Për njerëzit nën moshën 18 vjeç, hapja e një llogarie bankare është e vështirë. Problemi është se ju duhet të nënshkruani një kontratë për të hapur një llogari, dhe kontratat e nënshkruara nga të miturit janë të komplikuara.
Në shumë raste, i mituri do të ishte në një pozicion më të mirë se banka (nëse ka pasur një mosmarrëveshje). Si rezultat, bankat nuk do të hapin llogari për askënd nën moshën 18 vjeç përveç nëse ka edhe një të rritur në llogari.
Përvoja dhe pavarësia: Të miturit nuk duhet të ekzistojnë tërësisht jashtë sistemit bankar. Ekzistojnë disa mënyra për të hapur një llogari për dikë nën moshën 18 vjeç dhe fëmijët mund të përdorin në mënyrë aktive edhe llogaritë bankare në disa raste. Të rehatuarit me paratë është një aftësi e rëndësishme që mund të paguajë përmes jetës dhe siguron pavarësinë e fëmijëve përgjegjës.
Ruajtja për të ardhmen: Nëse prindërit duan të hapin dhe menaxhojnë llogaritë për të siguruar shpenzimet e ardhshme, është e lehtë për ta bërë këtë. Mund të hapësh llogaritë edhe për një të porsalindur.
Detajet në këto llogari ndryshojnë nga shteti në shtet dhe nga banka në bankë (prandaj kërkoni departamentin e shërbimit të klientit të bankës për specifikat), por zgjidhjet më të zakonshme janë shpjeguar më poshtë.
Llogaritë e përbashkëta
Nëse qëllimi është për të miturit të përdorë llogarinë (duke bërë depozita, tërheqje dhe blerje me një kartë debiti , për shembull), një llogari e përbashkët do të bëjë këtë mashtrim. Thjesht hapni një llogari me të paktën një të rritur si mbajtës të llogarisë. Kjo llogari mund të jetë një llogari e përbashkët e thjeshtë-vanilje, ose një llogari e projektuar për turmën nën 18 vjeç.
Shumica e llogarive të treguara si "llogari bankare për fëmijët" vijnë në formën e llogarive të përbashkëta, edhe pse ato shkojnë me emra të ndryshëm:
- Teen Checking Llogaritë
- Llogaritë e Kursimeve Rinia
- Looney Toons Llogaritë
- Klubi i Kursimeve
- Kontrollimi i nxënësve
Në disa raste, i rrituri duhet të jetë anëtar i familjes ose kujdestari ligjor, por disa banka lejojnë që dikush të jetë pronari i përbashkët ( Capital One 360 , për shembull).
Rreziqet e përbashkëta të llogarisë: Me një llogari të përbashkët standarde, secili mbajtës llogarie ka 100% akses në fondet, kështu që i rrituri ose fëmija mund të heqë llogarinë dhe të grumbullojë pagesat e mbitërheqjes (përveç nëse banka kufizon atë që mund të bëjë fëmija). Mbaje këtë në mend para se të vendosni fëmijën tuaj të lirë me një ekuilibër të madh në dispozicion. Nëse je i mitur, është e rëndësishme të ndash një llogari vetëm me një të rritur me të vërtetë mund të besosh - nuk dëshiron që paratë e fituara me vështirësi të zhduken.
Qëndrimi i informuar (ose në kontroll): Për më mirë ose më keq, këto llogari mund të kenë veçori që i mbajnë të rriturit të informuar rreth aktivitetit në llogari. Prindërit mund të krijojnë alarme me tekst ose email , dhe madje mund të jenë në gjendje të vendosin kufijtë e shpenzimeve në kartat e debitit nëse mbipagesa është një shqetësim.
Mosha 18? Sigurohuni që të pyesni bankën tuaj se çfarë ndodh kur i mituri mbush moshën 18 vjeçare. Nëse ka kufizime në atë që i mituri mund të bënte (nëse nuk ishin në gjendje të bënin tërheqje, për shembull), gjërat mund të ndryshojnë - dhe do ta dini se para kohe.
Po ashtu, çdo heqje tarifash ka të ngjarë të zhduket (por mund t'i merrni ato të zgjatura nëse i rrituri bëhet student). Nëse i mituri ka nevojë për llogarinë e vet, mund të përpiqeni të hiqni "të rritur të vjetër" nga llogaria ose të hapni një llogari të re kur i mitur të mbushë 18 vjeç.
Llogaritë kujdestare
Llogaritë kujdestare janë një opsion tjetër. Njohur gjithashtu si llogari UGMA ose UTMA , këto llogari janë të dobishme kur i mituri nuk do të përfshihet në menaxhimin e parasë. Ata nuk janë për fëmijët që përdorin , por përdoren për të mirën e fëmijëve.
