Mësoni Karakteristikat e një Plani të Mirë të Pensionit
Ekzistojnë dy lloje kryesore të planeve të pensionit të sponsorizuar nga shoqëria: plane me përfitime të përcaktuara dhe plane të kontributeve të përcaktuara.
Një plan me përfitime të përcaktuara është një plan i sponsorizuar nga punëdhënësi ku përfitimet e punonjësve llogariten duke përdorur një formulë që shikon tek faktorë të tillë si kohëzgjatja e punësimit dhe historia e pagave. Nëse keni të drejtë për një pension në punë, ju jeni dukshëm më shumë se shumica e punëtorëve që nuk kanë qasje në këtë lloj plani. Është ende e rëndësishme që të merrni kohë për të kuptuar mundësitë tuaja të të ardhurave gjatë daljes në pension.
Nëse nuk keni akses në një pension përmes punëdhënësit tuaj, punëdhënësi juaj ka më shumë gjasa të ofrojë disa lloj të planit të përcaktuar të kontributit. 401 (k), 403 (b), 457 plane, dhe Planet e kursimit të kursimit janë disa nga shembujt më të popullarizuar të planeve të përcaktuara të kontributeve. Me planet e kontributeve të përcaktuara punonjësi bën pjesën më të madhe të kontributeve në plan dhe drejton investimet.
Çfarë ndan planet më të mira të sponsorizuara të pensioneve nga pjesa tjetër?
Këtu janë disa faktorë që duhet marrë parasysh përpara se të vendosni të merrni pjesë në një plan të sponsorizuar nga punëdhënësi:
Pranueshmëria: Disa plane të pensionit të sponsorizuar nga kompania janë në dispozicion në Ditën 1. Të tjerë kërkojnë një gjatësi të caktuar të shërbimit para se punonjësit të kenë të drejtë të marrin pjesë. Sa më i shkurtër koha e pritjes për planin tuaj të pensionit në punë, aq më shpejt do të jeni në gjendje të merrni pjesë në planin e daljes në pension.
Kufijtë e Kontributit: IRS përcakton kufijtë se sa mund të kontribuoni në planet e kontributeve të përcaktuara.
Kompanitë mund të vendosin kufijtë e tyre që mund të jenë më të ulëta se kufiri i IRS. Për shembull, disa punëdhënës kufizojnë kontributin tuaj të përgjithshëm në një përqindje të pagës tuaj, ndërsa të tjerët kufizojnë kontributet e kapjes. Është e rëndësishme të përcaktoni se sa ju mund të kontribuoni potencialisht në një plan të sponsorizuar nga kompania.
Përputhja e stimujve: Shumë plane të daljes në pension do të ofrojnë stimuj të veçantë për të inkurajuar pjesëmarrjen dhe për të dhënë një rritje të menjëhershme të llogarisë suaj. Kontributet që përputhen me punëdhënësit nuk janë të nevojshme, por ato zakonisht janë një prej karakteristikave më të mëdha që punonjësit kanë në fokus të tyre kur vlerësojnë planet e daljes në pension. Stimujt e përshtatjes ndryshojnë nga përqindjet. Shembuj të popullarizuar përfshijnë një ndeshje 50 për qind në 6 për qind e parë që kontribuan në plan. Kjo do të kërkonte një kontribut prej 6 për qind të pagës për të marrë një ndeshje prej 3 për qind të kompanisë. Punëdhënësit e tjerë përputhen me 100 përqind të kontributeve deri në 6 përqind (ose më shumë) të parë. Kuptimi i kompanisë suaj do t'ju ndihmojë të siguroheni që nuk jeni duke lënë para falas në tavolinë. Gjithashtu ju ndihmon të vlerësoni paketën totale të përfitimeve nëse jeni duke peshuar pro dhe kundrat e bashkimit me një kompani.
