A ka kuptim për të rifinancuar?
Rregulla bazike
Rregullat tradicionale të gishtave (të cilat duhet të përdorni me masë) për të kuptuar se kur duhet të rifinanconi është një analizë bazë e ndarjes së parave.
Ky proces ju lejon të kuptoni se sa kohë do të duhet për të rimarrë shpenzimet e mbylljes që do t'ju duhet të paguani për të rifinancuar. Për shembull, supozoni se do të paguani $ 2,000 për të rifinancuar dhe pagesa juaj do të reduktohet me $ 100 në muaj. Në këtë skenar, do të filloni të kurseni para pas 20 muajsh (shpenzimet $ 2,000 të ndara me 100 $ të kursimeve mujore janë të barabarta me 20 muaj).
Duke përdorur këtë rregull, mund të vendosni që të rifinanconi nëse do ta mbani kredinë për të paktën 20 muaj - pas kësaj, ju jeni përpara me $ 100 në muaj. Shumica e njerëzve që përdorin këtë qasje sugjerojnë se ka kuptim të refinance nëse pika juaj e thyerjes është brenda dy viteve apo më shumë, dhe kjo nuk është një këshillë e tmerrshme. Megjithatë, kjo metodë thjeshtëson gjërat , dhe ia vlen të kuptoni më mirë kredinë tuaj përpara se të merrni një vendim të madh. Në fund të fundit, kjo është ndoshta huaja më e madhe me të cilën do të ballafaqohesh.
Pse jeni duke rifinancuar?
Filloni me bazat: pse duhet të refinance?
Ajo ka kuptim vetëm nëse do të përfundoni kursimin e parave ose zgjidhjen e një problemi . Një shembull i një zgjidhjeje të problemit është që ju mund të dëshironi të dilni nga një peng i rregullueshëm (ARM); rifinancimi në një normë me normë fikse do të thotë që gjithmonë do të dini se çfarë do të jetë pagesa juaj mujore.
Ruajtja e parave do të thotë gjëra të ndryshme për njerëz të ndryshëm.
Një mënyrë e thjeshtë e të menduarit rreth kursimit është të marrësh parasysh rrjedhën e parasë së gatshme: sa duhet të marrësh pjesë dhe sa do të kursesh? Analiza e rishikimit të rreshtit më sipër e konsideron rrjedhën e parasë së gatshme, dhe rrjedha e parasë është e rëndësishme.
Megjithatë, mund të përfundoni duke shpenzuar më shumë edhe nëse ndihet sikur po shpenzoni më pak. Rrjedha e parasë është vetëm një faktor. Shpenzimet tuaja të interesit gjatë jetës janë një faktor tjetër i rëndësishëm. Kjo është, shuma totale që ju paguani bankës gjatë jetës së kredisë tuaj duhet të jetë pjesë e ekuacionit. Në disa raste, shpenzimet totale të interesit rriten kur refuzoni - edhe nëse pagesa juaj mujore zvogëlohet. Kjo është veçanërisht e vërtetë kur ju refinance në një kredi afatgjatë (si një peng 30-vjeçare ).
Kur bëni pagesa mujore, një pjesë e pagesës tuaj rimburson paratë që keni marrë hua, dhe një pjesë e saj është kostoja juaj e interesit. Për të kuptuar këtë në hollësi, mësoni se si punon amortizimi . Kur refinance, ju merrni një kredi të re, dhe ju rifilloni procesin e amortizimit. Pjesa më e madhe e pagesës tuaj në vitet e hershme shkon drejt interesit - kjo nuk bën një gjurmë të madhe në bilancin tuaj të kredisë.
Nëse mbani kredinë tuaj të vjetër, gjithnjë e më shumë nga çdo pagesë shkon drejt reduktimit të bilancit të kredisë. Por nëse e hiqni kredinë tuaj të vjetër për një të re, do të paguani shumë interes para se të ktheheni në biznesin e pagesës së bilancit të huasë.
Marrëveshja është që ju të merrni për të shijuar pagesa më të ulëta mujore sot.
Një tjetër mënyrë për ta vënë atë: mund të kaloni disa qindra dollarë më pak në muaj nëse refinance (e cila nuk është e njëjtë si "kursim" disa qindra dollarë), por mund t'ju kushtojë dhjetëra mijëra dollarë gjatë jetës tuaj. A ia vlen? Vetëm ju mund të vendosni.
Tjetra, mësoni se si të shikoni nën kapuç dhe të përcaktoni nëse do të refuzoni ose jo .