Këshilla më të mira për strategjitë e të ardhurave të daljes në pension
Megjithatë, secili rast ka disa udhëzime të përgjithshme të përbashkëta për nevojat e investimeve dhe kursimeve. Për shembull, njerëzit në pension janë zakonisht në një periudhë ku ata tërhiqen nga kursimet e tyre të jetës, në vend që t'i shtojnë asaj.
Gjithashtu, si në vitet që çojnë në pension, pensionistët duhet të jenë të kujdesshëm për të zgjedhur investimet më të mira për nevojat e tyre të veçanta. Megjithatë, në pension, këto investime nuk janë aq shumë për rritjen sa ato janë për ruajtjen dhe të ardhurat.
Prandaj, investimi në pension është një veprim balancues delikat, por mund të bëhet me sukses nëse disa pika kryesore mbahen mend dhe zbatohen taktika të mençura. Fondet më të mira të përbashkëta në pension janë ato që mund të mbajnë ritmin me inflacionin, por mbajnë rrezikun në nivele minimale, duke siguruar një normë totale kthimi që mund të sigurojë një probabilitet të lartë të parave tuaja që zgjasin më shumë se ju.
Si të përdoret rregulli 4 për qind i të ardhurave të daljes në pension
Para se të hyni në pension ju duhet të planifikoni një normë tërheqjeje. Një rregull i përgjithshëm do të fillojë me një normë prej 4.00%. Për shembull, nëse keni nevojë për 40,000 dollarë në vit nga llogaria juaj e daljes në pension për të siguruar ose plotësuar të ardhurat, do t'ju duhet një vlerë fillestare e portofolit prej $ 1,000,000 (40,000 është 4% nga 1,000,000).
Rregulli 4% gjithashtu bën disa supozime mbi normat mesatare të kthimit dhe të inflacionit dhe sugjeron që shkalla e tërheqjes prej 4% mund të sigurojë pensionistin një probabilitet të lartë që vlera e llogarisë së portofolit të tyre të pensionit nuk do të bjerë në zero gjatë jetës së tyre, supozimi më i zakonshëm 30 vjet nga fillimi i daljes në pension.
Pas shembullit prej 1 milion dollarësh, pensionistja do të tërhiqte 40,000 dollarë në vitin e parë të pensionit. Nëse supozimi i tyre për inflacionin vjetor ishte 3% në vit, ata do të tërhiqnin $ 41,200 ($ 40,000 + 3% OS $ 40,000 + $ 1,200). Në vitin e tre, pensionist do të shtonte 3% në $ 41.200 dhe kështu me radhë ...
Gjeni fondet më të mira të të ardhurave nga dalja në pension
Disa fonde të përbashkëta, të kategorizuara zakonisht si "fonde të të ardhurave nga pensionet" ose "fonde për zëvendësimin e të ardhurave", janë hartuar me pensionistin në mendje. Në përgjithësi, fondet më të mira të të ardhurave nga daljet në pension kanë një objektiv themelor që balancon ruajtjen e aseteve, të ardhurave dhe rritjes, duke u prioritizuar në atë mënyrë. Për shembull, përparësia më e lartë është arritja e kthimeve pozitive (mbi zero për qind); prioriteti i dytë është arritja e kthimit në ose mbi inflacionin; dhe prioriteti më i ulët, i cili nuk është me të vërtetë një "qëllim", është rritja e aseteve. Kjo është për shkak se rritja në mënyrë të konsiderueshme mbi normën e inflacionit do të kërkonte shumë ekspozim ndaj rrezikut të tregut, gjë që rrit shanset për humbjen e principalit.
Shembuj të fondeve të të ardhurave nga pensionet përfshijnë Vanguard Managed Payout Distribution Shpërndarja e fondeve të investimit (VPDFX), e cila ka një profil të moderuar të rrezikut dhe Fondi i të ardhurave të Fidelity Freedom (FFFAX), i cili ka një profil rreziku konservativ.
Megjithëse performanca e kaluar nuk është kurrë një garanci për rezultatet e ardhshme, të dyja fondet kanë sjellë kthime afatgjata në ose mbi mesataren prej 4.00% në baza vjetore.
Investimi në fonde të balancuara
Ashtu si fondet e të ardhurave nga pensionet, fondet e balancuara janë fonde të përbashkëta që sigurojnë një kombinim (ose bilanc) të aktiveve të investimit themelor, të tilla si rezervat, obligacionet dhe paratë e gatshme.
E ashtuquajtura fonde hibride ose fonde për alokimin e aseteve, alokimi i aseteve mbetet relativisht fiks dhe shërben për një qëllim të deklaruar ose stil investimi. Për shembull, një fond konservator i balancuar mund të investojë në një përzierje konservative të aseteve të investimit bazë, siç janë aksione 40%, obligacione 50% dhe tregu i parasë 10%. Ju gjithashtu mund të gjeni fonde të balancuara që janë të moderuara (të mesme) ose agresive (rrezik më të lartë) që përshtaten me nevojat tuaja.
Investimi në fondet e ardhura fikse
Kur ndërtohet një portofol i fondeve të përbashkëta, termi fikse i referohet përgjithësisht pjesës së portofolit që përbëhet nga fondet që janë relativisht të ulëta në rrezikun e tregut dhe ata paguajnë interes për investitorin për qëllime të gjenerimit të të ardhurave.
Ideja e përgjithshme për strategjinë e investimeve me të ardhura fikse është të krijojë kthime të qëndrueshme dhe të parashikueshme.
