Cili është më i miri për qëllimet e pensionit tuaj
Nëse jeni si shumica e amerikanëve, keni dëgjuar për një 401 (k), por një IUL? Jo aq shumë. Para se të shohim një IUL vs një 401 (k) le të përcaktojë një IUL.
Çfarë është një IUL?
Një IUL, ose sigurimi universal i jetës së indeksuar , është një lloj i politikës universale të sigurimit të jetës. Politikat universale kanë primet fleksibël dhe përfitimi i vdekjes, funksionimi i kursimeve dhe premia mund të ndryshohen gjatë rrjedhës së kontratës. Mësoni më shumë rreth politikave universale të sigurimit të jetës këtu .
Një nga pjesët më të rëndësishme të politikave të jetës universale të indeksuara është komponenti i parasë. Mendoni për përbërësin e parasë së gatshme si një mënyrë për të vepruar si një produkt investimi. Kompania e sigurimeve e vë atë në punë duke e lidhur atë në një indeks në tregun e aksioneve. Ose ju zgjidhni nga një menu e indekseve ose sigurimi bën zgjedhjen. Le të supozojmë se keni zgjedhur S & P 500 .
Nëse S & P 500 shkon deri në një përqindje të caktuar, vlera e parave të politikës suaj shkon deri në një sasi të caktuar - edhe pse jo e njëjtë. IUL-të në përgjithësi kanë një kapak në kokën e investimit. Nëse S & P 500 kishte një vit si 2017 ku ishte më shumë se 20 përqind, në varësi të kushteve të politikës, një IUL mund të kishte kthyer vetëm një fitim prej 12 përqind për vitin. Disa nga këto kapsula janë përqindje. Nëse S & P rritet me 20 përqind, fitoni 10 përqind.
Nëse gërmoni në shtypin e shkëlqyeshëm mund të shihni edhe disa fraza, "pikë në pikë". Në vend që të shikoni performancën e indeksit çdo ditë, kompania e sigurimeve do të shikojë performancën në intervale të caktuara.
Nëse është pikë vjetore, nuk ka rëndësi se çfarë ka bërë indeksi gjatë gjithë vitit, sepse kompania e sigurimeve do të shikojë vetëm performancën e indeksit më 31 dhjetor ose një date tjetër të caktuar. Kjo mund të funksionojë në favor të siguruesit ose jo, në varësi të tregut.
Më tej, një pjesë e fitimeve të S & P 500 përfshin një divident .
Në vitin 2017, dividenti përbënin rreth 3 për qind të fitimeve. IUL-të zakonisht nuk paguajnë pjesën e dividentëve të fitimeve.
Nga ana tjetër, nëse S & P kishte një vit si viti 2008, kur ishte 37 për qind, mbajtësit e IUL nuk humbën shumë gjumë sepse komponenti i parasë së gatshme të politikës së tyre nuk ishte aspak i ulët - ose me politika të caktuara, akoma kishte një fitim i vogël. Ju nuk do të merrni të gjitha të përmbysur me një IUL, por ju jeni të mbrojtur nga downside. Kjo është arsyeja pse kjo është një politikë sigurimi.
Çfarë është një 401 (k)?
Një 401 (k) merr emrin e vet nga kodi fiskal i lidhur me të. Shumica e njerëzve bëhen të ligjshëm për një 401 (k) sepse ata punojnë për një kompani që ofron një. Disa pjesë të pagës së tyre shkojnë në 401 (k) së bashku me një ndeshje të kompanive, nëse ofrohen. Punonjësi mund të zgjedhë se si investohen paratë nga një menu e vogël opsionesh investimi. Ekzistojnë lloje të ndryshme të 401 (k) s-a Roth 401 (k) ku taksat paguhen paraprakisht ose një 401 (k) tradicionale ku paratë investohen në një bazë para-tatimore dhe tatimi më vonë në jetë kur paratë tërhiqen .
IUL vs 401 (k)
Përpara se të marrësh një vendim, bëj shumë më tepër lexime se si funksionon secili, por këtu janë disa dallime kyçe ndërmjet IUL dhe 401 (k):
IULs janë politikat e sigurimit-401 (k) s janë produkte investimi. Politikat e sigurimit janë të dizajnuara për të ofruar mbrojtje ndërsa produktet e investimit kanë për qëllim rritjen e vlerës së juaj neto.
Politikat dhe investimet e sigurimeve duhet të përdoren së bashku, por disa këshilltarë financiarë këshillojnë t'i mbajnë ato të ndara. IULs ofrojnë të dy fitimet e sigurimeve dhe investimeve, por 401 (k) mund të ofrojnë fitimet e investimit me një kosto më të ulët. Nuk ka asnjë fitim kapak në një 401 (k), por nuk ka gjithashtu mbrojtje nga humbja.
Vështirë për të kuptuar: Të gjitha produktet financiare janë të vështira për t'u kuptuar deri në një farë mase, por politikat e sigurimit shpesh kanë kaq shumë opsione dhe faqe të printimit të shkëlqyeshëm që konsumatorët janë në mëshirën e agjentit të tyre të sigurimit. 401 (k) s, ndërsa ende e komplikuar, janë më të drejtpërdrejtë dhe të lehtë për t'u kuptuar.
Trajtimi i Taksave: Vlera e parave të IUL-ve mund të arrihet në çdo kohë sepse është tatuar tashmë. Disa 401 (k) s janë të ndryshme - duhet të jeni 59 ½ para tërheqjes, duhet të merrni shpërndarjet e nevojshme mujore në një moshë të caktuar etj.
Nëse keni një Roth 401 (k), rregullat tuaja janë më të relaksuara, por për shkak se IRS ju jep pushimet e taksave, ju duhet të ndiqni rregullat e tyre.
Planifikimi i Pasurive: 401 (k) s janë subjekt i verifikimit. Me një IUL, përfituesit marrin një përfitim vdekjeje.
Punëdhënësi Match: 401 (k) s shpesh kanë një punëdhënës ndeshje-IULs nuk e bëjnë.
Kërkoni ndihmë
401 (k) s merrni më shumë vëmendje të medias financiare se IULs kështu që ndoshta ju keni një kuptim më të mirë se si funksionon një 401 (k). IUL-të janë shumë të komplikuara dhe vijnë me shumë opsione. Gjeni një profesionist të sigurimit i cili mund t'ju ndihmojë të vlerësoni mundësitë tuaja pa pasur lëkurë në lojë.