekstra .
Me kartat e kreditit, kini kujdes: Përsëri, pagesat shkojnë në borxhin tuaj më të lartë të normës së interesit të parë. Nëse keni fonde të kufizuara dhe po përpiqeni të paguani një bilanc të veçantë, pyetni lëshuesin e kartës tuaj nëse kjo është e mundur dhe si ta bëni atë të ndodhë (atëherë verifikoni nëse në të vërtetë ndodh). Kur jeni në dyshim, mund të prisni deri në dy muajt e fundit të periudhës suaj promocionale për të bërë pagesa shtesë - këto pagesa duhet të shkojnë drejt llogarisë së interesit të shtyrë.
Keep it simple: Nëse ju keni një kartë krediti me një ofertë të interesit të shtyrë, mos përdorni kartën për blerje të tjera nëse do të shkaktojë konfuzion.
Finish early: Merrni borxhin e paguar tërësisht të paktën disa javë para përfundimit të periudhës suaj promovuese. Kjo ju jep një shans për të gjetur nëse keni humbur ndonjë detaj (të tilla si akuza të paparashikuara që do t'ju pengojnë që plotësisht të paguani llogarinë tuaj).
Shmangni interesin e shtyrë: Nëse do të paguani interes të shtyrë, mund të jeni më mirë duke përdorur një lloj tjetër financimi . Run numrat dhe zgjidhni atë që është më mirë. Një kartë krediti me interes të ulët ose një kredi personale mund të jetë më pak e shtrenjtë. Më mirë akoma, paguani para dhe mund të paguani zero kamatë.