A është tani koha për të rifinancuar?
Kur rifinancimi bën kuptimin më të mirë
Refinancing është në përgjithësi një ide e mirë kur do t'ju kursejë para, ose kur do të përmirësojë disi gjendjen tuaj (edhe nëse kushton para). Disa shembuj të arsyeve të mira për të rifinancuar janë:
- Merrni një normë më të ulët interesi ose një afat më të shkurtër të ripagimit të kredisë pas rënies së normave
- Eliminoni një hipotekë të dytë që ka një normë interesi të lartë
- Kualifikoni për një peng më të mirë, pasi kredia juaj është përmirësuar
- Aplikoni me të ardhura më të larta (ose për shkak se pagesa juaj është rritur ose mund të shtoni pagën e bashkëshortit në të ardhurat tuaja familjare) dhe merrni kushte më të mira
Në të gjitha shembujt e mësipërm, është e rëndësishme të siguroheni që ju të përmirësoni gjërat në të vërtetë. Marrja e një pagese më të ulët mujore jo domosdoshmërisht ju kursen para. Ai përmirëson situatën tuaj të fluksit të parasë, por në të vërtetë mund të rezultojë me kosto totale më të larta të interesit gjatë jetës tuaj.
Për më shumë detaje nëse do të kursesh të holla, apo jo, do të duhet të rifinancoj ?
Refinance Para se të ...
Nëse rifinancimi është i rëndësishëm për ju, sigurohuni që të merrni miratimin tuaj para se të aplikoni për kredi të tjera . Kredia juaj merr dinged pak çdo herë që të aplikoni për një kredi (kjo është quajtur një hetim ), dhe keni nevojë për kredi tuaj për të qenë sa më mirë të jetë e mundur kur ju refinance.
Pasi të përfundoni refinancën, shkoni përpara dhe blini atë makinë ose aplikoni për atë kartë krediti. Është më pak e mundshme që refinance do të ndikojë negativisht në këto hua (në fund të fundit, ju tashmë keni pasur një hua - sapo keni ndryshuar atë për një të re). Një përjashtim nga kjo mund të jetë nëse pagesat tuaja mujore do të rriten pasi të rifinanconi.
Nëse, për shembull, doni të kaloni nga një peng 30 vjeçar në një peng 15 vjeçare, pagesa juaj mujore mund të rritet (por ju do të shpenzoni më pak në interes ). Në varësi të borxhit tuaj ndaj raporteve të të ardhurave , kjo pagesë më e lartë mund të bëjë të vështirë marrjen e kredive pas refinancës. Nga ana tjetër, nëse ju merrni kredi auto para refinancing, ju nuk mund të jetë në gjendje të refinance. Zgjidhni atë që është më e rëndësishme dhe merrni atë hua që merret me kujdesin e parë.
Është gjithashtu një ide e mirë për të rifinancuar përpara se të ndryshoni vendet e punës . Huadhënësit pëlqejnë të shohin stabilitetin dhe një burim të qëndrueshëm të të ardhurave. Sa më gjatë që të keni punuar në punën tuaj, aq më mirë. Kjo nuk do të thotë që ju nuk mund të rifinanconi pas marrjes së një hapi (ose edhe një hap poshtë, në varësi të kredisë tuaj dhe faktorëve të tjerë), por është më mirë të aplikoni për një hua kur keni qenë me të njëjtin punëdhënës për një derisa. Përveç kësaj, është shumë më e vështirë për të marrë një kredi kur je i vetëpunësuar; në qoftë se ju jeni drejtuar poshtë atë rrugë, ju duhet të përpiqet të refinance para se të lënë punën tuaj ditë.
Koha dhe Ekonomia
Refinanca është më tërheqëse kur normat e interesit bien. Nivelet më të ulëta nënkuptojnë kosto më të ulëta të interesit dhe pagesa më të ulëta (përveç nëse e shtyni kredinë tuaj duke marrë një kredi të re 30-vjeçare, për shembull, gjë që do të rezultojë me kosto më të larta interesi).
Ndonjëherë ju mund të merrni edhe një kredi më afatshkurtër pa shumë ndryshime në pagesën tuaj mujore.
Por kur është koha e duhur për të tërhequr shkaktarin? A duhet ta bëni tani, ose të prisni që normat të shkojnë më poshtë? Është me të vërtetë e pamundur të dihet përgjigja, dhe të përpiqesh të jesh shumë dashuroj është e rrezikshme. Në përgjithësi, duhet të rifinanconi pasi të vendosni se ka kuptim ta bëjë këtë. Ju nuk keni nevojë të thyejnë qafën duke u përpjekur për të mbyllur një marrëveshje shpejt, por ju nuk duhet të zvarritni këmbët tuaja as.
Normat gjithmonë do të shkojnë lart e poshtë. Ata mund të bien menjëherë pasi të refuzoni, dhe kjo është për të ardhur keq. Por gjërat mund të shkojnë gjithmonë në anën tjetër. Kontrolloni atë që mund të kontrolloni; refinance kur ju shihni një mundësi për të përmirësuar situatën tuaj, dhe mos merrni varur në marrjen kohën e drejtë vetëm - është e pamundur për të parë të lartë ose në fund të normave të interesit deri pas faktit.
Ndonjëherë ju do të merrni me fat dhe nganjëherë ju nuk do, por gjërat ka shumë të ngjarë të bilancit në afat të gjatë.
Kur Jo për të Refinance
Kur është një ide e keqe për të refinance? Ka disa situata që mund të gjesh në atë që e bëjnë më pak të leverdisshëm për të marrë një kredi të re.
Refinancing ka kuptim më të madh në qoftë se ju do të mbani kredi për një kohë. Ju duhet të paguani kostot e mbylljes kur refinance; edhe nëse nuk shkruani një çek, ato mund të shtohen në bilancin tuaj të kredisë. Kjo para humbet nëse pensiononi në hua menjëherë pas rifinancimit (duke rifinancuar përsëri, ose duke shitur shtëpinë tuaj dhe duke paguar huanë, për shembull). Një analizë e nivelit të dytë mund t'ju ndihmojë të kuptoni se sa kohë keni nevojë për ta mbajtur kredinë.
Ndëshkimet e parapagimit mund të fshijnë përfitimet e rifinancimit. Zbuloni nëse do të duhet të paguani një gjobë dhe të kryeni disa numra për të parë nëse ka ende kuptim. Ndëshkimet e parapagimit janë më pak të zakonshme sesa kanë qenë, por ato ende ekzistojnë në disa hua.
Tani që ju keni një ndjenjë më të mirë për kohën, gjeni se si të refinance .