Përcaktimi i Diversifikimit të Taksave dhe si mund t'ju ndihmojë
Përkufizimi i Diversifikimit të Taksave
Diversifikimi i taksave është një term financiar që i referohet ndarjes së dollarëve të investimit në më shumë se një lloj llogarie.
Diversifikimi i taksave është i ngjashëm me vendndodhjen e aseteve (që nuk duhet të ngatërrohet me alokimin e aseteve ), i cili i referohet përhapjes së dollarëve të investimeve midis llojeve të ndryshme të llogarive ( vendndodhjen e aseteve të investimit) dhe zgjedhjen e llojeve më të mirë të investimit që punojnë më mirë në ato llogari.
Dy llojet themelore të llogarive të investimeve janë llogaritë e tatueshme dhe llogaritë e shtyra tatimore. Kur investoni në llogaritë e tatueshme, shuma e parave që investoni nuk është e zbritshme nga taksat, as nuk rritet tatimi i shtyrë. Në vend të kësaj, investitori tatohet në dividendë, nëse ka, gjatë vitit, dhe fitimet kapitale nëse dhe kur investimi shitet me një çmim më të lartë se sa ishte blerë. Me llogaritë e shtyra nga taksat, siç janë IRA-të dhe 401 (k) s, paratë e investuara rriten pa taksa, derisa të tërhiqen.
Çfarë ndodh pa diversifikimin e taksave
Urtësia konvencionale thotë që të kontribuojë në të gjitha kursimet afatgjata, siç janë kursimet e pensionit, së pari në një 401 (k), nëse janë të disponueshme nëpërmjet një punëdhënësi dhe të paktën deri në ndeshjen e punëdhënësit dhe pastaj kontribuojnë në çdo fond tjetër në dispozicion të një Roth IRA .
Në përgjithësi, kjo është një këshillë e mirë. Megjithatë, shumë investitorë bëjnë gabim në maksimizimin e 401 (k) të tyre mbi ndeshjen e punëdhënësit për qëllimin e vetëm të reduktimit të të ardhurave aktuale të tatueshme. Ose ata mund të bëjnë një gabim serioz dhe të investojnë më shumë kursime në një IRA tradicionale, në vend të Roth IRA, për një arsye të ngjashme (kursimet aktuale tatimore).
Arsyeja që kjo mund të jetë një gabim është se shumica ose të gjithë investitorët afatgjatë kursimet mund të përfundojë duke u ndarë plotësisht në llogaritë e kursimeve të shtyrë taksave. Pse është kjo një problem? Nëse të gjitha kursimet tuaja të pensionit janë në llogaritë e shtyra nga taksat, si p.sh. një 401 (k) dhe një IRA tradicionale, mund të përfundoni duke paguar tatime më të larta nëse burimi juaj i vetëm i të ardhurave në pension është nga këto llogari. Megjithëse kontributet në këto llogari nuk janë të tatueshme, tërheqjet janë 100% të tatueshme në normën më të lartë të tatimit mbi të ardhurat federale të investitorëve. Prandaj, nëse normat tatimore shkojnë më të larta ose nëse klasa juaj e tatimit shkon më e lartë gjatë jetës tuaj, ose është e mundur, ju mund të paguani më shumë taksa sesa nëse keni pasur lloje të tjera llogarie, siç janë llogaritë e tatueshme dhe / ose Roth IRA.
Gjithashtu, nëse dëshironi të tërhiqni para se të merrni të drejtën për përfitime të plota të Sigurimeve Shoqërore, mund të jetë e mençur të keni llogari ku tërheqjet tatohen me një normë më të ulët (ose jo të tatueshme) në ato vitet e para të pensionimit.
Për më shumë në këtë, shih artikullin tim: A është IRA tradicionale i vdekur?
Përfitimet e Diversifikimit të Taksave
Siç mund ta keni menduar tashmë, përfitimet nga diversifikimi i taksave (përhapja e kursimeve në lloje të ndryshme llogarie) është e ngjashme me diversifikimin e investimeve - për të zvogëluar rrezikun.
Për shembull, norma afatgjatë e fitimit të kapitalit për investime në llogaritë e tatueshme është 15%. Megjithatë, tërheqjet e llogarive të shtyra të taksave do të tatohen në titujt më të lartë federal të tatimit mbi të ardhurat për individin (ose çiftin nëse paraqiten bashkërisht). Kjo mund të jetë 25% ose më e lartë për shumë pensionistë.
Gjithashtu, do të merrni maksimumin nga shtyrja e taksave duke lënë paratë tuaja 401 (k) dhe tradicionale IRA të paprekura dhe duke u rritur pa taksa për aq kohë sa të jetë e mundur. Prandaj është e mençur të tërhiqet nga llogaritë e tatueshme dhe Roth IRAs së pari në pension dhe të tërhiqen nga llogaritë e shtyra tatimore më vonë.
Nëse dëshironi të tërhiqni herët, sidomos para moshës 59 vjeçare 1/2, kur 401 (k) dhe tërheqjet tradicionale të IRA-s do të pësojnë një dënim të "tërheqjes së hershme prej 10%", mund të jenë të dobishme llogaritë e tatueshme.
Disclaimer: Informacioni në këtë faqe është dhënë vetëm për qëllime diskutimi dhe nuk duhet të keqkuptohet si këshillë për investime. Në asnjë rrethanë, ky informacion nuk paraqet një rekomandim për të blerë ose shitur letrat me vlerë.