Krahaso llogaritë e tatueshme me IRAs tradicionale dhe IRAs Roth
Gjetja e tipit më të mirë të llogarisë për kursimet dhe qëllimet e investimit nuk duhet të jetë kompleks.
Ja një ndarje bazë kur dhe përse duhet të keni lloje të caktuara të llogarisë mbi të tjerët:
Kur është mirë të përdoren llogaritë e tatueshme?
Llogaritë e tatueshme nuk kanë shumë dashuri nga media. Vetëm ideja e "tatueshme" vë ankth, zhgënjim dhe pakënaqësi në mendjet e investitorëve kudo. Por llogaritë e shtyra nga taksat, siç janë IRAs tradicionale dhe Roth IRAs janë gjithashtu të tatueshme, edhe pse vetëm pas tërheqjes.
Ka disa arsye të mira për të përdorur llogaritë e tatueshme. Për shembull, nëse kurseni për pension dhe mendoni se mund të keni nevojë për disa nga kursimet tuaja afatgjata para moshës 59 vjeçare 1/2, ju mund të shmangni 10% "ndëshkimin e hershëm të tërheqjes" dhe mbani IRA-të tuaj në rritje nëse prekni llogaritë e tatueshme në vend të tyre.
Gjithashtu, tërheqjet nga llogaritë e tatueshme vetëm tatohen mbi fitimet e investimeve, në vend se shuma e tërësishme e tërheqjes si me IRA-n tradicionale ose në tërheqjet jo të kualifikuara nga Roth IRAs.
Fitimet afatgjata në llogaritë e tatueshme tatohen me një normë prej 15%.
Në këtë drejtim, llogaritë e tatueshme sigurojnë atë që quhet diversifikimi i taksave , që është një reduktim i rrezikut duke përhapur kursimet dhe asetet e investimit midis llojeve të ndryshme të llogarive. Për shembull, "rreziku" këtu është se askush nuk mund të parashikojë me saktësi se çfarë normash tatimore ose ligjeve tatimore do të bëjnë 10, 20 dhe 30 vjet nga tani.
Llogaritë e tatueshme kundrejt IRAs tradicionale dhe IRAs Roth
Një arsye tjetër për të përdorur llogaritë e tatueshme është sepse nuk mund të kualifikoheni për të investuar në një IRA. Në përgjithësi, ju duhet të keni fituar të ardhura për të kursyer para në një IRA. Prandaj, nëse nuk keni një punë, nuk merrni kontributin tuaj. Kjo është arsyeja pse të rriturit mund të hapin një llogari të brokerimit të kujdestarisë për një fëmijë të mitur, zakonisht për qëllime të kursimeve të kolegjit, nën Ligjin për Transferimin e të Drejtave të Njerëzve ( UTMA ).
Disa njerëz kanë problemin me fat që nuk janë në gjendje të kontribuojnë në një IRA sepse ata bëjnë shumë para ose mund të kenë më shumë para për të kursyer përtej kufijve vjetorë të kontributit të 401 (k) s dhe IRAs. Për një mbrojtës të ardhurash të lartë - them, dikush që fiton mbi $ 250,000 në vit - shuma e kombinuar prej 23,500 dollarë që mund të vihen në 401 (k) s dhe IRAs nuk është as 10% e të ardhurave të tyre. Kjo është duke supozuar se ata kualifikohen për IRA dhe janë nën moshën 50 vjeçare.
Duke u kthyer në përfitimet e diversifikimit të taksave, një i ri ose çift i ri që sot kursen për pension, që është 20 ose 30 vjet nga sot, do të zgjedhë një IRA tradicionale (kursime para taksave), sepse ata supozojnë se ato do të jenë në një nivel më të ulët tatimor të dalin në pension se sa janë gjatë viteve të akumulimit. Ideja është që të shtyhen taksat tani në një normë më të lartë dhe t'i paguajnë më vonë me një ritëm më të ulët.
Por, për shkak të një kombinimi të të ardhurave në rritje, inflacionit dhe mundësisë së madhe të normave më të larta tatimore federale 20 apo 30 vjet nga tani, personi i ri ose çifti mund të përfundojë në një grup taksash më të lartë gjatë daljes në pension!
Kur përdorimi i një llogarie më të madhe se një ose Lloji i llogarisë së investimeve është i zgjuar
Kjo është arsyeja pse unë kam menduar nëse IRA tradicionale është i vdekur dhe është arsyeja pse ky reaksion tatimor është pjesë e tërheqjes së përdorimit të një Roth IRA dhe / ose një llogarie të tatueshme ose të dyja. Nëse nuk e dini me siguri se do të jeni në një nivel më të ulët të taksave në pension se sa jeni gjatë viteve të kursimit, duhet të përdorni mjete kursimi dhe investimesh përveç 401 (k) s dhe IRAs tradicionale.
Një strategji zgjuar afat-gjatë kursim është që së pari të kontribuojë në një 401 (k) vetëm deri në shumën e punëdhënësit tuaj ndeshjet. Për shembull, nëse përputhen me 50 cent për çdo dollar, kontribuoni deri në 6% të kompensimit, pastaj kontribuoni vetëm 6% për të përfituar atë përfitim të vlefshëm.
Tjetra, kontribuoni deri në shumën maksimale në një Roth IRA, që është $ 5,500 në 2015 ose $ 6,500 për njerëz të moshave 50 ose më të larta.
Nëse jeni në gjendje për të kursyer më shumë, hapni një llogari të brokerimit të tatueshëm ose një llogari të përbashkët brokerimi dhe ruani sa më shumë që të jetë e mundur. Pasi të jeni brenda 10 apo 15 vjetësh nga dalja në pension, mund të mendoni të ulni kontributet e Roth dhe të rrisni kontributet e llogarisë së tatueshme, veçanërisht nëse mendoni se mund të tërhiqni herët (para 59 vjetësh).
Tani hapi tjetër është të mësosh cilat janë llojet më të mira të investimeve për llogaritë e tatueshme dhe cilat janë llojet më të mira të investimeve për IRA-të .
Disclaimer: Informacioni në këtë faqe është dhënë vetëm për qëllime diskutimi dhe nuk duhet të keqkuptohet si këshillë për investime. Në asnjë rrethanë, ky informacion nuk përfaqëson këshilla tatimore ose rekomandim për të blerë ose shitur letrat me vlerë.