Vesting: Vesting është një term i përdorur për të përcaktuar se sa nga fondet tuaja të pensionit ju mund të merrni me vete kur të largoheni nga kompania juaj.
Ju jeni gjithmonë të dhënë në kontributin tuaj. Të qenit "i dhënë menjëherë" do të thotë që ju keni qasje 100% në punëdhënësin që përputhet me kontributet. Oraret e tjera të kushtëzimit kërkojnë që të qëndroni për një kohë të caktuar para se të mund të merrni kontributet tuaja të përputhura me ju pas largimit nga puna.
Kostot dhe tarifat e investimit: Ky është një nga parashikuesit më të mirë të performancës afatgjatë të investimeve. Por ekziston një gamë e gjerë e kostove të mundshme që lidhen me planet e daljes në pension dhe kostot e larta të planit dhe tarifat do të dëmtojnë kthimet tuaja të investimeve me kalimin e kohës. Prandaj është e rëndësishme të kuptoni llojin e tarifave dhe shpenzimeve brenda planit tuaj dhe se si krahasohet me të tjerët. Nerdwallet dhe FeeX ofrojnë një mjet për analizën e tarifave për të ndihmuar në shqyrtimin e tarifave dhe shpenzimeve të fshehura.
Thjeshtësia dhe përshtatshmëria: Planet më të mira të pensioneve të sponsorizuara nga punëdhënësi janë të dizajnuara për të automatizuar sjelljet e zgjuara financiare.
Ju nuk duhet të vendosni nëse do të kurseni për pension ose të keni një natë në qytet çdo herë që të merrni një pagë. Kjo lejon një mënyrë të thjeshtë dhe të përshtatshme për të kursyer për daljen në pension. Megjithatë, disa plane të sponsorizuara nga kompania janë më të lehta për tu qasur se të tjerat përmes një sërë aplikacionesh dhe portalesh në internet.
Aseti "Vendndodhja": Koncepti i lokacionit të aseteve i referohet tipareve të diversifikimit të taksave brenda një plani të sponsorizuar nga kompania. Planet tradicionale të pensionit lejojnë kontributet para tatimit të cilat ofrojnë pushime tatimore sot, por janë subjekt i tatimit mbi të ardhurat kur tërheqjet merren gjatë pensionit. Opcionet e Roth po bëhen gjithnjë e më popullore dhe ju japin mundësinë për të kontribuar me dollarë pas taksave të cilat potencialisht rriten pa taksa. Ndryshe nga Roth IRAs, Roth 401 (k) s nuk janë subjekt i ndonjë kufiri të të ardhurave. Karakteristikat e Roth ofrojnë fleksibilitet shtesë dhe janë tërheqës nëse parashikoni të jeni në të njëjtin ose më të lartë të tatimit mbi të ardhurat kur planifikoni të përdorni vezën tuaj të foshnjës së daljes në pension.
Opsionet e investimit: Fondet e ndërsjella janë mjeti më i popullarizuar i investimeve për planet e pensioneve të sponsorizuara nga shoqëria. Opsionet e tjera të investimit përfshijnë aktive të tilla si rezervat individuale, fondet e indeksit dhe trustet e investimeve të pasurive të paluajtshme . Disa nga planet e sponsorizuara nga kompanitë ofrojnë alternativa të vetë-drejtuar të brokerimit që lejojnë investitorët DIY dhe ata që punojnë me këshilltarët financiarë për të zgjedhur nga një gamë më e gjerë opsionesh investimi. Një plan i mirë i daljes në pension ofron mundësi të larmishme të investimit për investitorët e duarve dhe duarve . Disponueshmëria e fondeve të alokimit të mjeteve dhe / ose fondeve të daljes në pension të synuar siguron kursimet e pensionistëve me mënyra me një ndalesë për të gjetur akses në një portofol të larmishëm pa pasur nevojë të jetë një mësues i investuar ose të monitorojë llogarinë e daljes në pension në baza të vazhdueshme.
