Ju mund të kurseni para, por mund t'i bëni gjërat edhe më keq
Financimi për të kursyer para
Pse do të donit të refinance?
Ju potencialisht mund të kurseni shumë para, dhe kjo është në përgjithësi arsyeja më e mirë për të rifinancuar.
Në veçanti, refinancing mund t'ju lejojë të shpenzoni më pak në interes gjatë jetës së kredisë tuaj. Ka disa mënyra për të ulur kostot e interesit:
- Refinanconi një normë më të ulët interesi në mënyrë që të paguani më pak në bilancin tuaj të kredisë .
- Kaloni në një afat më të shkurtër të kredisë, edhe nëse kjo do të thotë pagesa më të larta mujore, kështu që ju paguani interes për më pak vite.
- Konsolidimi i borxheve me normë të lartë interesi në borxhe me normë me interes të ulët.
Për fat të mirë, ekziston një mënyrë për të përcaktuar nëse do të kurseni para: Drejtoni numrat. Nuk është veçanërisht e vështirë për të llogaritur kursimet e mundshme të rifinancimit . Megjithatë, duke reduktuar kostot totale të interesit të jetës tuaj është i mençur, rifinancimi me këtë qëllim nuk është gjithmonë zgjedhja e duhur.
Zhvendosja e borxhit. Strategjia e tretë e listuar më sipër - konsolidimi i borxhit me interes të lartë - është disi e diskutueshme. Nëse refinance borxhet e pasigurta me një hua të siguruar, ju jeni duke marrë rrezik shtesë.
Për shembull, mund të përdorni një hua në kapitalin shtëpiak për të paguar borxhin e kartës së kreditit. Po, ju do të paguani borxhin me një normë interesi më të ulët, por ju gjithashtu e keni vënë shtëpinë tuaj në rrezik. Nëse ju nuk keni të holla në kartë krediti, nuk ka gjasa që kompania e kartës së kreditit të mund të përjashtojë në shtëpinë tuaj. Por një herë ju premtoni shtëpinë tuaj si kolateral duke përdorur një hua hipotekare, shtëpia juaj është lojë e drejtë.
Pagesa të ulëta. Një pagesë më e ulët është përdorur shpesh si një justifikim për rifinancimin. Ndërsa mund të jetë mirë të paguani më pak çdo muaj, sigurohuni që të shikoni pamjen e madhe. Zgjatja e një huaje (duke filluar një kredi të re 30-vjeçare kur të keni vetëm 15 vjet, për shembull) mund të rrisë shumën totale të interesit që ju paguani gjatë jetës tuaj. Për të kuptuar pse, përdorni një tabelë të amortizimit që tregon sa interesim ju paguani me çdo pagesë mujore. Në një hua afat-gjatë të markës së re, pagesat në vitet e hershme vetëm bëjnë një ulje të vogël në bilancin tuaj të kredisë.
Ndryshimi në një normë të rregullueshme peng (ARM) është një tjetër mënyrë për të ulur pagesën tuaj. Megjithatë, normat e interesit për këto kredi mund të rriten dhe pagesa juaj mund të rritet një ditë në një nivel që është i papërballueshëm. Ju duhet të refinance në një ARM vetëm nëse ju jeni të gatshëm dhe në gjendje të marrë rrezikun e pagesave më të larta mujore poshtë rrugës.
Arsyet tjera për rifinancimin
Ju tashmë e dini se ju duhet të refinance kur ju mund të kurseni para, por ajo që për strategjitë e tjera?
Zvogëloni rrezikun. Refinancing mund të jetë një ide e mirë edhe në qoftë se ju nuk merrni një normë më të ulët ose një kredi afatshkurtër në disa raste. Për shembull, mund të rifinanconi të dilni nga ARM. Nëse jeni i shqetësuar për rritje të ndjeshme të normës së interesit në të ardhmen, rifinancimi në një hipotekë me normë fikse do t'ju japë më shumë siguri - edhe pse pagesa mujore e sotme (dhe norma e interesit) është më e lartë.
Vlerësoni normat aktuale për hipotekat me normë fikse, pritjet tuaja për ndryshimet e normave dhe potencialin që ARM-ja juaj ekzistuese të ndryshojë.
Detoksi i borxhit. Ju gjithashtu mund të merrni para për të konsoliduar borxhet e normave të larta të interesit, por mbani mend se mund të përfundoni duke marrë më shumë rrezik nga sa keni pasur më parë. Kjo tha, nëse keni një plan solid për të eliminuar borxhet toksike, strategjia mund të funksionojë. Nëse plani dështon, ju mund të përballeni me rrezikun e humbjes së shtëpisë tuaj në foreclosure ose të keni rimarrë automjetin tuaj .
Investoni në të ardhmen tuaj. Disa pronarë të shtëpive përdorin refinancing cash-out për të paguar për arsimin, përmirësimet në shtëpi, ose duke filluar një biznes. Ndërsa këto përdorime janë më të mira se sa të paguajnë për pushime të shtrenjta ose konsumim të vazhdueshëm, strategjia mund t'ju bëjë një pozitë më të keqe sesa keni qenë në fillim.
Çfarë duhet të kujdeseni për
Nëse po mendoni se është koha për të rifinancuar, heto si më poshtë:
- Kostot e mbylljes . Këto shpenzime do të shtohen në kurriz të kredisë suaj dhe ato mund të zhdukin çdo fitim nga ulja e normës tuaj të interesit. Është joshëse t'i rrokullisësh këto kosto në bilancin e kredisë , por mund të jetë më mirë të paguash nga xhepi.
- Ndëshkimet e parapagimit për huanë që do të rifinanconi.
- Nëse shtëpia juaj ka humbur vlerën, a duhet të shtoni siguri private të hipotekës (PMI)?
- Nëse refinance, ju mund të kthehet një kredi nonrecourse në borxhin rekurs . Nëse e bëni këtë, ju mund të hapni rrezikun që huadhënësin tuaj të ri të garnizoni pagat tuaja dhe të ndërmerrni veprime të tjera kundër jush, nëse do të kaloni përmes ekzekutimit.
- Barazi në shtëpi mund të ndryshojë. Nëse merrni para ose shtoni shpenzime të rëndësishme të mbylljes në bilancin tuaj të kredisë, do të ulni pjesën tuaj të kapitalit në pronën tuaj . Megjithatë, nëse zëvendësoni një hua me një hua tjetër me madhësi të njëjtë, kapitali juaj mbetet i njëjtë.
Para rifinancimit, bëni një analizë bazë të shkurorëzimit . Ju ndoshta do të duhet të paguani kostot e mbylljes, kështu që ju duhet të kuptoni saktësisht se si dhe kur do t'i kompensoni ato shpenzime dhe se si do të ndikojë financat tuaja duke shkuar përpara. Mos harroni se nëse nuk paguani kostot e mbylljes, do të përfundoni me një normë më të lartë interesi.
Në vend të rifinancimit
Ndonjëherë refinancing nuk është opsioni juaj më i mirë - ose nuk është e mundur.
Ju ende mund të merrni disa nga përfitimet e një refinance pa kaluar nëpër këtë proces. Për shembull, nëse dëshironi të kurseni kostot e interesit, ju mund të paguani më shumë se minimumi i kërkuar çdo muaj. Ju do të heqësh qafe borxhin më herët dhe do të shpenzosh më pak në interes gjatë jetës tënde.