Cilat janë tarifat e origjinës së huasë?
Pagesat e origjinës janë tarifat që i paguani huadhënësit tuaj për përpunimin e aplikacionit tuaj të kredisë. Në varësi të huadhënësit tuaj, shpenzimet mund të blihen në një artikull të linjës, ose ato mund të specifikohen.
Emrat tipikë për tarifat e origjinës përfshijnë tarifat e aplikacioneve, tarifat e nënshkrimit dhe pagesat e përpunimit. Pagesat e huadhënësve mund të përfshijnë gjithashtu "pika", të cilat janë pagesa fakultative që ju lejojnë të merrni një normë interesi më të ulët.
Termi "tarifë për përpunim" nuk ju tregon shumë, por huadhënësit i paguajnë këto tarifa për të gjitha detyrat që kërkohen për të mbyllur huanë. Disa nga këto funksione përfshijnë:
- Mbledhja dhe organizimi i dokumentacionit tuaj
- Analizimi i të ardhurave tuaja, të tilla si fitimet e vetëpunësimit, të ardhurat nga qiraja dhe zbritjet
- Kërkimi i informacionit nga punëdhënësit, IRS dhe të tjerët
- Verifikimi i dokumentacionit është i saktë
- Sigurimi se aplikacioni juaj plotëson kriteret për programet qeveritare, ose që mund të shitet për investitorët
Për të parë tarifat tuaja, rishikoni vlerësimin tuaj të huasë, që është një përmbledhje me tre faqe që tregon detajet thelbësore për kredinë tuaj. Ai përfshin pagesën tuaj mujore, shpenzimet e mbylljes dhe informacione të tjera.
Nëse ju nuk keni një Vlerësim Kredie nga çdo huadhënës që jeni duke marrë parasysh, merrni një asgjë nuk është zyrtare derisa një huadhënës ofron atë dokument.
Si të minimizoni tarifat e origjinës
Nëse jeni në mëdyshje për të paguar mijëra dollarë për pagesat e origjinës, keni disa opsione.
Dyqani rreth: Me çdo hua të konsiderueshme, është e domosdoshme të merrni kuotat nga të paktën tre burime të ndryshme.
Krahasoni normën e interesit dhe tarifat totale të huadhënësve për të gjetur marrëveshjen më të mirë. Emrat specifik të përdorur për pagesat e origjinës janë më pak të rëndësishme sesa shuma totale e dollarit.
Vetëm paguani: Qasja më e drejtpërdrejtë është të paguani tarifat e para. Kjo është gjithashtu mënyra më e dhimbshme, por të paktën ju do të dini se sa shpenzoni dhe keni mundësi të merrni norma më të ulëta kur paguani para. Reklamuesit mund të promovojnë kredi pa kosto , por askush nuk punon falas. Sa më pak të paguani para, aq më i lartë do të jetë niveli juaj.
Merrni kredi: Mund të zgjidhni të merrni një normë më të lartë interesi duke përdorur pikat negative nëse ka kuptim për ta bërë këtë. Duke pranuar një normë më të lartë, huadhënësi juaj do të ofrojë fonde (të njohura si kredi huadhënës) për të paguar kostot e mbylljes. Por është më mirë ta bëni këtë me një huadhënës transparent që ju tregon disa mundësi - me dhe pa kredi huadhënës. Me një normë më të lartë, ju do të paguani më shumë interes për jetën e huasë tuaj, kështu që pikë negative kanë kuptim më të madh kur ju mbani huanë për një periudhë të shkurtër.
Negocimi: Kërkoni huadhënësin tuaj të heqë dorë nga tarifat e origjinës pa ndryshuar normën tuaj të interesit. Ju nuk mund të keni sukses, por kurrë nuk e dini nëse nuk kërkoni. Ju keni shansin më të mirë për të kursyer para nëse keni kredi të madhe , një burim të pakompletuar të të ardhurave dhe një hua relativisht të madhe.
Merrni dhurata: Nëse keni të afërm bujarë, kërkoni huadhënësin tuaj për pagesën e tarifave të origjinës së huasë me fonde të talentuara. Paratë mund të kenë nevojë të vijnë nga një anëtar i afërm i familjes i cili është i gatshëm dhe i aftë t'ju ndihmojë të dokumentoni dhuratën me shkrim.
Konçesionet e shitësit: Nëse jeni duke blerë prona ( në krahasim me refinancing ), shitësi mund të jetë në gjendje të paguajë disa shpenzime mbyllëse për ju, përderisa marrëveshja e blerjes lejon këtë. Edhe në tregun e shitësit, kjo mund të jetë një opsion nëse përshtatni çmimin tuaj të ofertës për të reflektuar koncesionin.
Sa duhet të paguani?
Akuzat e origjinës varen nga shumë faktorë. Ju mund të prisni që të paguani sa më pak se 0.5 për qind për pagesat e përpunimit, ose diku rreth 2 për qind në fundin më të lartë. Megjithatë, djalli është gjithmonë në detaje, dhe ju duhet të vlerësoni tarifat me faktorë të tjerë, si në normën tuaj të interesit.
Për huatë më të mëdha, tarifat duhet të jenë në fundin më të ulët të atij diapazoni. Por huatë e vogla marrin një sasi të ngjashme të punës, kështu që huamarrësit mund të paguajnë akuza relativisht të larta origjinale.
Po në lidhje me pikat? Mos harroni se akuzat origjinale dhe pikat e zbritjes paguajnë për gjëra të ndryshme. Një pikë zbritje ul normën tuaj të interesit dhe tarifat e origjinës kompensojnë huadhënësin tuaj për mbylljen e huasë. Megjithatë, termi "pikë" përdoret joformalisht për të referuar një përqind të shumës suaj të kredisë, pavarësisht nëse jeni duke folur për tarifat e përpunimit apo pikat e zbritjes. Gjithmonë kërkoni sqarime nëse nuk jeni të sigurt se çfarë i referohet një huadhënësi.
Kostot e Mbylljes
Tarifat e origjinës nuk janë pagesat e vetme që ju paguani. Ju do të paguani kostot shtesë të mbylljes, të cilat gjithashtu janë të listuara në faqen e dytë të vlerësimit tuaj të huasë. Këto shpenzime përfshijnë shërbimet e ofruara nga palët e treta, por huadhënësi i rregullon ato shërbime, kështu që ata mund të duken si akuza huadhënëse. Për shembull, huadhënësit duhet të kontrollojnë kredinë tuaj, të urdhërojnë një vlerësim dhe të mbledhin tarifa financimi për programet qeveritare si kreditë e FHA . Për disa shpenzime të mbylljes, mund të blini një dyqan dhe të kërkoni një shitës që paguan më pak, duke kursyer potencialisht qindra dollarë.
Krejtësisht, shpenzimet e mbylljes - me tarifat origjinale dhe pagesat e tjera - mund të jenë midis 2 dhe 5 përqind të shumës suaj të kredisë.