Meqenëse strategjia e përgjithshme e të ardhurave fikse është të gjenerojë një burim të besueshëm të të ardhurave, llojet e investimeve mund të përfshijnë fondet e përbashkëta të obligacioneve , fondet e tregut të parasë, certifikatat e depozitave (CD) dhe / ose lloje të ndryshme të anuiteteve për pjesën e të ardhurave fikse të portofolit tuaj.
Fondet e Investimeve të Aksioneve me Pagesë të Dividendëve
Të ardhurat gjenerohen nga më shumë se vetëm bonot e të ardhurave fikse dhe fondet e obligacioneve. Fondet e ndërsjella që investojnë në kompanitë që paguajnë dividendë mund të jenë pjesë e një portofoli zgjuarsi të daljes në pension. Dividentët mund të merren si burim të të ardhurave ose mund të përdoren për të blerë më shumë aksione të fondit të përbashkët. Shumica e investitorëve që blejnë fonde të përbashkëta të dividentëve zakonisht janë duke kërkuar një burim të ardhurash, që do të thotë se investitori do të donte pagesa të qëndrueshme dhe të besueshme nga investimi i fondeve të përbashkëta.
Një mënyrë e lehtë për të investuar në aksione që paguajnë dividendë me fonde të përbashkëta është përdorimi i një fondi të përbashkët, siç është rritja e dividentit të çmimeve T. Rowe (PRDGX) ose fondi i këmbimit tregtar (ETF), siç është SPDR S & P 500 Dividend ETF SDY).
Si të përdorni fondet e tregut të parave në pension
Fondet e tregut të parasë nuk ofrojnë rendiment të lartë, por ato mund të jenë pjesë e rëndësishme e alokimit të mjeteve të pensionit. Ju me gjasë do të përdorni opsionin e tregut të parasë të ofruar nga firma e brokerimit ose nga shoqëria e fondeve të përbashkëta që mban llogarinë tuaj të daljes në pension. Ju gjithashtu mund të blini tarifat më të mira në një faqe interneti si Bankrate.com. Në përgjithësi, është mirë të përdoren fondet e tregut të parasë komunale për llogaritë e tatueshme, siç janë llogaritë e rregullta të brokerimit dhe tregjet e parasë të tatueshme për llogaritë e shtyra të taksave, siç janë IRA-të. Kjo është veçanërisht e vërtetë për njerëzit në kllapa më të larta tatimore.
Si dhe kur të ndërtojmë një shkallë CD
Një 'Ladder CD' është një strategji e kursimit ku një kursimtar ose investitor blen Certifikatat e Depozitave (CD) në rritje me kalimin e kohës. Ngjashëm me çmimin e dollarit me mesataren me rezervat dhe fondet e përbashkëta, një investitor, për shembull, do të blejë një shumë fikse dollarësh në baza mujore ose tremujore. Një strategji e shkallëzimit të CD-ve është ashtu siç duket: Një mbrojtës "ndërton" një shkallë të CD-ve me një shkop në një kohë duke blerë CD vazhdimisht dhe periodikisht gjatë një periudhe të planifikuar kohe.
Koha më e mirë për të përdorur shkallën CD është kur normat e interesit janë të ulëta dhe pritet të rriten në të ardhmen e afërt. Për shembull, një investitor CD nuk do të dëshironte të lidhë të gjitha kursimet e tyre në një CD me çmim të ulët për shumë kohë. Nëse normat e interesit pritet të rritin investitorët e CD-së, do të jenë në gjendje të rinovohen me ritme më të larta, pasi çdo CD individual në 'shkallën' maturohet.
Si të ndërtoni portofolin tuaj
Ndërtimi i portofolit tuaj të fondeve të përbashkëta për daljen në pension është e njëjtë me ndërtimin e një portofoli për ndonjë arsye tjetër: Ju duhet të keni një përzierje të zgjuar të fondeve të ndryshme të përbashkëta që mund të arrijnë edhe objektivin tuaj të investimit, që është të sigurojë një tranzicion në pension dhe pastaj zgjasin shumë vite për t'u ndjekur. Konsideroni përdorimin e një strukture Core dhe Satelitor Portfolio , e cila është ajo që ndërton rreth një mbajtje thelbësore, të tilla si fondi i të ardhurave nga pensionet, fondi i balancuar ose fondi i indeksit. Bërthama mund të përfaqësojë pjesën më të madhe, siç është 30% ose 40% e totalit të portofolit tuaj. Pastaj mund të shtoni "satelitë" mbështetës, të cilët mund të përfaqësojnë 5% deri 10% secila.
Këshilla për planifikimin tatimor për kursimet e daljes në pension
Në përgjithësi, në qoftë se ju presin që të jenë në një nivel më të lartë të taksave federale në pension, Roth IRA është më e mira. Nëse prisni të jeni në një nivel më të ulët tatimor, që është më i zakonshmi, IRA-ja tradicionale është më e mira. Nëse ju do të jeni në të njëjtin grup taksash, nuk ka rëndësi se cilën keni përdorur. Ju gjithashtu mund të konsideroni përdorimin e një llogarie të rregullt brokerimi si një alternativë. Ju gjithashtu mund të përdorni një kombinim të të treve dhe mos harroni për 401 (k) tuaj! Mbi të gjitha, duke e ditur se çfarë klase federale tatimore do të jeni në fillim të daljes në pension do të jetë sfida juaj më e madhe. Është gjithashtu e rëndësishme që të ketë vendndodhjen më të mirë të aseteve (duke ditur se cila llogari është më e mira ose më e keqja për lloje të caktuara të fondeve të përbashkëta).
Disclaimer: Informacioni në këtë faqe është dhënë vetëm për qëllime diskutimi dhe nuk duhet të keqkuptohet si këshillë për investime. Në asnjë rrethanë, ky informacion nuk paraqet një rekomandim për të blerë ose shitur letrat me vlerë.