Udhëzime dhe këshillim për shpërndarjen e aseteve : Alokimi i aseteve është një strategji investimi e dizajnuar për të ndihmuar investitorët afatgjatë që të shpërndajnë paratë e tyre për një sërë klasash të ndryshme të investimeve. Qëllimi kryesor është që të maksimizohet kthimi për një nivel të caktuar rreziku. Faktorët kryesorë që përcaktojnë strategjinë e sugjeruar të alokimit të aseteve përfshijnë horizontin kohor të investimit dhe tolerancën e rrezikut lidhur me luhatjet ose luhatshmërinë e kthimeve në një investim. Shumë plane të sponsorizuara nga kompania kanë shtuar mjete që ofrojnë udhëzime për shpërndarjen e aseteve dhe këshilla për investime ndërsa të tjerët ofrojnë edukim financiar të paanshëm. Disa nga këto mjete personale dhe në internet janë të disponueshme pa asnjë kosto shtesë ndërsa të tjerët kanë një tarifë për menaxhimin e aseteve. Përdorimi i mjeteve në dispozicion të alokimit të aseteve mund t'ju ndihmojë të krijoni një portofol të diversifikuar të investimeve me udhëzime profesionale.
Aksesueshmëria nëpërmjet planit të daljes në pension dhe hudhjes në plan: Shumë planifikues financiarë rekomandojnë përdorimin e planeve të daljes në pension si një mjet i fundit. Ndërsa kreditë ofrojnë akses në asetet tuaja, ato potencialisht mund t'ju bëjnë të humbni nga kthimet më të larta të investimeve. Por, për ata që kanë nevojë për një kosto të ulët për konsolidimin e borxhit, këto kredi mund të jenë një opsion që merret parasysh. Disa plane të pensionit lejojnë opsionet e tërheqjes në shërbim pasi të keni arritur moshën 59 ½. Kjo fleksibilitet i shtuar lejon investitorët e vetë-drejtuar për një mundësi për të rivendosur asetet e skemës së pensionit në një IRA gjatë qëndrimit në punë.
Karakteristikat e investimeve të automatizuara: Planet e sponsorizuara nga kompania mund të bëjnë më shumë se sa ta bëjnë procesin e kursimit për pension të thjeshtë dhe të lehtë. Karakteristikat e automatizuara të ribalancimit mund t'ju ndihmojnë të qëndroni me qasjen tuaj të shpërndarjes së aseteve gjatë kohëve të paqëndrueshmërisë së tregut. Karakteristikat e përshkallëzimit të kontributeve ju lejojnë të rritni gradualisht kontributet tuaja me kalimin e kohës. Këto karakteristika që gjenden në shumë plane ndihmojnë automatizimin e vendimmarrjes së zgjuar të daljes në pension.
Planet e pensionit të sponsorizuar nga punëdhënësi përfitojnë nga kompania që përcakton planin dhe punonjësi që merr pjesë në të. Planet më të mira ofrojnë një formacion të pasur, duke përfshirë shumicën e artikujve të theksuar më sipër.
Ku mund të shkoni për të krahasuar planin tuaj të daljes në pension me të tjerët?
Vendi më i mirë për të filluar shqyrtimin e një plani ekzistues të daljes në pension është që të kontaktojë punëdhënësin tuaj dhe të shqyrtojë dokumentet tuaja të planit të daljes në pension. Ofruesit e planit të daljes në pension kanë marrë më mirë vitet e fundit kur bëhet fjalë për thyerjen e gjërave në kushte më të lehta për t'u përdorur. Megjithatë, kjo mund të jetë një detyrë e frikshme në qoftë se ndiheni të zhytur plotësisht nga zhargoni teknik dhe legalese. Brightscope ofron një shërbim për të analizuar një shumëllojshmëri të planeve të pensionit të sponsorizuar nga punëdhënësi dhe mund të krahasoni edhe një plan me kompani të ngjashme.