Si punojnë borxhet ndaj të ardhurave
Si të llogarisni
Për të llogaritur raportin aktual të borxhit ndaj të ardhurave, ndani të gjitha pagesat mujore të borxheve me të ardhurat bruto mujore.
Ju gjithashtu mund të "ktheheni" në një llogaritje se sa pagesat mujore të borxheve duhet të jenë duke shumëzuar të ardhurat tuaja nga raporti i synuar i borxhit ndaj të ardhurave.
Pagesat mujore të borxhit janë pagesat minimale të kërkuara për të gjitha huatë tuaja, duke përfshirë:
- Kreditë automatike
- Borxhi i kartës së kreditit
- Kredi studentore
- Kredi për shtëpi
- Kreditë personale
Të ardhurat mujore bruto janë paga juaj mujore para taksave dhe zbritjet e tjera janë marrë.
Shembull: supozoni të fitoni $ 3,000 në muaj bruto. Pagesa e kredisë për auto është $ 440 dhe pagesa e kredisë për studentët është $ 400. Cila është borxhi juaj aktual i të ardhurave?
Ndani gjithsej pagesat tuaja mujore ($ 840) në të ardhurat tuaja bruto. $ 840 ndarë me $ 3,000 = .28. Convert në formatin e përqindjes , e cila rezulton në një raport prej 28% të borxhit ndaj të ardhurave.
Shembulli # 2: supozoni se fitoni $ 3,000 në muaj bruto, dhe huadhënësi juaj do që raporti i borxhit tuaj ndaj të ardhurave të jetë nën 43%. Cila është maksimumi që duhet të shpenzoni për borxhin?
Multiply të ardhurat tuaja bruto nga borxhi synuar në raportin e të ardhurave. $ 3,000 herë .43 = $ 1,290. Të gjitha pagesat tuaja mujore të kombinuara duhet të jenë më pak se $ 1,290. Natyrisht, më e ulët është më e mirë.
Çfarë është një raport i mirë?
Ideja prapa borxhit ndaj raporteve të të ardhurave është përballueshmëria. Huadhënësit duan të jenë të sigurtë që ju mund të mbuloni me lehtësi pagesat tuaja të borxhit - veçanërisht para se të miratojnë kredi të reja dhe të rrisin barrën tuaj të borxhit.
Numrat specifikë ndryshojnë nga huadhënësi në huadhënës, por shumë huadhënës përdorin 36% si raport maksimal të borxhit ndaj të ardhurave. Kjo tha, shumë huadhënës të tjerë do t'ju lejojnë të shkoni deri në 55%.
Kur shqyrton pagesat, një raport "fund front" merr parasysh vetëm shpenzimet tuaja të strehimit, duke përfshirë pagesën tuaj të hipotekës, taksat e pronës dhe sigurimin e shtëpisë. Huadhënësit shpesh preferojnë të shohin atë raport në 28% deri në 31% ose më të ulët.
Një raport "fund mbrapa" ndaj raportit total të borxhit shikon në të gjitha pagesat tuaja lidhur me borxhin. Ky raport do të përfshinte kredi auto, kredi studentore dhe pagesa me kartë krediti.
Për hipotekën tuaj të jetë një "hipotekë e kualifikuar", e cila është lloji më i favorshëm për kredi për konsumatorin, raporti juaj total duhet të jetë nën 43%. Ka përjashtime për këtë rregull, por rregulloret federale kërkojnë që huadhënësit të tregojnë se ju keni aftësinë për të rimbursuar ndonjë kredi në shtëpi që ata e miratojnë dhe raporti i borxhit ndaj të ardhurave është një pjesë kyçe e aftësisë suaj.
Ju jeni gjykatësi i fundit i asaj që mund të përballoni. Ju nuk keni për të marrë hua maksimale në dispozicion për ju - është shpesh më mirë për të marrë hua më pak. Huamarrja maksimale mund të vendosë një tendosje në buxhetin tuaj dhe është më e vështirë për të absorbuar ndonjë surprizë (të tilla si humbja e punës, ndryshimi i orarit ose shpenzimet e papritura). Mbajtja e pagesave të borxhit tuaj në një minimum gjithashtu ju lehtëson të vendosni para drejt qëllimeve të tjera, si shpenzimet e arsimit ose daljes në pension.
Përmirësimi i raporteve tuaja
Nëse borxhi juaj ndaj raporteve të të ardhurave është shumë i lartë, do t'ju duhet t'i sillni ato për të marrë miratimin për një hua. Ka disa mënyra për ta bërë këtë, por ato nuk janë gjithmonë të lehta.
Paguaj borxhin: pagimi i një huaje do të zvogëlojë raportin tuaj të borxhit ndaj të ardhurave, sepse do të keni një pagesë më pak mujore të përfshirë në raportet tuaja. Në mënyrë të ngjashme, duke paguar borxhin e kartës së kreditit do të thotë pagesat e kërkuara mujore do të jenë më të ulëta.
Rritja e të ardhurave: çdo punë shtesë që mund të merrni para huamarrjes është e dobishme. Por të gjitha të ardhurat nuk kanë nevojë të jenë tuajat . Nëse po aplikoni për një hua me një bashkëshort, partner ose prind, të ardhurat e tyre (dhe borxhi) gjithashtu do të përfshihen në llogaritjen. Sigurisht, ai person do të jetë gjithashtu përgjegjës për pagimin e huasë nëse diçka ndodh me ju. Shtimi i një bashkëbiseduesi mund t'ju ndihmojë të merrni miratimin , por bashkëbiseduesi juaj po rrezikon.
Vonesa huamarrja: nëse e dini që do të aplikoni për një hua të rëndësishme si një hua në shtëpi, mos merrni borxhe të tjera derisa të financoni kredinë tuaj. Blerja e një makine vetëm para se të merrni një peng do të dëmtojë shanset tuaj për t'u miratuar, sepse pagesa e madhe e makinave do të llogaritet kundër jush. Natyrisht, do të jetë më e vështirë për të marrë makinën pasi të keni një hipotekë, kështu që do t'ju duhet të jepni përparësi.
Pagesa më e madhe : një pagesë e madhe poshtë ju ndihmon të mbani pagesat tuaja mujore më të ulëta . Nëse keni të holla në dispozicion dhe mund të përballoni për ta vënë atë drejt blerjes suaj, shikoni se si do të ndikojë në raportet tuaja.
Huadhënësit llogaritin raportin tuaj të borxhit ndaj të ardhurave duke përdorur të ardhurat që ju raportoni atyre. Në shumë raste ju duhet të dokumentoni të ardhurat tuaja dhe ata duhet të jenë të sigurt se ju mund të vazhdoni të fitoni të ardhura gjatë jetës së kredisë tuaj.
Faktorë të tjerë të rëndësishëm
Raporti juaj i borxhit ndaj të ardhurave nuk është e vetmja gjë që huadhënësit e konsiderojnë. Një raport tjetër i rëndësishëm është raporti i kredisë ndaj vlerës (LTV). Kjo vështron sa ju jeni duke marrë hua në lidhje me vlerën e sendit që po blini. Nëse nuk mund të ulni paratë, raporti juaj LTV nuk do të duket i mirë.
Kredia është një faktor tjetër i rëndësishëm. Huadhënësit duan të shohin se ju keni huazuar (dhe, më e rëndësishmja, duke shlyer borxhin ) për një kohë të gjatë. Nëse ata janë të bindur se ju e dini se çfarë jeni duke bërë me borxhin, ata kanë më shumë gjasa t'ju japin një hua. Pikët e kreditit tuaj përdoren për të vlerësuar historinë tuaj të huazimit.