Për përfitimin e fëmijës: Fondet në një llogari kujdestarie i takojnë ligjërisht fëmijës dhe çdo depozitë e bërë në llogari është një dhuratë e pakthyeshme. Një i rritur duhet të marrë vendime (nëse do të blejë një CD) dhe të trajtojë logjistikën (të bëjë depozita dhe tërheqje), por paratë mund të shpenzohen vetëm për përfitimin e fëmijës.
Me fjalë të tjera, i rrituri nuk mund të blejë sende luksoze, sepse kjo do të vjedhë nga fëmija. Pagesa për edukimin e të miturit ose blerja e saj për një makinë, nga ana tjetër, ndoshta janë shpenzime të pranueshme.
Mosha 18? Çfarë ndodh kur i mituri arrin moshën madhore (18 në shumicën e shteteve, por ka disa përjashtime)? Çdo para në një llogari të kujdestarisë është "e mitur". Sapo ajo është një i rritur, ajo mund të bëjë gjithçka që ajo dëshiron me të - diçka nga investimi në arsim për të arkëtuar dhe defekt gjatë fundjavës.
Ku mund të hapni një llogari
Pothuajse çdo bankë ose bashkim krediti do të ofrojë llogaritë e përshkruara më lart, kështu që ju do të duhet vetëm të blini veçoritë që janë më të rëndësishme për ju. Kërkoni pagesa të ulëta (ose jo) , një normë interesi konkurruese dhe një institucion që është i lehtë për të punuar. Nëse nuk mund të gjesh diçka në nivel lokal, bankat në internet janë një opsion i mirë .
Llogaritë e arsimit
Përveç llogarive bankare, ekzistojnë disa llogari të disponueshme në mënyrë specifike për shpenzimet e arsimit. Këto llogari mund të kenë përfitime tatimore (kontrolloni me këshilltarin tatimor para se të merrni vendime), në mënyrë që ata të lehtësojnë barrën e pagesës për shkollë.
529 Planet: Planet e kursimeve të Kolegjit ju lejojnë të kontribuoni në një llogari dhe, duke supozuar që ju të ndiqni të gjitha ligjet përkatëse tatimore, shpenzoni paratë pa taksa për shpenzimet e arsimit të lartë. "Arsimi i lartë" mund të përfshijë shkollat tregtare, institucionet jashtë shtetit, dhomën dhe bordet, si dhe shpenzimet e tjera për kolegj ose shkollën pasuniversitare. Ju mund të jepni kontribute të rëndësishme në këto llogari , kështu që ata janë një mënyrë e fuqishme për të kursyer për të ardhmen.
Mbulimi i llogarive të kursimit të arsimit (ESA): Për shpenzimet e tjera të arsimit, siç janë shkollimi fillor, një ESA mund t'ju ndihmojë të krijoni fondet që ju nevojiten. Këto llogari mund të përdoren gjithashtu për kolegj. Megjithatë, jo të gjithë kanë të drejtë të kontribuojnë në një ESA, dhe kontributi maksimal vjetor është mjaft i ulët - kështu që ju duhet të filloni herët.
Kartat e parapaguara?
Nëse qëllimi kryesor është thjesht për një adoleshent që të paguajë me kartela plastike, kartat e parapaguara janë një tjetër mundësi . Megjithatë, kartat me parapagesë janë shumë të shtrenjta dhe nuk ofrojnë shumë që një llogari rrjedhëse nuk mund të ofrojë. Llogaritë bankare për adoleshentët dhe fëmijët zakonisht vijnë me tarifa më të ulëta (ose pagesa për tarifat që janë më të lehta për t'u kualifikuar), kështu që shanset për të pasur një marrëveshje më të mirë me një kartë të parapaguar janë të pakta.
Çështje të rëndësishme tatimore dhe ligjore
Nëse përdorni një llogari të përbashkët ose një llogari kujdestarie, është e rëndësishme të konsideroni tatimet dhe implikimet ligjore. Bisedoni me një këshilltar tatimor lokal për të gjetur se çfarë duhet të presin me çdo lloj llogarie; ju mund të keni të bëni me taksat e dhurata, çështjet e pasurive, taksat "kiddie", dhe komplikime të tjera. Përveç kësaj, një avokat lokal mund t'ju ndihmojë të kuptoni ndonjë kurthe ligjore. Sidomos kur përfshihen shuma të mëdha parash, koha juaj shpenzon mirë kur bisedoni me një këshilltar profesional. Ju mund të gjeni edhe se një besim (dhe llogaritë e lidhura) do të funksionojë më mirë.
Ndihma për studentë: Përtej çështjeve tatimore dhe ligjore, përdorimi i këtyre llogarive mund të ndikojë në aftësinë e fëmijës për t'u kualifikuar për ndihmë studentore. Nëse jeni i shqetësuar për shpenzimet e arsimit, flisni me një ekspert për financimin e arsimit.